2002年，30歲的郭先生在兒子誕生時在某保險公司投保了50萬元定期壽險和50萬元的意外傷害保險，想若萬一發(fā)生不幸可以給孩子一些保障，但投保時圖省事將受益人指定為“法定”。2003年1月郭先生與妻子產(chǎn)生矛盾并開始分居，兒子也交由郭先生的父母照顧。其后郭先生在山區(qū)駕車時意外墜落導(dǎo)致死亡。

不指定受益人保險金將作為遺產(chǎn)繼承

對于上述案例，保險公司認定屬于保險責(zé)任，準備支付100萬元的保險金。但在保險金的分配問題上郭先生的妻子和父母產(chǎn)生分歧。郭母認為未來郭妻肯定會改嫁，將來可能要自己贍養(yǎng)孩子，故受益人應(yīng)為父母，而郭妻認為自己才是郭先生的法定繼承人。后鬧到法庭，法院裁決，郭先生的“法定”受益人屬于不確定受益人，保險金作為其遺產(chǎn)來繼承，由其妻子、父母和兒子按照《繼承法》等額分割。

“法定”，意思就是將“法定繼承人”作為受益人。填寫保單時，投保人在受益人欄中隨便填寫“法定”二字引起的家庭糾紛案例不在少數(shù)。這樣填寫，不僅逝者的意愿不能達成，而且活著的家人也為“法定”二字鬧得對簿公堂。

在此提醒投保人在簽署保單時，千萬不能馬虎，應(yīng)明確寫明受益人，如果未指定受益人，保險公司就會認為受益人為“法定”。

債務(wù)清償上也有差別

除了家庭糾紛，債務(wù)清償和稅收也是一個值得關(guān)注的問題。

最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：“人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。”

如何指定收益人，結(jié)果完全不同。若指定為法定受益人，如果被保險人生前負有債務(wù)，人身保險身故金首先用于償還其所負債務(wù)，剩余金額才由其法定繼承人繼承。

雖然在保險受益人的指定上兩種方式從字面上解釋都是將保險金支付給被保險人的繼承人(配偶、子女、父母等)。但兩者有質(zhì)的區(qū)別，后者是把保險金作為保險人的遺產(chǎn)來分割，而前者作為保險金的性質(zhì)不會改變。

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