一、網(wǎng)貸管理細則有什么法律依據(jù)?
關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條:一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定為無效。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條:出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的,其借貸關(guān)系不予保護。
關(guān)于對借款提供擔(dān)保的規(guī)定
《合同法》第一百九十八條訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條:在借貸關(guān)系中,僅起聯(lián)系、介紹作用的人,不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的,應(yīng)認(rèn)定為保證人,承擔(dān)保證責(zé)任。
《合同法》第211條:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護”。
《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定,居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù),可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。因此貸款服務(wù)機構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。
二、網(wǎng)貸運營管理辦法
暫行辦法
2018年2月28日,廣東金融辦在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于貫徹落實網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的通知》,自2018年3月26日起實施,有效期3年。 [7]
賬戶監(jiān)管
P2P平臺出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因是:中間資金賬戶缺乏監(jiān)管,P2P平臺擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán)。
中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實與過賬,其設(shè)立是P2P平臺的必要組成部分。但是目前國內(nèi)網(wǎng)貸平臺中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài),資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺手里。若是對時間差和條款沒有嚴(yán)格控制,“卷款跑路,挪作他用”等中間賬戶資金沉淀引起的道德風(fēng)險極大。
因此,中間資金賬戶通過監(jiān)管資金流的來源、托管、結(jié)算、歸屬,詳細分析信貸活動實際參與各方的作用,以及對中間資金賬戶進行“專戶專款專用”監(jiān)控,可以避免P2P網(wǎng)貸平臺介入非法集資或者商業(yè)詐騙的可能性,也利于相關(guān)部門進行社會融資統(tǒng)計和監(jiān)測分析。
國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺普遍在銀行和第三方支付平臺開設(shè)中間資金賬戶,實現(xiàn)中間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而資金托管方的普遍態(tài)度是允許開戶,但不承諾監(jiān)管。監(jiān)管部門或許可以考慮指定托管機構(gòu)對中間資金賬戶進行專營專管,使平臺本身只能查看賬戶明細,而不能隨意調(diào)用資金。此外,成立專業(yè)的認(rèn)證機構(gòu)對獨立于P2P平臺的資金安全進行認(rèn)證也可以嘗試。
政策監(jiān)管
由于P2P網(wǎng)貸在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè),因此國家尚沒有對其有針對性進行監(jiān)管。毋庸置疑的是,P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對解決中小微企業(yè)的資金問題是有幫助的,作為民間借貸的一種,盡管貸款成本較高,但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業(yè)選擇的原因,特別對解決短期臨時性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。
監(jiān)管思路
2011年8月23日,銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》,明確了應(yīng)該合理設(shè)定業(yè)務(wù)邊界的四條紅線:
1、要明確平臺的中介性
2、要明確平臺本身不得提供擔(dān)保
3、不得搞資金池
4、不得非法吸收公眾存款,并且在實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范之后,銀監(jiān)會與銀行或第三方支付機構(gòu)或?qū)㈤_展資金托管鑒于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜、泥沙俱下,省級監(jiān)管部門可借鑒現(xiàn)代信息技術(shù),建立相關(guān)電子登記、資金托管制度,并做好專項治理工作,方能推動網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展。
綜上,網(wǎng)貸是存在一定風(fēng)險的,廣大網(wǎng)友應(yīng)當(dāng)適當(dāng)權(quán)衡網(wǎng)貸的利弊,減少欺詐受騙的事情發(fā)生。同時,網(wǎng)貸的消費群眾多為年輕人,大學(xué)生居多,在網(wǎng)絡(luò)管理辦法中應(yīng)當(dāng)正對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)教育加大力度,杜絕以欺騙、非法方式取得錢財,否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
網(wǎng)貸欠一萬塊錢怎么辦?
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