[作者：滕*徐]

最近，我看到一個(gè)媒體報(bào)道說，由于大雨，一位王老先生到附近的一家商店避雨。遺憾的是，由于店內(nèi)地面打滑，王先生摔了個(gè)大跟頭，導(dǎo)致腿部骨折。店方認(rèn)為王先生沒有在店內(nèi)購物，也不是自己的顧客，因此不予賠償。王先生覺得自己在店里受傷，店方應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，于是將店方告上法庭。因此，客戶和企業(yè)之間存在責(zé)任糾紛。

從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā)，建議王先生購買意外傷害保險(xiǎn)，以便他在發(fā)生此類緊急情況時(shí)有經(jīng)濟(jì)保障。在王先生看來，這當(dāng)然是可取的。然而，從門店的角度來看，隨著人們維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，各類商家面臨的責(zé)任糾紛和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。企業(yè)是否也應(yīng)該找到一些方法為自己“投保”？

事實(shí)上，餐館、酒店、商場、銀行等一般商業(yè)場所也面臨著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。這些業(yè)務(wù)單位有義務(wù)保護(hù)其客戶的基本人身安全。對于那些形成事實(shí)客戶關(guān)系的客戶，企業(yè)需要為他們的人身安全負(fù)責(zé)，這可能更容易達(dá)成協(xié)議。你可能會(huì)有一個(gè)問題：如果進(jìn)入這些地方的人與商戶沒有交易關(guān)系，就像上述情況一樣，商戶是否也應(yīng)該對傷害負(fù)責(zé)？答案是肯定的。因?yàn)樯碳议_門經(jīng)商，所有進(jìn)入他們經(jīng)營場所的人都是他們的潛在客戶，享有“被邀請者”的地位。企業(yè)應(yīng)當(dāng)對被邀請人的人身安全承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，也就是說，企業(yè)有義務(wù)確保其經(jīng)營場所對所有被邀請人都是安全的。

一般來說，這種責(zé)任賠償可以大也可以小，企業(yè)很難預(yù)測。那么，如何轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)必須考慮的問題。自然，我們會(huì)思考企業(yè)是否可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)金額，從而避免此類事件造成的企業(yè)損失甚至企業(yè)危機(jī)？事實(shí)上，承保商家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種早已存在，但在我國財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場上，卻始終沒有車險(xiǎn)等熱門險(xiǎn)種那么耀眼。我們通常稱這種保險(xiǎn)為公共責(zé)任保險(xiǎn)。公共責(zé)任保險(xiǎn)又稱一般責(zé)任保險(xiǎn)。主要承保被保險(xiǎn)人在各種固定場所或場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或者其他活動(dòng)，或者在運(yùn)輸過程中發(fā)生事故，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以為工廠、辦公樓、賓館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、電影院、展覽館等公共活動(dòng)場所投保公共責(zé)任保險(xiǎn)。不同地方的責(zé)任保險(xiǎn)可能有不同的內(nèi)容和條件。在公共責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是被保險(xiǎn)人給他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是責(zé)任事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)訴訟費(fèi)用的給付責(zé)任。公共責(zé)任保險(xiǎn)的范圍很廣，業(yè)務(wù)復(fù)雜，保險(xiǎn)種類繁多。主要包括被保險(xiǎn)人因非故意行為或活動(dòng)造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)；場所責(zé)任險(xiǎn)，承保特定場所經(jīng)營者對進(jìn)入者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；以及各類建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和建筑工程承包人對造成損害的賠償責(zé)任保險(xiǎn)由項(xiàng)目或合同項(xiàng)下其他作業(yè)的各加工承攬方，包括承運(yùn)人根據(jù)運(yùn)輸合同、規(guī)則或提單與托運(yùn)人或旅客建立承運(yùn)人和旅客運(yùn)輸關(guān)系，對旅客、旅客、托運(yùn)人在承擔(dān)客貨運(yùn)輸任務(wù)過程中發(fā)生的責(zé)任事故依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)；個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，主要包括私人住宅和個(gè)人在日常生活中造成損害的責(zé)任。在我們之前的案例中，主要關(guān)注的是地方責(zé)任保險(xiǎn)。從我國保險(xiǎn)市場來看，公共責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。從需求方面看，在當(dāng)今社會(huì)，至少有三個(gè)因素會(huì)增加公眾責(zé)任保險(xiǎn)的需求。一是消費(fèi)者法律意識(shí)普遍提高。像這種情況一樣，在過去，人們很難想象，他們會(huì)利用商店來避雨，并為此付出代價(jià)。二是我國已進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人口在社會(huì)中的地位將越來越重要。由于老年人的脆弱性，受損的概率會(huì)增加。第三，這也是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們常常強(qiáng)調(diào)“有效需求”而不是“需求”，因?yàn)橹挥小坝行枨蟆辈拍艹蔀槭袌鲋械恼嬲枨蟆６覈?wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也初具規(guī)模，形成了一批具有購買力的公共責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而很多企業(yè)使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)集合能夠匯聚到足夠的風(fēng)險(xiǎn)單位。你知道嗎