只要您在指定的企業消費，您可以獲得3%~10%的消費品退稅到您的個人養老金賬戶。當你需要使用它們時，你可以把它們取出來。近日，記者接到市民反饋，近期佛山將推廣“消費養老”新理念的理財模式。然而，對于這種新的理財模式，不少人卻產生了疑問，“什么是‘消費養老’的運作模式，是否安全？記者通過多渠道了解到，“消費者養老”的實質是購買“萬能保險”。理財專家提醒，在推廣類似的跨境商業模式時，消費者必須事先有充分的了解，否則容易引起誤解。

市民：每次消費3%~10%返還養老金？家住南海的葉小姐最近了解到，現在宣傳的消費型養老金概念說，只要辦卡，在一些合作企業消費，就會有養老金的返還。據葉女士介紹，商家表示，每次消費可獲得3%至最高10%的回報，這些回報都存儲在賬戶中，老了就可以使用。那么，這種“消費養老”是一種什么樣的理財模式呢？據佛山市企業相關負責人介紹，這種財務管理模式在我國推行已久，但作為佛山市的第一個試點城市，今年才剛剛起步。”其實，消費者養老就是通過企業為企業和消費者搭建一個平臺。商家給予一定的優惠折扣，然后每次消費退回的錢都會通過銀聯渠道進入企業、保險公司和銀行的共同管理賬戶，“這位負責人說，消費者的錢實際上進入了保險公司的個人賬戶。如果消費者打算退換貨，可以按照合同條款要求退換貨。”即使年齡還不到退休年齡，也可以提前申請退養，但這相當于提前退休。根據實際情況，只能退一定比例的養老金。”

調查：相當于買了一個“萬能保險”

記者隨后聯系了一家曾嘗試過這種模式的大型國有保險集團佛山分公司，而相關業務負責人證實，公司確實合作開展了“消費者養老”業務但這種理財方式實際上相當于購買萬能保險”，負責人季先生解釋說，這種萬能保險包括相當于團體年金的養老保險和交通事故保險。該負責人表示，這實際上相當于一些企業的企業年金，但要求和操作方法不同。如果相關消費者想提前退保，實際上等于保險合同中的“退保”，需要按照合同條款的規定，攜帶相關身份證明和材料才能辦理，提前退保應扣除合同約定的節余比例，“這意味著消費者無法獲得賬戶上所有的錢。”

保險協會：需要進一步調查是否符合監管原則。

“作為一種理財手段，這種商業模式的優勢在于將眾多跨境商戶的不同成員整合在一個平臺上，從而產生聚集效應。”佛山保險業內人士表示，這樣的操作暫時風險不會很高根本原因是消費者本身需要購買相關商品，不需要額外投入，但合作經營吸引更多消費者，消費者有利潤回報，從而實現雙贏。”，沒有太多的保險保障功能。其性質與基金類似，但每次消費的存款額度門檻低于普通個人萬能保險。記者向佛山市保險協會相關負責人進行了第一次模擬考試。但該保險協會相關負責人表示，這種模式是第一次聽到是否符合監管原則，在進一步調查了解后，仍有必要向保險公司給出進一步的答復。

消費者需要注意清楚地理解合同，避免誤解

佛山保險業資深人士指出，“消費者養老”需要讓消費者事先有充分的了解，即：，在將個人資料轉入保險公司并在保險公司開立相關賬戶前，應遵循“同意原則”。客戶和公司必須達成共識，否則可能要承擔相關法律責任。

“尤其是老年消費者，他們很可能只看到通過消費來促進養老金返還，而目前的保險條款大多是以文字通知的形式，而且設計非常復雜，很多人在閱讀時不會仔細閱讀。”，某大型保險公司負責人表示，未來賬戶資金提取容易產生誤解。

“這種致力于消費者養老的跨行業合作新模式可以借鑒，但也存在很多問題”，比如國際注冊理財師蔣*洪就表示，消費者和行業需要考慮是否有正規的保險單，是否在保監會有備案，從這些企業購買商品的性價比如何，提取的扣除比例如何。”養老金計劃是一個長期的過程。這種模式能維持多久？它面臨著太多的不確定性。什么是萬能保險？

**保險（簡稱萬能保險）是指在至少一個投資賬戶中具有一定資產價值、具有保險保障功能的壽險產品。**保險可以為客戶提供傳統壽險之外的直接壽險保障，直接參與保險公司為投保人設立的投資賬戶的投資活動，同聲傳譯保單價值與保險公司獨立經營的投資賬戶業績。你知道嗎