我國是一個法治社會，近幾十年的發展，法制化程度已經變得非常先進，人們都能認識到法律的重要性，在生活中保險已經很多種類出現，每個人都參與了保險，買保險的主要目的就是在日后發生意外事故就會得到一定的高額賠付，保障自己的正常生活，那保險抗辯權的規定是什么？

一、人壽保險合同抗辯的介紹

(一)規定兩年內出險無論何時報案均屬可抗辯

針對兩年內出險一些情況，國外通常作出一些相應的規定，比如美國的多數州往往在人身保險單中對不可抗辯條款約定為：在被保險人在世期間，自保單簽發之日起至保單生效滿兩年后，我將不會對本保單提出抗辯。這意味著，在兩年抗辯期限屆滿時被保險人必須存活，被保險人在可抗辯期內身故，則保險人永遠可以提起抗辯。實際上，可以對被保險人在保險合同成立

兩年(可抗辯期)內出險，但拖延到兩年后(不可抗辯期)報案申請理賠的情況作出統一的規定：保險人永遠可以提出抗辯，而不因為時間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間發生事故的，解除權不因可抗辯期間的屆滿而消滅，保險人仍可以告知義務有瑕疵而解除合同。

(二)規定不可抗辯條款適用例外

無效合同不受不可抗辯條款的約束

(1)新保險法第31條明文規定：投保人對保險標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，合同無效。無效合同是自始至終不發生法律效力的合同,因此合同法第56條規定無效合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力當事雙方都不得依據合同履行權利和義務，所以根本就不存在不可抗辯的問題。

(2)新保險法第34條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。這樣規定是非常必要的，如果允許未經被保險人同意，私下投保以死亡為給付保險金條件的合同，或未經被保險人書面同意認可保險金額，甚至篡改保險金額，會導致不知情的第三人的生命和身體處在危險之中。

(三)不可抗辯條款在中國的現狀

如今不可抗辯條款在中國壽險市場還沒有完全得以適用。中國《保險法》第16條規定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于~保險合同解除前發生的保險事故，~不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”第53條規定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。這是歷時4年，中國保險法第二次修改相關工作取得的重大進展。

在修訂草案(送審稿)中，保險合同法首次納入了業內呼吁已久的“不可抗辯”條款的內容，抗辯期為兩年。具體內容為：“投保人不如實履行告知義務，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經過兩年期限后，保險公司不得據此解除合同。”

8月26日、，十一屆全國人大常委會第四次會議分組審議了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》“不可抗辯”規則首次引入。

二、針對保險人“不可抗辯條款”的意義

(一)解決“理賠難”問題。

“不可抗辯條款”的缺失導致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了;另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發現自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。

(二)遏止“以惡制惡”的“逆選擇”。

所謂保險人的“逆選擇”現象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發生，則雙方相安無事;保險事故一旦發生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。此種被視為是“以惡制惡”的行業“潛規則”，一直飽受非議。對于保險公司來說，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”。“從國際經驗上看，‘不可抗辯條款’確立后，權利和義務對等，使國際保險業取得了快速、健康的發展。”李濱律師表示，“不可抗辯條款”產生的基礎是：在發達國家保險業快速發展及保險市場主體大量增加的情況下，部分不誠信的保險公司為了自身的利益，在保險消費者發生保險事故時，濫用合同的解除權，拒不承擔保險合同約定的合同義務，惡意的拒賠，侵犯保險消費者的合法的合同利益，導致全社會對保險業的信任度極大地降低。這種情況的出現，極大地阻礙和遏制了人們對于保險這種非渴求商品的需求，事實上也成為保險業發展的羈絆。

保險的最大作用就是降低意外事故給自己生活的影響，通常情況下都會買醫療保險、人壽保險等，為日后的生活多幾條保障，法律的不斷普及，如今的社會已經是一個法治化很高的社會，對于保險的相關法規在不斷的完善，確保人們的權益不受侵犯。

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