針對(duì)“一人重病，全家有難”的突出問題，六部委8月底出臺(tái)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》。衛(wèi)生部9月初表示，今年將全面實(shí)施尿毒癥等8類大病，約三分之一的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保護(hù)救助試點(diǎn)。

大病醫(yī)療保險(xiǎn)新政的推出，提高了個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用的保障，增強(qiáng)了個(gè)人和家庭應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力。然而，為了有更安全的生活，商業(yè)大病保險(xiǎn)是最有效的補(bǔ)充。人們不禁會(huì)想：我現(xiàn)在很健康。我有醫(yī)療保險(xiǎn)。有必要購買商業(yè)大病保險(xiǎn)嗎？什么時(shí)候最好？重病保險(xiǎn)能保障哪些重大疾病？

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，是否需要購買重大疾病保險(xiǎn)？談到商業(yè)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，很多人并不這么認(rèn)為。他們認(rèn)為，如果他們有醫(yī)療保險(xiǎn)，他們不需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。但實(shí)際上，醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是兩個(gè)完全不同的概念。醫(yī)療保險(xiǎn)的全稱是醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，它與養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)共同構(gòu)成社會(huì)保險(xiǎn)，也就是人們常說的社會(huì)保障。醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，是國家強(qiáng)制推行的經(jīng)濟(jì)制度。大病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營，以特定大病為保障范圍的商業(yè)保險(xiǎn)行為。被保險(xiǎn)人患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定賠償醫(yī)療費(fèi)用。

**人身保險(xiǎn)的李平介紹，簡而言之，醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決我們的基本醫(yī)療費(fèi)用，而商業(yè)保險(xiǎn)不能保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)賠償范圍和金額的有益補(bǔ)充?！碑?dāng)你審查你的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，首先要考慮的是重大疾病的保險(xiǎn)范圍是否足夠，以及當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)是否足夠？如果有重大疾病，你還能勝任或承受目前的工作壓力嗎？收入損失有多大？例如，如果一個(gè)人生病了，因?yàn)樗幌胧ナ杖雭碓矗眢w稍微好一點(diǎn)，然后從事一份壓力很大的工作，疾病就會(huì)惡化。收入越高，潛在的收入損失就越大。因此，建議在重大疾病發(fā)生時(shí)，至少為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)作為收入補(bǔ)償。商業(yè)保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，也可以用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)。”

輕度嚴(yán)重疾病，包括在保險(xiǎn)索賠范圍內(nèi)

癌癥，保險(xiǎn)公司是否索賠？答案變了。過去，市場上大多數(shù)大病保險(xiǎn)都將原位癌等輕、重病排除在責(zé)任范圍之外。不過，今年以來，保險(xiǎn)市場一直處于低迷狀態(tài)，保險(xiǎn)公司也開始尋求新的突破。在今年部分保險(xiǎn)公司新推出的大病保險(xiǎn)中，為輕、大病提供救助保險(xiǎn)待遇，并逐步提高保險(xiǎn)待遇的給付比例。據(jù)了解，原位癌是癌癥的最早階段，因此也稱為0期癌癥。從原位癌到浸潤癌大約需要5到10年的時(shí)間。原位癌偶爾會(huì)自行消退，通常沒有生命危險(xiǎn)，甚至沒有任何不適癥狀。原位癌的治療相對(duì)簡單，平均費(fèi)用在2萬至3萬元，以女性為主。例如，子宮原位癌的治療通常是子宮切除術(shù)而不進(jìn)行化療。因此，在保險(xiǎn)公司看來，原位癌的治療費(fèi)用低且容易治愈，不符合嚴(yán)重疾病風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用、低治愈率的特點(diǎn)。

目前市場上只有少數(shù)大病保險(xiǎn)可以按一定比例進(jìn)行原位癌的保障。**壽險(xiǎn)、人保、人保等保險(xiǎn)公司近年來也推出了類似的保障計(jì)劃。其中，**人壽的“輕松出行”兩項(xiàng)全期保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額為50萬元，但對(duì)于輕度疾病，包括惡性病變、中風(fēng)、垂體瘤等10種重大疾病，一旦不幸患上原位癌，就要額外加保10萬元，對(duì)于輕度疾病將有10萬元的特別費(fèi)用。**人壽保險(xiǎn)的李平說：“類似保障計(jì)劃的銷售非常好。這也是保險(xiǎn)消費(fèi)從投資理財(cái)向保障回歸的表現(xiàn)。”**人壽保險(xiǎn)的“真愛連續(xù)保險(xiǎn)計(jì)劃”更適合女性。它由“真愛連續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)”和其專屬的重大疾病附加保險(xiǎn)組成。它不僅包括重病、死亡和過期歸還等保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了輕度疾病保險(xiǎn)，包括冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)、主動(dòng)脈介入手術(shù)和輕度原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓。此外，**生命還推出了康愛無憂防癌計(jì)劃。一旦確診癌癥，將全額賠付，五種特定疾病將得到保障，保障將及時(shí)得到治療。如果沒有疾病，保險(xiǎn)將到期，保費(fèi)將全額支付，包括醫(yī)療保障和養(yǎng)老。要把握好這三個(gè)原則，醫(yī)療保險(xiǎn)理賠并不難

由于保險(xiǎn)屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，很多人還是擔(dān)心醫(yī)療保險(xiǎn)理賠會(huì)遇到糾紛。采訪中，保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士表示，只要投保人掌握以下三個(gè)原則，解決醫(yī)保理賠一點(diǎn)也不難。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，必須明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠償義務(wù)。

2。許多索賠糾紛是由于投保人故意隱瞞既往病史造成的。雖然貌似趁聰明一時(shí)，但保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司核實(shí)后并未如實(shí)告知。根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。最后，遭受損失的是被保險(xiǎn)人或受益人。廣大投保人要切實(shí)履行“實(shí)話實(shí)說”的義務(wù)，不要拿自己的錢開玩笑。

3。免賠條款應(yīng)該明確。以住院醫(yī)療保險(xiǎn)為例，有補(bǔ)償型和津貼型兩種類型。補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際支出；各保險(xiǎn)公司規(guī)定一個(gè)免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人無法得到補(bǔ)償。補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)繳納的保險(xiǎn)，與醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠一般不需要原始發(fā)票，也不受賠償原則的限制。因此，在購買保險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)時(shí)，一定要弄清哪些情況是保險(xiǎn)公司免賠的，并在合同中予以落實(shí)。你知道嗎