借條和欠條均是一種債權債務的憑證但兩者之間有很大的區別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關系，而欠條是雙方基于以前的經濟往來而進行結算的一種結算依據，它實際上是雙方對過往經濟往來的結算，僅是代表一種純粹的債權債務關系并不代表借款合同關系。因此借款時宜寫“借條”而不宜寫“欠條”以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責任。

2015年，國家修改了關于民間借貸的規定，重新定義了民間借貸的年利率。那么民間借貸的利息如何確定?

從2015年9月1日起，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式實施，新《規定》將民間借貸的年利率劃分成“兩線三區”。

第一根線，就是法律保護固定的利率為年利率24%，少于等于24%的年利率都受法律保護。

第二根線就是年利率36%，超過36%的年利率無效。

以24%和36%為界，劃分了三個區。一個是無效區，一個是司法保護區域，一個是自然債務區。簡單來說，約定年利率超過36%的，無效，即使借款人已經向出借人支付，都可請求法院判決返還，這部分是無效區。約定的年利率未超過24%，法院予以支持，這就是司法保護區。約定年利率超過24%但未超過36%的，法院不支持也不干預，債務人愿意還的就還，債務人不愿意的，債權人起訴到法院后法院不會支持，這就是自然債務區。

既然法律已經對利息有相關的規定，那我們在寫借條時，應該注意哪些問題，才使得這張借條的效力在司法保護區域內呢?

寫借條，注意這十點：

(一)注意別把借條寫成欠條。借條是借、貸雙方在設立權利義務關系時，由債務人向債權人出具的債權憑證，其內容基本上具有借貸合同的幾個要素，它是由債權人實施將自己的錢物借給債務人的行為所引起的。借條必須與欠條區別開來：欠條是由于債務人應當向債權人履行債務時，因其自身原因不能按時償還而向債權人出具的債權憑證。

(二)應寫清楚借款人和放款人的法定全名;

(三)應寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額;

(四)應寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限;

(五)應寫清楚借款用途;

(六)應寫清楚還款的具體年月日;

(七)應寫清楚借款的利息，應有明確的年利率或月利率，最終應支付的借款利息總額(包括大寫和小寫金額)等約定;

(八)應寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式;

(九)注意表述清楚明確，沒有歧義。較典型的案例是張三向李四借款10萬元，同時出具借條寫明借款10萬元，幾個月后，張三歸還李1萬元，遂將原借條撕毀，張三重新為李四出具借條一份：“張三原向李四借款10萬元，現還欠款1萬元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還(huan)”，又可以解釋為“還(hai)欠”、“尚欠”。由此產生爭議，對出借人非常不利。

(十)底部落款寫上雙方名字和日期。

一位仲裁委專家說，一個規范全面、具有法律效力的借條，是證明雙方存在借貸合意和借貸關系實際發生的直接證據。當涉及借款金額較大時，最好采用合同范本，可以更有效防范法律風險，維護自身合法權益。哈爾濱公布了首個民間借貸合同范本，我們不妨以此為范本，在借錢給別人的時候規范點，避免不必要的麻煩。

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