概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。是投保人與保險(xiǎn)人約定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。

特征

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是特定的

根據(jù)機(jī)構(gòu)改革的需要，中國**保險(xiǎn)公司已分成若干家專業(yè)保險(xiǎn)公司，比如**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、**人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國**洋保險(xiǎn)公司等。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中，有權(quán)作為保險(xiǎn)人而開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，只能是**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司及其在全國各地的分支機(jī)構(gòu)。除此以外的其他任何單位和個(gè)人均無權(quán)以任何方式開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除非有國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)的特別批準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè)主和一般公民個(gè)人。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不以投保方支付保險(xiǎn)費(fèi)為合同的成立要件，雙方當(dāng)事人只要就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同即生效。投保人應(yīng)按雙方約定，及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)合同生效后的保險(xiǎn)合同標(biāo)的負(fù)責(zé)，包括投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)之前的那一段時(shí)間。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附條件的合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，只有在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，并導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。換句話說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是以將來事故的發(fā)生為補(bǔ)償條件的，所發(fā)生的事故必須是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任限額為限，被保險(xiǎn)人發(fā)生的超出保險(xiǎn)金額或者保險(xiǎn)責(zé)任限額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。

(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要求高度誠信的合同

所謂誠信，就是指雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊性要求雙方當(dāng)事人嚴(yán)格遵守誠信原則，堅(jiān)決反對(duì)弄虛作假以騙取保險(xiǎn)金的行為。投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)賠償，必須如實(shí)說明保險(xiǎn)事故的發(fā)生情況，以及財(cái)產(chǎn)損失的范圍。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)即時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人盡快了解情況，介入保險(xiǎn)事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償金額。