筆者認(rèn)為，解決上述疑問，應(yīng)首先從保險(xiǎn)合同的法律特性進(jìn)行分析。保險(xiǎn)合同主體，一般指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，指訂立合同并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的保險(xiǎn)人和投保人。但是保險(xiǎn)合同與一般合同不同，即一般合同多為當(dāng)事人自己的利益而訂立，保險(xiǎn)合同可能為自己亦可能為他人的利益而訂立。在這種為他人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人、受益人作為和保險(xiǎn)合同有直接利害關(guān)系的，通常被稱之為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

因此，在保險(xiǎn)合同中，投保人和保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的雙方，那么，若一方在得到另一方同意的情況下，將其相應(yīng)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三方，即可理解為一種近似債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為，根據(jù)《合同法》第八十條規(guī)定，“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力”，聯(lián)系保單質(zhì)押這種情況，投保人只需履行通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，便可將退保權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行，這是一種“意思表示自由”的表現(xiàn)。

但是，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)合同是以設(shè)定第三人即被保險(xiǎn)人的利益為合同訂立目的。《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請求權(quán)是法定權(quán)利。一旦保險(xiǎn)合同成立，被保險(xiǎn)人的這種保險(xiǎn)金請求權(quán)也就依法存在。任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)，也不得阻止保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。該情形只有一種例外，即在人身保險(xiǎn)合同尤其是壽險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人無法再自己行使給付請求權(quán)，在這種情況下，保險(xiǎn)金請求權(quán)才轉(zhuǎn)移給受益人行使。投保人簽訂“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”將退保權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行，一旦銀行行使退保權(quán)利，保險(xiǎn)合同解除，則必將嚴(yán)重侵犯到被保險(xiǎn)人的這一法定請求權(quán)，因此，該“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”很有可能被法院判為無效。