一、最高額抵押擔(dān)保適用的情形包括什么
根據(jù)《擔(dān)保法》第59條的規(guī)定,最高額抵押一般適用于以下兩種情況:
1.借款合同。在實踐中,具體表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行與企業(yè)有長期的業(yè)務(wù)關(guān)系,企業(yè)對一定期間內(nèi)已經(jīng)和將要發(fā)生的多次貸款提供總的抵押擔(dān)保,商業(yè)銀行在商定的最高貸款額度內(nèi)多次對借款人貸款;二是商業(yè)銀行與企業(yè)簽署了貸款意向協(xié)議,尚未確定借款的具體時間和數(shù)額,只規(guī)定借款的最高限額,但有必須要預(yù)先提供抵押擔(dān)保的情況下,企業(yè)會設(shè)定最高額抵押。
2.債權(quán)人與債務(wù)人就某項商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同,可以附最高額抵押合同。這種情況一般不適用于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。
二、最高額抵押風(fēng)險可能有哪些
(一)、最高額抵押合同擔(dān)保的債權(quán)"最高限額"約定不規(guī)范。最高額抵押合同約定的擔(dān)保債權(quán)"最高余額"等同于其項下發(fā)生的借款合同金額,未將利息、逾期利息、罰息、違約金及實現(xiàn)債權(quán)的費用等因素考慮在內(nèi),使得實際發(fā)生的債權(quán)余額超過其擔(dān)保的"最高余額",從而造成除借款本金外的其他債權(quán)脫保。
(二)、最高額抵押合同擔(dān)保的借款"最遲到期日"約定不規(guī)范。將借款"最遲到期日"與最高額抵押合同所擔(dān)保的借款"最遲發(fā)生日"約定一致。
這樣一來,容易造成后發(fā)生的借款其實際到期日超過該約定的"最遲到期日"從而使得后發(fā)生的借款不在擔(dān)保范圍之內(nèi)。
(三)、最高額抵押前后銜接不規(guī)范。在最高額抵押合同約定的借款"最遲發(fā)生日"到期后至貸款全部清償之前,借款人為了辦理新的借款需要重新辦理最高額抵押。
在實際辦理新的最高額抵押合同時,往往出現(xiàn)注銷了原最高額抵押合同,但由于未在新的最高額抵押合同中作出補充約定,使得原最高額抵押合同項下尚未清償?shù)慕杩罴葐适Я嗽罡哳~抵押合同的擔(dān)保,又無新的抵押擔(dān)保。
對于被擔(dān)保的債權(quán)的最高限額應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定。如果沒有約定最高限額,則應(yīng)當(dāng)認為最高額抵押合同不成立。決算期是最終確定最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)的實際數(shù)額的日期。在最高額抵押合同中通常必需明確規(guī)定決算期。如果當(dāng)事人在合同中未約定決算期,如果最高額抵押合同中訂有存續(xù)期間并已經(jīng)登記的,此項期間屆滿之時即為決算期。
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