父母借錢子女一般要還嗎?看情況。

借錢給自己孩子的父母通常可分為兩類：

1.“第一選擇的銀行”——這些家庭的子女覺得自己在有需要的時候有權依賴父母，而不是尋求可能需要自己展示出更多主動性以及擔負責任的途徑。

如果父母愿意給你一筆無息貸款，而且當你在償還本金方面有所延遲時，父母也不會催你，那么，這與向金融機構申請貸款相比不是一種更好而且更容易的融資方式嗎?金融機構事實上會依照與你簽訂的貸款協議，要求你按時償還計息貸款。

對于成年子女而言，向父母借錢聽起來像是一個很不錯的想法，但真是如此嗎?與那些不得不依靠自己的成年子女相比，經常從父母那里獲得貸款的成年子女往往遠遠沒有前者那么成功。而這種從父母那里獲得貸款的應得權利可能最終會發展成利用政府資源來支持自己的應得權益。這就是家庭貸款可能造成諸多巨大的經濟漣漪效應的所在，在經濟獨立比以往任何時候都更為重要的當今社會里造成經濟依賴的現象。

2.“最后依靠的銀行”——當孩子的信用或償還貸款能力非常差，以至于沒有其他金融機構愿意承擔風險來為他們提供貸款時。

如果從事于信貸風險評估的金融機構拒絕向你的孩子提供貸款，那么這不應該提示你——或許對你來說，借錢給子女的風險過高了嗎?如果你和其他大多數家長一樣，向子女提供無息貸款的話，那么情況尤其會如此，從而有可能損害諸如退休等未來目標。具有諷刺意味的是，在這種情況下，由于父母在犧牲自己財務安全的情況下幫助子女太多，因而往往最終不得不在經濟上擔負起子女的今后生活。

比如：當父母50歲時，向子女提供一筆10,000美元的貸款，原計劃在5年內償還，但從未得到償還。

那么，在父母65歲時，這對父母的退休儲蓄造成的代價是：31,722美元(假定退休儲蓄的年平均回報率為8%)

參與其中的任何人都沒有“贏”。在這種情況下，家庭貸款會增加父母在經濟上也變得依賴他人的可能性。

盡管如此，也確實存在家庭貸款產生良好效果的一些例外情況。作為經常在這個話題上給家長們提供咨詢服務的金融教育者，我們確實遇到過一些家庭貸款的確是好主意的情況，參與其中的所有人最終都從中獲益。幾乎沒有例外的是，這些情況具有以下幾個特點：

1.孩子在經濟上已經獨立并擔負經濟責任一段時間了，他們之所以需要貸款，是由于各種不可預見的突發情況，比如面臨一場重大的健康危機，或出現展示自己真正智謀及主動性的一個機會(比如憑借自己在職業生涯期間展示出來的專業知識創辦一家公司。在創辦公司的情況下，我們通常建議父母向子女提供可轉換成股權的貸款，并且讓子女個人擔保，即便公司倒閉也會償還這筆貸款。這使得父母在子女創業成功的情況下有機會把他們提供的貸款轉換成公司股份，同時也保護自己在公司倒閉時免于損失)。

2.父母自己在經濟上有保障，這筆貸款在他們全部財富中只占非常小的一個比例，如果孩子違約的話，他們的退休生活或者任何其他財務目標也不會受到不利影響。

3.父母和子女雙方都愿意把家庭貸款視為一種商業安排，雙方就貸款條款簽署協議，并且把雙方關系的財務層面與個人層面分開來對待。這點說起來容易做起來難。這需要雙方諸多條件完備，而且愿意正式簽訂貸款協議。我們也鼓勵父母在貸款上收取利息，因為這會使子女承擔起責任來，而且也保護父母避免機會損失，因為在貸款期限內，他們無法把這筆錢投資到別的地方。

有時很難分辨自己處于哪個陣營，因為當問題涉及到我們自己的孩子(無論成年與否)時，情感總會蒙蔽我們的雙眼，令我們無法做出正確的判斷。因此，如果你有任何想法，認為向子女提供貸款可能是一個壞主意的話，那么很可能正是如此。另一方面，如果向子女提供貸款具有經濟意義的話，那么就可能是一個實現雙贏的事情。鑒于銀行利率目前如此之低，你或許應該向子女提供貸款——當然雙方要簽訂貸款協議。

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