人民銀行從2011年5月起對合格的第三方支付機構頒發了支付業務營業許可證，有效規范了第三方支付市場的發展。但目前在法律定位上，我國將第三方支付機構定義為非金融機構，導致了其許多業務環節脫離了金融監管部門的監管，給客戶資金安全和金融穩定都帶來了諸多隱患：

一是巨額沉淀資金風險。根據目前的交易規則，客戶在網上購物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺，直到客戶收到貨物后才轉付到賣方賬戶。這樣，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺停留3~7天，形成大量的資金沉淀。隨客戶數量的急劇增加，沉淀資金的規模非常巨大。由于支付與結算之間存在時滯，參與者若在資金滯留期內故意或因不可抗力因素而無法完成最終的結算，則將引發信用風險。在極端情況下，小范圍的信用風險可能引發支付系統大范圍的流動性風險，進而引發整個支付系統的系統性風險。

二是信用卡套現。第三方支付平臺出現后，使得信用卡套現行為更加容易，為信用卡套現提供了非法的便利渠道，使得相應的監管更為困難。

三是洗錢與非法交易。第三方支付大都通過網絡系統進行交易，支付公司和客戶并非面對面的交易，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況。同時，第三方支付平臺沒有權限監督網上交易者的款項用途，這就給非法資金流動提供了可能。而且，第三方支付平臺并不屬于銀行系統，無法跟蹤和監測資金的流向。這給金融監管部門帶來資金流向監管的難度，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。目前而言，日益增長的交易范圍和交易額為金融監管帶來一定的困難，犯罪分子可利用虛擬交易或轉移定價等方式實施資金轉移以合法化其非法資金。

四是虛擬貨幣發行。與第三方支付平臺密切相關的一個概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”。現實生活中，虛擬貨幣對實體貨幣也造成了一定沖擊。因為虛擬貨幣的發行與基礎貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關系。因此第三方支付平臺在一定程度上具有擴張基礎貨幣的功能。因此，隨第三方支付平臺的蓬勃發展，勢必對貨幣政策和金融穩定造成更大的影響。

綜上所述，依托中央銀行支付系統，加強對第三方支付平臺的有效監管已是勢在必行。人民銀行支付系統可以從管理、業務和技術三個方面開展創新，實現對第三方支付平臺的有效監管。

第一，業務職能的創新——第三方支付平臺日常業務的監管者。可以取消第三方支付平臺的中間賬戶，化解沉淀資金和虛擬貨幣風險隱患。根據目前的支付系統能力，完全可以通過取消第三方支付平臺所設立的中間賬戶，通過支付系統的第三方授權、第三方授權確認付款等功能組合實現為買賣雙方所提供的信用擔保，付款客戶的資金根本無需滯留在第三方支付平臺，則從根本上解決了第三方支付平臺中的沉淀資金問題。此外，第三方支付平臺交易還可以接入央行反洗錢系統，監控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢、套現、欺詐等不法行為報告相關部門，通過支付系統及時監控并制止違法、違規現象，有效實施對第三方支付平臺的日常監管問題。

第二，管理職能的創新——第三方支付平臺的利益主體協調者。一是關系協調職能。支付系統作為監管者，可以通過加強第三方支付企業和銀-聯等參與者間的合作協調，支付系統需要為參與者間的協作提供便利條件，并合理解決其之間的沖突;利用清算支付平臺，提供參與者間集中交流的平臺，從而增強互相之間的了解，增加合作機會。二是利益協調職能。第三方支付平臺在手續費的分配存在諸多矛盾，主要表現在商業銀行與第三方支付機構之間針對利潤比例的分成存在爭議。線上支付定價機制的不完善直接影響商業銀行與第三方支付機構的合作，對支付清算市場效率的提高帶來掣肘。因此，作為管理方的支付系統應考慮行業鏈條各方的實際成本，立足于有利于第三方支付平臺長遠發展的角度，制定合理的定價方案。三是運營協調職能。支付系統作為整個第三方支付平臺發展的中心，可以參考美國和歐洲的方式，在系統規范發展的基礎上，利用各種手段吸引更多參與主體進入平臺服務，以滿足客戶個性化的需要。總體的思路是，為促進和繁榮第三方支付平臺的發展，支付系統需要在完善技術平臺的前提下，給予參與者較寬松的運營氛圍。

第三，技術模式的創新——第三方支付平臺的技術創新推動者。作為監管者、協調者和技術支撐者，支付系統本身具有先進的技術系統，能通過將第三方支付平臺直接嵌入，為其提供統一的和必要的技術支撐，成為技術創新的推動者。支付系統作為行業最重要的載體，必須通過計算機技術的革新，保證網絡安全、系統安全、交易安全、隱私安全，從而提高整個系統的管理和防控水平。

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