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保單質押貸款

來源: 律霸小編整理 · 2025-12-02 · 464人看過

保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。
三大特點
1、保單本身必須具有現金價值
并不是所有的個人保單都可以質押。人身保險合同分為兩類：一類是醫療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產保險合同一樣，不可以作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權，這類保單可以作為質押物。
2、期限和貸款額度有限制
目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保三大優勢

1、手續簡便

對于投保人而言，投保人不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個小時內就能完成所有手續。

2、安全高效

對于銀行而言，質押物是具有保險功能的有價憑證，萬一投保人發生意外不能及時償還貸款，投保人名下也有一筆可觀的保險金，保險公司依據合同可優先用這筆資金來償還銀行的貸款本息，因此風險系數幾乎為零。同時，保單貸款的利率高于銀行存款利率，能使銀行獲得較大的利差益。

3、流動性強

對于保險公司而言，公司的經營目標是追求利潤最大化，而利潤取決于業務量，制約業務量的一個重要因素是保單不具有流動性。開辦保單貸款就賦予了壽險保單的流動性，增加了客戶量，從而加速保險業務的發展。

四大問題

1、制訂相應規則

我國保險立法和保險條款中都還沒有關于人壽保單轉讓或質押的詳細規定。

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