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寧波
[車險理賠]汽車保險個案分析實例
汽車保險個案分析實例
www.cnfol.com 中國汽車報
個案：最近，全國大部分城市出現了雷雨大風天氣。很多車主的愛車也因此受損。有車主反映，自己明明買了保險，卻還會遇到保險公司不賠償的情況。也有車主致電本報詢問，除發動機外，車輛其他部件因進水而損壞是不是也能理賠。
分析：雖然，您買了《車輛損失險》，但是在水中啟動汽車極易損壞發動機，保險公司對此種情況一般不予賠償。不過投保《涉水險》的車主除外。《涉水險》是對發動機進水進行專門設保，由此出現的損失便可由保險公司埋單。《涉水險》中的責任范圍明確規定：“車輛在涉水路面行駛，或在水中啟動造成的損失。 ”
據了解，人保已經增設的《發動機特別損失險》，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后發動機在水中啟動造成的發動機損壞，可給予賠償。同時，對其車損險進行更改，對于車輛涉水、被水淹沒排氣管后重啟發動機造成損失的情況不予賠償。太平洋財產保險公司也另設了附加險種《涉水損失險》，針對發動機進行賠償。
如果只投保《車輛損失險》，除發動機外，車輛其他部件因進水而損壞是不是能理賠呢？對這一問題，太平洋財產保險公司和人保財產保險公司工作人員的回答是，其他損失都是包含在機動車輛損失險內的，只要是由于暴風、暴雨、洪水等自然災害造成的直接損失都可以賠付。例如因車內進水造成音響損壞也可要求賠償，前提是原廠產品，而不是自己加裝的產品。
個案：田先生將車停在停車場，取車時發現左側車門鎖被人撬壞，放在車內的筆記本電腦和攝影器材丟失。田先生投保了盜搶險，但保險公司人員勘查現場后說，車門鎖被撬受損及車內物品丟失均不屬于盜搶險的理賠范圍，不予理賠。
分析：很多人或許認為，只要投保了盜搶險就可以高枕無憂了。但是，事實并非如此。因為幾乎所有保險公司的盜搶險都不把車內物品作為理賠范圍。
所謂盜搶險，就是投保車輛發生全車被盜或被搶后，由保險公司在保險金額范圍內按照出險時車輛的實際價值計算賠償的保險。
盜搶險的保險責任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。記者在對中國人保、安邦、太保、平安、中華聯合等保險公司的咨詢中了解到，對于車內所有物品，現在還沒有一家保險公司敢于承諾全面賠付。
由此可見，盜搶險承保的范圍其實僅是車輛本身，而對車內物品保險公司多數不予承保。田先生的車沒有丟失，僅是零部件受損，是盜搶險的除外責任。車內的貴重物品不屬于盜搶險的承保范圍內，也不能予以理賠。
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