“由于責(zé)任保險除了具有一般保險所具有的分散風(fēng)險、安定人民生活、有效利用社會資金等作用之外，對社會經(jīng)濟(jì)生活還有著獨特的積極意義”。責(zé)任保險的主要作用在于消除被保險人給第三人造成損害而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)上的損失，但是，在責(zé)任保險新理念下，責(zé)任保險還有一個更為重要的目的，即對受害第三人的利益保護(hù)。責(zé)任保險看似是為了給被保險人分擔(dān)風(fēng)險，其實質(zhì)則是為了保護(hù)受害第三人的利益，避免因被保險人無法履行賠償義務(wù)致使受害第三人的賠償權(quán)落空。

1、傳統(tǒng)責(zé)任保險對第三人利益的忽視

責(zé)任保險作為一種法律責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁方式，被保險人將其承擔(dān)的法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險人，這種轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護(hù)被保險人自身的利益，避免其應(yīng)承擔(dān)巨額的賠款責(zé)任而陷于困境，又為保障受害第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

傳統(tǒng)的責(zé)任保險，以填補被保險人對第三人承擔(dān)賠償責(zé)任所受到損失為基本目的。在責(zé)任保險所涉及到得三方面關(guān)系中，以保護(hù)被保險人的利益為基礎(chǔ)，過分關(guān)注保險人和被保險人的關(guān)系、被保險人和第三人的關(guān)系這兩個方面，很少涉及保險人和第三人之間的關(guān)系，從而導(dǎo)致了三者關(guān)系的失衡以及對受害第三人利益的忽視。基于此當(dāng)保險事故發(fā)生后，只有被保險人享有直接向保險人賠償給付的請求權(quán)，因此，因被保險人的行為而受害的第三人，對保險人沒有直接的請求損害賠償?shù)臋?quán)利。在被保險人實際對受害第三人給付損害賠償金之前，保險人不承擔(dān)給付義務(wù)，即奉行“無損失即無填補”的傳統(tǒng)保險理念。從這個意義上講，責(zé)任保險實質(zhì)上維護(hù)的是被保險人的利益，而存在于責(zé)任保險合同之外的受害第三人則與保險人無關(guān)。在這種理念的支配下，“若被保險人不幸失去償付能力，并經(jīng)判決認(rèn)定，其依照保險單，不得請求(保險人)給付保險賠償金”。

筆者認(rèn)為，這種過于保護(hù)被保險人利益的責(zé)任保險理念，不符合法所追求的公平正義的價值理念。傳統(tǒng)的責(zé)任保險理念很有可能使得受害第三人的索償權(quán)落空。當(dāng)被保險人怠于行使保險賠償請求權(quán)時，因為受害之第三人缺乏向保險人的訴權(quán)而不能直接請求保險人賠償保險金;又由于被保險人可能無力承擔(dān)給受害第三人造成的損害賠償，此時，受害第三人就得不到及時賠償或根本不可能得到賠償，責(zé)任保險的目標(biāo)也就難以實現(xiàn)。

2、責(zé)任保險新理念下的第三人保護(hù)

傳統(tǒng)責(zé)任保險理念受到越來越多人的質(zhì)疑，因為這種理念不僅造成保險人、被保險人和第三人之間嚴(yán)重的利益失衡，而且極大的損害了受害第三人的利益。所以，隨著法律社會化運動的興起和公民維權(quán)意識的日益提高，使得文明社會的法律體系在整體上傾斜于保護(hù)受害第三人的利益。在這一背景下，責(zé)任保險制度進(jìn)一步完善，逐步確立了保護(hù)受害第三人利益的立場，責(zé)任保險新理念也應(yīng)運而生。

隨著社會經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的進(jìn)步，以及保護(hù)受害第三人法益的思想，責(zé)任保險正在日益弱化其保護(hù)被保險人的目的，發(fā)展的結(jié)果使得責(zé)任保險對受害之第三人的保護(hù)價值日益受到重視，這已經(jīng)成為責(zé)任保險發(fā)展的趨勢。“責(zé)任保險之目的本來在于保護(hù)被保險人，但近來其保護(hù)重心漸移于受被保險人侵犯之第三人，亦即受害人”。人們逐漸認(rèn)識到責(zé)任保險合同賴以成立和存在的基礎(chǔ)是第三人對被保險人的賠償請求。“若沒有第三人的存在，被保險人的損害賠償責(zé)任無從發(fā)生，當(dāng)無責(zé)任保險的適用”。可見，責(zé)任保險新理念更加強(qiáng)調(diào)保護(hù)受害第三人的利益，即逐漸從純粹的“填補被保險人因賠償?shù)谌怂轮畵p害”轉(zhuǎn)向以“填補受害第三人之損害”為目的，保險人對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任，不再以被保險人實際向受害人給付賠償金為先決條件，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展到受害第三人對責(zé)任保險人“直接”請求保險賠償責(zé)任的制度。對受害第三人利益的保護(hù)是責(zé)任保險的最終目的，責(zé)任保險第三人直接請求權(quán)的確立也將成為責(zé)任保險發(fā)展趨勢的必然結(jié)果。