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第三方支付平臺的主要類型和風險
第三方支付平臺的主要類型
第三方網上支付平臺所提供的網上支付服務是網上支付的一種。網上支付是以互聯(lián)網為基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。
通過第三方網上支付平臺進行的支付則是由非銀行機構基于互聯(lián)網提供的小額電子資金劃撥服務，支付平臺通過向提供銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務或虛擬賬戶，滿足客戶的收付款需要。考察各支付平臺所提供的網上支付服務，大體上分為支付通道服務模式和支付平臺賬戶服務模式。
(1)支付通道服務模式
網上支付的電子信息必須通過支付網關進行處理后才能進入銀行內部的支付結算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權。支付網關是互聯(lián)網公用網絡平臺和銀行內部的金融專用網絡平臺之間的安全接口。在這種服務模式下，支付平臺只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉帳后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知商戶并與商戶進行賬戶結算。以首信易支付B2C支付服務為例，其《B2C在線支付服務協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶提供網上安全支付服務和提供在線查詢服務。網上消費者在首信易支付的簽約商戶下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式進入相應的銀行(銀聯(lián))支付頁面進行支付操作，然后首信易支付將網上消費者的支付信息傳遞給相關銀行，由銀行實行凍結、扣帳或劃帳并將結果信息傳至首信易支付和網上消費者，首信易支付再將支付結果通知商戶，支付成功后由商戶向網上消費者提供商品或服務并通知商城，最后由各個銀行(銀聯(lián))通過首信易支付向交易成功的商戶實施清算。
(2)支付平臺賬戶模式
支付平臺賬戶服務模式下，用戶須在支付平臺開立一個以電子郵件為名稱的虛擬賬戶，并可以對賬戶進行充值、使用該賬戶進行收付款，這與活期存款賬戶的功能十分類似。用戶可以通過支付網關在銀行賬戶轉帳結算完成收付款，也可以僅在支付平臺的虛擬賬戶之間轉帳結算完成收付款。支付平臺也可能參與到交易中來，通過提高交易付款的安全度來促成交易。不論是轉帳結算還是參與交易，支付平臺都以用戶的虛擬賬戶為中間點，支付過程必須經過虛擬賬戶。
例如使用上-海快錢的用戶必須以電子郵件在其網站上注冊用戶，各種快錢業(yè)務都是通過這個虛擬賬戶展開。其中，網上付款和網上收款只涉及到款項在快錢賬戶之間轉移，不涉及銀行賬戶變更。賬戶充值、賬戶提現(xiàn)和支付網關業(yè)務則必須通過銀行的支付網關實現(xiàn)。如果
第三方支付平臺同時充當交易的信用中介，則其付款流程會與網上交易緊密結合在一起，根據(jù)賣方的履約情況向賣方劃轉買方的所付款項，如支付寶。在此流程中，客戶和商家都在第三方支付平臺開立賬戶。客戶在向商家購物后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付，由第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求，客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付。支付確認返回給第三方支付平臺后，第三方支付平臺通知商家客戶已經付款。商家向客戶發(fā)貨，客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺，后者再將貨款轉入商家在支付平臺開立的賬戶中。
根據(jù)以上對兩種服務模式的分析總結，第三方網上支付平臺主要提供三種服務，一是根據(jù)客戶指令完成收付款;二是向交易雙方提供增強交易可信賴度的中介服務;三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。第一種服務中，支付平臺是結算服務者，第二種服務中，支付平臺則是暫時保管貨款的第三人，第三種服務中，支付平臺提供了類似活期存款賬戶的服務。因此，三種服務的法律關系是不同的，支付平臺承擔的義務和責任也不同。
在支付過程中可能會有五方當事人：資金劃撥人、資金劃撥人開戶行、收款人、收款人開戶行和第三方網上支付平臺。其中，資金劃撥人及其開戶行、收款人及其開戶行之間的權利義務關系已經在實踐中較為明確，而第三方網上支付平臺自身的法律屬性及其與其他當事人的法律關系目前仍不夠明確。
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