“嗆水大奔”：買了全險(xiǎn)應(yīng)獲理賠

2005年7月，**保險(xiǎn)云南分公司的業(yè)務(wù)員找到張先生，希望他在**公司購買車輛保險(xiǎn)。見對方態(tài)度誠懇，張先生同意了，并再三向**公司的業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)，自己的“大奔”是高檔轎車，需要辦理全險(xiǎn)。7月18日，**公司與張先生簽訂汽車保險(xiǎn)合同時(shí)，**公司的業(yè)務(wù)員告訴張先生：投保內(nèi)容為第三人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)、乘用汽車損失保險(xiǎn)、汽車盜搶險(xiǎn)、乘客傷亡責(zé)任險(xiǎn)。當(dāng)張先生再次詢問業(yè)務(wù)員，這些保險(xiǎn)內(nèi)容是否為車損全險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員解釋說，車損險(xiǎn)已經(jīng)包含整車的損失險(xiǎn)但不包括車體玻璃破損險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)單獨(dú)購買車體玻璃破損險(xiǎn)。“那就再加上車體玻璃破損險(xiǎn)。”張先生爽快地與**保險(xiǎn)公司簽訂了合同，并于7月27日向該公司支付了22476元的保險(xiǎn)金。隨后，**保險(xiǎn)公司向張先生出具了保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及乘用汽車保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期限自2005年7月19日起至2006年7月18日止。

2006年7月7日下午，張先生駕駛“大奔”路經(jīng)昆明市青龍村地段，因連日暴雨，部分路面被水淹沒。盡管他小心翼翼，但“大奔”還是被路面坑洼的積水“嗆死”，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)熄火不能行駛。故障發(fā)生后，張先生立即與**保險(xiǎn)公司聯(lián)系，公司方面派人來到現(xiàn)場，并派車將“大奔”拖到一家專業(yè)汽車維修公司進(jìn)行檢測。經(jīng)檢測，初步確定該車修復(fù)材料金額為28萬元，待定材料金額15萬元。

為了盡快修復(fù)“大奔”，張先生依據(jù)保險(xiǎn)合同向**保險(xiǎn)公司提出履行保險(xiǎn)金理賠義務(wù)，但遭到了拒賠。無奈，張先生一紙?jiān)V狀將**保險(xiǎn)公司告到了五華區(qū)法院。庭審中，原告張先生認(rèn)為，**保險(xiǎn)公司與他簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未對其格式條款和包括責(zé)任免除以及其他事項(xiàng)作出說明或明確告知，沒有履行保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)。在車輛行駛過程中，由于突然遇到無法預(yù)見的情況，導(dǎo)致投保車輛受損，自己并無過錯(cuò)，**保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行理賠義務(wù)。針對張先生的訴訟請求，被告**保險(xiǎn)公司答辯稱，本案發(fā)生的事故不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍沒有規(guī)定汽車涉水或者被水淹致使發(fā)動(dòng)機(jī)受損的內(nèi)容。被保險(xiǎn)人對投保汽車應(yīng)盡一般人善良管理的義務(wù)，張先生在遇到暴雨的情況下，明知積水路面可能導(dǎo)致汽車發(fā)動(dòng)機(jī)受損，但依然強(qiáng)行通過該路面，存在明顯的過錯(cuò)，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，該公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

一審判決：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)修復(fù)

五華區(qū)法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)法規(guī)定的是最大誠信原則，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)按必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則合同無效。本案中，原告與被告簽訂的乘用汽車保險(xiǎn)單是真實(shí)、合法的，是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，應(yīng)受到法律保護(hù)。原告在正常行駛中，突遇無法預(yù)見的情況，導(dǎo)致車輛受損，原告是無過錯(cuò)的，被告在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對合同免責(zé)部分未明確告知或向原告進(jìn)行說明，被告對此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。據(jù)此，五華區(qū)人民法院依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《民事訴訟法》判決：**保險(xiǎn)公司對投保的奔馳轎車進(jìn)行修復(fù)，修理費(fèi)用按實(shí)際修復(fù)費(fèi)支付。

律師提醒：讓保險(xiǎn)合同更“保險(xiǎn)”

隨著汽車數(shù)量的增長，越來越多的“有車族”更加關(guān)注汽車保險(xiǎn)問題，如何讓保險(xiǎn)合同更“保險(xiǎn)”?針對這個(gè)問題，記者采訪了云南說法律師事務(wù)所主任律師魯-笛。他認(rèn)為，保險(xiǎn)是專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一些投保人由于不具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在實(shí)際締約中往往處于弱勢地位。鑒于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款，特別是免責(zé)條款作出明確的、無誤導(dǎo)的說明，以便于投保人作出符合其真實(shí)意思和自身利益的決定。作為保險(xiǎn)合同，應(yīng)從嚴(yán)格意義上要求當(dāng)事人履行如實(shí)告知且明確解釋的法定義務(wù)，否則就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。