我國(guó)保險(xiǎn)法第六十七條規(guī)定：゛人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。〞這一條明確地告訴我們，人身保險(xiǎn)合同發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而不以保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的實(shí)際損失計(jì)算，也不實(shí)行代位求償。

那么當(dāng)某些保險(xiǎn)事故是由第三者的行為而發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或其受益人還享不享有向第三者索賠的權(quán)利呢?這是在司法實(shí)踐中經(jīng)常遇到的問題。

根據(jù)保險(xiǎn)法第六十七條的精神，既然保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)，那么被保險(xiǎn)人和受益人依然應(yīng)享有以下兩種權(quán)利：

(一)有權(quán)獲得勞動(dòng)保險(xiǎn)或社會(huì)福利所付給的款項(xiàng);

(二)享有對(duì)加害人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

這也符合我國(guó)民法通則第一百一十九條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;造成死亡的，并應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、死者生前撫養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用。”投保人或受益人可以據(jù)此要求加害人進(jìn)行損害賠償。

保險(xiǎn)法第五十六條第二款規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。”可以看出，法律規(guī)定是把合同生效與支付首期保險(xiǎn)費(fèi)聯(lián)系在一起的。也即說(shuō)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的條件;投保人一旦交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就應(yīng)視為生效。

在人身保險(xiǎn)合同引起的糾紛中，有這樣一種情況：投保人填寫投保單后即向保險(xiǎn)公司交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司一般都要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢等審核手續(xù)后才正式簽發(fā)保單，那么在正式簽發(fā)保單前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任?有人認(rèn)為，投保單只是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，一般來(lái)說(shuō)它不是保險(xiǎn)合同的形式，只有保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單才是保險(xiǎn)合同的正式憑證。因此，只要保險(xiǎn)公司未正式簽發(fā)保單，保險(xiǎn)合同就不生效。筆者認(rèn)為這種說(shuō)法于法無(wú)據(jù)，且回避了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，沒有考慮投保人和被保險(xiǎn)人的利益。投保單是由保險(xiǎn)公司事先統(tǒng)一制作的，有統(tǒng)一的格式。它雖不是正式的保險(xiǎn)合同，但其內(nèi)容可影響保險(xiǎn)合同的效力，補(bǔ)充保險(xiǎn)單的遺漏。因此它應(yīng)被看成是保險(xiǎn)合同的一部分。當(dāng)投保人填寫了投保單，并履行義務(wù)交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，不管保險(xiǎn)公司是否簽發(fā)了正式保單，合同就應(yīng)算生效，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定了投保人對(duì)以下四種人具有保險(xiǎn)利益：

(一)本人;

(二)配偶、子女、父母;

(三)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;

(四)除上述人員外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的。

可以看出，法律主要是以親屬關(guān)系來(lái)確定保險(xiǎn)利益。法律確定這種保險(xiǎn)利益原則的意義，除了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生外，還明確了保險(xiǎn)利益的人身專屬性。如投保人孫某于1997年3月為自己在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司投保了2萬(wàn)元保額的゛99鴻福保險(xiǎn)〞，繳納保險(xiǎn)費(fèi)1440元。次年4月孫某向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，要求與其夫張某離婚并解決財(cái)產(chǎn)分割問題。張某認(rèn)為孫某為自己投保所繳納保費(fèi)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此這張保單應(yīng)屬夫妻共有，離婚時(shí)應(yīng)均分保險(xiǎn)金或在孫某應(yīng)得財(cái)產(chǎn)中扣除一半保費(fèi)。該案的問題是夫妻離異，保單載明利益應(yīng)歸誰(shuí)所有?所繳納保費(fèi)是否應(yīng)在離婚財(cái)產(chǎn)中扣除?筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人和受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人生存，則被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)，這種權(quán)利是因保險(xiǎn)利益的人身專有屬性決定的，它與其他的財(cái)產(chǎn)利益不同。因此這種保單所載明的利益并不屬于夫妻婚姻存續(xù)期間的財(cái)產(chǎn)，其利益在被保險(xiǎn)人孫某生存時(shí)應(yīng)歸孫某所有。

在司法實(shí)踐中遇到糾紛較多的主要還是有關(guān)受益人的問題。一是受益人指定不明。如某市發(fā)生了一起壽險(xiǎn)理賠糾紛，并進(jìn)行了法庭訴訟。被保險(xiǎn)人張某婚前參加了某保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)在゛身故受益人〞一欄中填寫゛法定〞。該被保險(xiǎn)人婚后一年余意外身故。保險(xiǎn)公司經(jīng)審核，認(rèn)定屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付保險(xiǎn)金。但在分配保險(xiǎn)金時(shí)受益人(被保險(xiǎn)人的父母、長(zhǎng)兄、妻子)之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。一方認(rèn)為：保險(xiǎn)金的發(fā)放應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的法定繼承人處理;另一方認(rèn)為，保險(xiǎn)金受益人應(yīng)只包括父母、長(zhǎng)兄，因簽合同時(shí)的゛法定〞繼承人僅有父母、長(zhǎng)兄三人。本案處理的關(guān)鍵是對(duì)゛法定〞二字含義的確定。一種意見是゛法定〞意味著指定了所有法定繼承人作為受益人，那么保險(xiǎn)金不能作為遺產(chǎn)處理，只能依照保險(xiǎn)法第六十一條第二款的規(guī)定，由四名法定受益人平分保險(xiǎn)金;另一種意見是゛法定〞視作未指明受益人，那么保險(xiǎn)金只能作遺產(chǎn)處理，由法定繼承人依照繼承法處理。筆者認(rèn)為此案按照第二種意見處理比較合適。另外，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定了受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理，但是對(duì)受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況如何處理未作規(guī)定。如受益人與被保險(xiǎn)人乘坐同一架客機(jī)失事，此種情況下，如果不能確定二者死亡先后的，可推定受益人先死，則保險(xiǎn)金歸于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，依法由其法定繼承人繼承。這樣處理比較恰當(dāng)。此外，在人身保險(xiǎn)合同中，凡指定了受益人的，受益人應(yīng)得的保險(xiǎn)金不應(yīng)列為死者(即被保險(xiǎn)人)的遺產(chǎn)范圍，而只應(yīng)由受益人享有;這筆保險(xiǎn)金也不應(yīng)用來(lái)清償死者生前的債務(wù)。