民間借貸小知識(shí)

民間借貸在我國(guó)社會(huì)的存在，有著很深的社會(huì)基礎(chǔ)。民間借貸的存在有其積極意義，其作為正規(guī)金融的有益和必要補(bǔ)充，在客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。同時(shí)，民間借貸在實(shí)踐中也存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。正因如此，人民法院要高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，將其作為“為大局服務(wù)，為人民司法”的重要工作內(nèi)容，作為深入推進(jìn)三項(xiàng)重點(diǎn)工作的重要切入點(diǎn)，通過(guò)依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

一、利息問(wèn)題

第一，依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。《通知》作為指導(dǎo)各級(jí)人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的規(guī)范性文件，很好地實(shí)現(xiàn)了與合同法及我院以前制定的司法解釋或規(guī)范性文件的銜接。對(duì)于民間借貸的利息問(wèn)題，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條、第7條的規(guī)定處理。合同法專章規(guī)定了借款合同。我院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”對(duì)于復(fù)利問(wèn)題，第7條又規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。”《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號(hào))也明確：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

第二，對(duì)預(yù)扣利息情形的處理。依照合同法第二百條的規(guī)定，對(duì)于利息預(yù)先在本金中扣除的情形，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第三，對(duì)于逾期利息的處理。《通知》的基本精神是在當(dāng)事人約定的借期內(nèi)利息不違反強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

二、最高院提出的六條司法建議

一是規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)。針對(duì)審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的一些地方公務(wù)員參與民間借貸的問(wèn)題，提出了組織專門力量對(duì)重點(diǎn)地區(qū)公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)進(jìn)行專題調(diào)研、及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)規(guī)范，堅(jiān)決打擊公務(wù)員以營(yíng)利為目的進(jìn)行的高利放貸或擔(dān)保活動(dòng)，對(duì)于違反黨紀(jì)國(guó)法的行為，要依照有關(guān)政策、法律從嚴(yán)懲處等建議。

二是加強(qiáng)民間借貸規(guī)范監(jiān)管，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。從完善民間借貸法律制度、加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管、建立由黨委和政府主導(dǎo)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制制裁金融違規(guī)行為、建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警長(zhǎng)效機(jī)制、加強(qiáng)法制宣傳等五個(gè)方面提出建議，以采取有關(guān)措施，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

三是規(guī)范和放開(kāi)企業(yè)間借貸活動(dòng)。企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。建議盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，有條件承認(rèn)企業(yè)間借貸的合法性，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來(lái)源等方面作出特別規(guī)定。

四是規(guī)范不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。當(dāng)前不動(dòng)產(chǎn)仍然實(shí)行分散登記制度。為了充分保護(hù)物權(quán)人的合法權(quán)益、實(shí)現(xiàn)物盡其用之物權(quán)法原則，便于人民法院依法公正化解不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)糾紛，建議制訂不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記辦法，盡快實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的科學(xué)發(fā)展。

五是規(guī)范國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為。我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于國(guó)有資產(chǎn)管理的法律法規(guī)對(duì)國(guó)有資產(chǎn)法律概念的規(guī)定不一致，當(dāng)事人對(duì)此爭(zhēng)議很大，也給人民法院審理此類案件造成困難。為此，建議盡快修訂國(guó)有資產(chǎn)管理的相關(guān)法律法規(guī)，在法律規(guī)定層面統(tǒng)一“國(guó)有資產(chǎn)”界定標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)一步規(guī)范國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，維護(hù)正常的市場(chǎng)交易秩序。

六是規(guī)范特殊交易登記制度。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所有權(quán)保留、融資租賃、信托等特殊交易日漸增多。為在此類交易中平衡所有權(quán)人與善意第三人的合法權(quán)益，亟需建立相應(yīng)的登記制度，以進(jìn)行充分公示。據(jù)此，建議盡快制定動(dòng)產(chǎn)特殊交易登記辦法，對(duì)動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定的權(quán)利負(fù)擔(dān)進(jìn)行統(tǒng)一登記，并對(duì)登記機(jī)構(gòu)、登記事項(xiàng)和登記的法律效力等內(nèi)容予以明確，以保障民商事基本法律確立的有關(guān)制度在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的順利實(shí)施。