[案情簡介]

老人趙*妹不幸過世，其姐姐趙阿婆要求保險公司按照保險合同的約定以被保險人意外身故事由賠付保險金38萬元，但保險公司認為老人死因不明，故只按照疾病身故給付趙阿婆保險金26萬元。雙方訴諸法院解決糾紛。

[法律解讀]

到底應(yīng)當(dāng)以意外身故還是疾病身故進行賠付?，按照警方給出的結(jié)論僅排除了外界暴力性致死，而未對趙*妹具體死亡原因做出認定。現(xiàn)具體死亡原因已無法查實，但死因不明并不構(gòu)成保險公司的免責(zé)事由。保險公司現(xiàn)主張趙*妹死亡系疾病引起，但并未能提供充分證據(jù)證明其主張。因此，保險公司對此情形應(yīng)按照較高標準即一般意外身故條款予以理賠。

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認清權(quán)益

仔細閱讀保險條款，確切了解保障事項：保險的有效期限，保險責(zé)任，保險免除責(zé)任和保險金給付辦法等。

及時報案

在合同約定的時間內(nèi)(一般為出險后7天內(nèi))，向保險公司理賠部門報案(可電話報案或直接到保險公司報案)。投保人在報案時應(yīng)說明如下內(nèi)容：

A：被保險人姓名、身份證號碼(或被保險人出生年、月、日)

B：投保險種、保險金額、保險期限、保險單號碼

C：事故發(fā)生的時間、地點、事故的原因及損害狀況，被保險人現(xiàn)狀

D：報案人的聯(lián)絡(luò)方法。

收集證明

提供上述內(nèi)容后保險公司理賠人員將告訴您索賠應(yīng)該提供的證明材料名稱及件數(shù)。然后注意收集所需的證明材料，在合同約定的時間內(nèi)(人壽保險為5年，健康險和意外險為2年)由索賠權(quán)利人(被保險人或受益人)向保險公司提出索賠申請。也可以由索賠權(quán)利人委托其代理人辦理索賠。代理人需出具索賠權(quán)利人的委托書和身份證明以及代理人本人的身份證明。

注意給付時限

理賠部人員收到索賠申請書并點收齊全所需的證明材料后即可進入核實事故辦理給付的過程。

對于事實清楚、證明材料充分、保險責(zé)任明確的申請件，一般在證明收集齊全后，保險公司應(yīng)于規(guī)定的時間內(nèi)給付。

領(lǐng)取賠償金

為了充分發(fā)揮保險保障作用和有效地保護被保險人和受益人的利益，特作如下理賠保險金的給付規(guī)定。

(1)為了投保人的方便給付方式可選擇現(xiàn)金給付、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和銀行匯款等方式。

(2)投保人要求銀行匯款時，應(yīng)簽定同意委托銀行劃帳合同書。

(3)被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時需提供本人身份證明。

(4)委托他人領(lǐng)取時，領(lǐng)取人需提供被保險或受益人的委托書、身份證明和領(lǐng)取人身份證明。

(5)受益人為法定繼承人時，領(lǐng)取人必須是第一順序繼承人(配偶、子女、父母)在領(lǐng)取以前要簽署書面保證，保證由領(lǐng)款人通知到其他第一順序繼承人。

(6)受益人為指定時，則按指定順序給付保險金。

(7)受益人為無民事行為能力人時，由其監(jiān)護人領(lǐng)取保險金。

(8)受益人與被保險同時死亡時，保險金按被保險人的遺產(chǎn)處理。

(9)對于醫(yī)療費用的重復(fù)投保，保險公司按照《保險法》第四十條的規(guī)定，按保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任或按第一家保險公司賠付的差額計算給付金額。

(10)集體投保人身保險，如果指定投保人為受益人，需經(jīng)被保險人書面同意。受益人為法定繼承人或為指定受益人，投保人要求領(lǐng)取理賠保險金額時按照委托他人領(lǐng)取辦理。