前日，央行發布《非銀行支付機構網上支付業務管理辦法（征求意見稿）》，并向社會征求意見。無論是用戶、第三方支付企業還是業內專家，都對草案的相關內容提出了否定意見，甚至將其提升到“限制第三方支付將阻礙金融創新”的高度，開戶手續復雜，客戶在開戶時需要更多的程序來證明。文件規定，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核驗客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件復印件或復印件，并通過三個以上（含三個）合法、安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多次交叉驗證，確保客戶身份和真實意圖得到有效驗證，并不得開設匿名或假名支付賬戶

根據央行的解釋，具體驗證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財稅、商業銀行等部門運行的數據庫或系統，信用社等單位，可以有效核實客戶身份的基本信息

現在客戶在網上支付賬戶開戶時，通常會提交身份證、銀行卡、電話號碼等信息。根據新規定，除了身份證和銀行信息外，還需要提交學歷證明、納稅證明或信用報告，以表明“我就是我”。這不僅增加了客戶辦理手續的時間成本，也使得那些文化程度低、收入低、無信用卡無法使用網上支付的弱勢人群無法將銀行卡轉入支付寶。此外，客戶今后可能無法直接轉賬到支付寶的銀行卡上。文件規定：支付機構將銀行賬戶劃入客戶支付賬戶的，劃出賬戶僅限于同名客戶的借記賬戶；支付寶轉賬從支付賬戶轉入銀行借記賬戶時，轉入賬戶僅限于客戶事先指定的同名銀行借記賬戶

目前支付寶轉賬可以從支付賬戶轉入他人支付賬戶，也可以直接轉入他人銀行卡。今后，如果不知道對方的支付寶賬戶，就不能轉賬給他。在生活中，這給那些沒有支付寶賬戶的人帶來了不便。如果他想接受別人支付寶的轉賬，必須先注冊賬戶并綁定借記卡。p>

超過200元的交易需要銀行驗證

還有一項規定也讓支付機構和用戶感到不安。根據該文件，支付機構根據客戶授權向客戶開戶行發出支付指令，并扣劃客戶銀行賬戶資金的，客戶和銀行不得提前或在單筆金額超過200元的首次交易中，以銀行名義核實客戶身份和交易情況。對于這一復雜的說法，業內人士有不同的理解，因為針對這一疑問，文章沒有具體說明單筆交易200元以上的具體情況，央行人士表示，200元以上的支付必須經過客戶授權，并經銀行和支付機構同意。同意由機構核實的，銀行必須承擔資金詐騙、盜竊的資金安全責任，不得將責任轉移到支付機構。實際上，它明確了銀行和支付機構保護弱勢消費者權益的責任。否則，兩類機構之間的爭吵會傷害消費者。但是，在實際操作中，到底怎么操作，現在誰也沒有心底。如果你真的想讓銀行核實200多元，真的很麻煩。輸入在線支付賬戶密碼后，您可能需要跳轉到銀行的應用程序，或者銀行需要發送另一個短信驗證才能使支付成功，這將浪費時間，影響客戶體驗

央行釋疑

60%的用戶年支付余額交易不超過1000元

消息發布后，一浪高過千浪，迅速引起社會各界爭議。有網友抱怨說，今后網上支付限額將只有5000元，甚至連蘋果手機都買不到；有第三方支付行業人士認為，如果央行過于強硬，將給這個蓬勃發展的行業帶來致命打擊；一些金融界人士也認為，央行是為了防范風險，有利于支付行業的長遠發展；一些市場人士認為，這份文件本身晦澀難懂。有許多模棱兩可的地方，很難理解。看到這份文件引起如此巨大的反響，同時也出現了許多曲解，央行積極回應。昨日，央行相關負責人就草案答記者問，這份文件的初衷是按照客戶身份驗證方式，對個人支付賬戶余額的支付功能和交易限額進行分類。綜合支付賬戶余額可用于消費、轉移、購買投資理財產品或服務；消費支付賬戶的余額只能用于消費并轉入客戶同名銀行賬戶（包括借記賬戶和貸記賬戶），不能轉入其他賬戶，也不能用于購買投資和財富管理產品或服務

該文件規定，對于支付機構使用兩個或兩個以上要素（包括數字證書或電子簽名）進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶另行約定；支付機構使用兩個或兩個以上要素（包括數字證書和電子簽名）驗證交易的，單個客戶所有支付賬戶的日累計金額不得超過5000元（不包括從支付賬戶轉入客戶同名銀行賬戶，（下同）；支付機構使用少于兩種因素驗證交易的，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不超過1000元，支付機構還應承諾無條件全額承擔該筆交易的風險損失賠償責任，支付機構應根據客戶身份管理同一客戶開立的所有支付賬戶。個人客戶有綜合支付賬戶的，所有支付賬戶的余額支付交易（不包括從支付賬戶轉入客戶同名銀行賬戶，下同）每年不得超過20萬元。如果個人客戶只有一個消費支付賬戶，所有支付賬戶的余額每年不得超過10萬元

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