關鍵詞：保證保險合同保險保證法律適用

一、引言

近年來，隨著經濟的快速發展，人們消費觀念的改變，消費信貸體系日益膨脹，涉及分期付款購房或購車等耐用消費品的活動被迅速普及。[1]但在消費信貸繁榮的背后，也隱藏著巨大的經濟危機，在全國范圍內有千億元的消費信貸不良帳款。銀行為減少信貸經營風險，保險公司為拓展業務范圍，擴大保險市場，一種新興的金融保險產品——保證保險，在我國也應運而生。與此同時，全國各級法院及仲裁機構受理的保證保險合同糾紛案件大幅度上升，有的法院年受理的此類案件近千件，筆者所在的基層法院每年受理的此類案件也呈明顯上升趨勢。由于我國《保險法》有關保證保險的規定尚不具體，又缺少妥當的判例指導，法官在審理此類案件的過程中，對相關法律的認識存在分歧，審理上帶有很大的隨意性，導致各地裁決結果很不一致，影響了法律的嚴肅性和權威性。筆者作為一名基層法院參與審理此類案件的法官，對這類案件的總體情況和個案情況有一定的了解，并在實踐中作了一些觀察與研習。現筆者擬對保證保險合同法律適用等問題進行探討，以求教于同仁。

二、保證保險概說

（一）保證保險的產生

保證保險首先出現于約18世紀末19世紀初，它是隨商業信用的發展而出現的。最早產生的保證保險是誠實保證保險，由一些個人商行或銀行辦理。到1852年—1853年，英國幾家保險公司試圖開辦合同擔保業務，但因缺乏足夠的資本而沒有成功。1901年，美國馬里蘭州的誠實存款公司首次在英國提供合同擔保，英國幾家公司相繼開辦此項業務，并逐漸推向了歐洲市場。

保證保險是隨著商業道德危機的頻繁發生而發展起來的。保證保險新險種的出現，是保險業功能由傳統的補救功能、儲蓄功能，向現代的資金融通功能的擴展，對拉動消費，促進經濟增長無異會產生積極的作用。但具體到法律的層面，對履行保證保險合同過程中出現的法律糾紛適用何種法律規范進行調整，以衡平各方當事人的利益，引導保證保險這個“新生兒”茁壯成長，乃是法律工作者義不容辭的責任。[2]

（二）保證保險的定義

目前，從我國《保險法》和最高法院的司法解釋中無法找到保證保險的定義及其適用的險種。保險法理論關于保證保險研究剛剛開始，[3]無論是學術界還是實務上對保證保險的定義是五花八門，至今尚無準確的定義，對其適用范圍也是各執一詞，給實務上帶來了諸多不便。

中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）對保證保險的定義為：“保證保險是財產保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務，致使權利人遭受經濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。”[4]最高法院給保證保險下的定義為：“保證保險是由保險人為投保人向被保險人（即債權人）提供擔保的保險，當投保人不能履行與被保險人簽訂合同所規定的義務，給被保險人造成經濟損失時，由保險人按照其對投保人的承諾向被保險人承擔代為補償的責任。”[5]

理論界給保證保險下的定義是：“保證保險并不是真正的保險，它只是由保險公司辦理的一種保函業務”，“雖然借款保證保險采用了保險的名稱和保險單的形式，但實質上并非保險合同，而是擔保合同”。[6]“保證保險合同實際屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險的形式，保證保險是一種由保險人開辦的擔保業務。”[7]一般而言，保證保險是保險公司就被保證人的某種對被保險人的義務或者品行等對被保險人造成經濟損失時，由其負賠償責任的一種財產保險合同。[8]“保證保險是由保險人為被保證人向權利人提供擔保，如果被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失，由保險人負責賠償的保險”。“保證保險是指保險公司向履行保證保險的受益人承諾，如果被保險人不按照合同約定或法律規定履行義務的，則由保險公司承擔賠償責任的一種保險形式”。[9]