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寧波
一個典型的家庭財產保險案例
王于1998年投保了家庭財產保險。他只選擇為一臺平板彩電和一臺VCD投保，投保金額為3000元。兩個月后，由于釀酒過程中的疏忽，發生了火災。緊急情況下，王某救出彩電和VCD，因沒時間搶救其他物品，損失4500元。王向保險公司提出索賠。保險公司內部有三種不同的意見。二是意見不一。第一種意見是保險公司不付款。原因是《保險法》第二十四條明確規定：“不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者給付保險金的通知。”這起事故之所以不屬于保險責任范圍，是因為它沒有發生。所謂保險事故，是指保險人按照保險合同約定對保險標的的的損失承擔保險責任的事故。保險公司承保電視機和VCD。保險公司對非保險標的的損失不承擔賠償責任，保險人有理由拒絕賠償。
第二種意見認為，第一種意見在法律上成立，但在實踐中難以被接受，“合法而不合理”。建議保險公司通融賠付，以彌補王某的精神損失。第三種意見是，王應因其積極的營救行為而受到獎勵。王某因搶救保險標的造成其他損失，搶救行為本身減少了保險公司的損失。如果保險公司獎勵王某的行為，就會起到帶頭作用，其他保險公司也會盡力采取措施，防止和減少事故發生時的損失，這一點非常重要，對保險公司也有好處。表面上看，上述每一種意見都是合理的，處理此案的關鍵之一就是能否將王某的損失認定為救助費用。假設災難發生時，如果王某搶救的是其他東西，而不是彩電和VCD，保險公司無疑要承擔3000元的保險賠償責任。王可以這樣做并得到賠償。但是，王某選擇通過丟失其他物品來搶救保險財產，也就是說，他沒有時間考慮其他物品。損失的原因是為了盡量防止或者減少標的物的損失。從這個角度來看，我們仍然可以把其他物品的損失金額作為救助成本，但形式不是金錢，而是不動產。根據《保險法》第四十一條，“保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失而支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔”，因此，保險公司應當支付，這不是對王某的獎勵，也不是慈善慰問，但是合理的賠償義務。另外，王某雖然造成了4500元的損失，但保險公司的賠償金額必須在3000元以內，即不能超過保險金額。你知道嗎
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