構(gòu)成惡意透支一般是針對(duì)信用卡而言的，因?yàn)樾庞每ū旧砭哂锌赏钢У墓δ埽虼擞械娜司屠眠@點(diǎn)進(jìn)行惡意的透支，這樣可能會(huì)給銀行的利益造成損害。那現(xiàn)實(shí)中應(yīng)該如何認(rèn)定構(gòu)成惡意透支呢？

一、如何認(rèn)定構(gòu)成惡意透支

透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶(hù)上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶(hù)提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。

惡意透支無(wú)論是一般違法性的還是犯罪性的，持卡人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。

(一)超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，屬于超限額的犯罪性惡意透支。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。不歸還是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”，如果持卡人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

(二)超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱(chēng)為超期限的犯罪性惡意透支。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，也構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

通過(guò)上面的內(nèi)容，我們可以知道，惡意透支信用卡并不一定構(gòu)成信用卡詐騙罪，只是信用卡詐騙罪一個(gè)表現(xiàn)，另外在透支數(shù)額的認(rèn)定上還要提醒大家注意，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分，透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

二、惡意透支是否構(gòu)成犯罪

(一)我國(guó)法律規(guī)定，惡意透支信用卡，數(shù)額在一萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的。惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿(mǎn)十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

(二)判斷惡意透支要注意以下幾點(diǎn)：

1、持卡人為合法的持卡人。如果是盜用、冒用他人信用卡的，則構(gòu)成盜用、冒用他人信用卡的行為而不構(gòu)成惡意透支行為。

2、持卡人是故意不還款。以非法占有為目的即透支人在透支前已明確知道自己沒(méi)有能力歸還，但仍持卡消費(fèi)或提現(xiàn)的行為。或者是有能力償還的但在消費(fèi)或提現(xiàn)后根本不想還的行為。是一種主觀意識(shí)上的不愿意行為。對(duì)于行為人是否以非法占有為目的的推定過(guò)程中一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因?yàn)橛泻侠淼目陀^因素導(dǎo)致行為人不能歸還的。這是區(qū)分惡意透支與善意透支的關(guān)鍵。

3、惡意透支包括超過(guò)規(guī)定透支額度的透支、超過(guò)規(guī)定期限的透支以及經(jīng)過(guò)催收仍然不還款三種情況。其中透支額度是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的個(gè)人信用擔(dān)保短期貸款數(shù)額。對(duì)于透支的持卡人各發(fā)卡銀行可以根據(jù)還款期限進(jìn)行催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動(dòng)歸還的或者催收后及時(shí)歸還的，不以犯罪處理。

最后還要提醒信用卡持卡人，透支消費(fèi)之后應(yīng)該及時(shí)還款。一旦信用卡用戶(hù)多次出現(xiàn)逾期不還款，不僅銀行要收取較高的利息和滯納金，持卡人自己的信用度也會(huì)降低，以后辦理車(chē)貸 、房貸時(shí)就會(huì)受影響。

因?yàn)樵谶@種情況下一般就會(huì)認(rèn)定行為人構(gòu)成信用卡詐騙罪，此時(shí)會(huì)依法追究其刑事責(zé)任，因此不得不小心對(duì)待。而要是對(duì)認(rèn)定構(gòu)成惡意透支不服的話，這種情況下建議委托專(zhuān)業(yè)律師來(lái)提供辯護(hù)。

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