作為強制保險,交強險是車輛的必保險種,究竟如何理賠,成為廣大車主最為關(guān)心的問題。市民劉先生日前咨詢:“對交強險的理賠條款很陌生,如今交強險理賠限額擴大了,有什么具體影響?出險后交強險理賠要搜集哪些單證?聽說交強險包含傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失費用等理賠科目,具體出險理賠時是不是會分類理賠?”

2006年7月1日,交強險在全國范圍內(nèi)正式施行,總保額6萬元,在理賠中實行分項限額:即死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元,無責(zé)任限額為相應(yīng)分項限額的20%。值得注意的是,這樣的理賠限額為每次出險的賠償上限,并不是多次事故的累計賠償總額。

從交強險經(jīng)營運營結(jié)果看,約77%涉及醫(yī)療費用的案件和71%涉及物損的案件均可在賠償限額內(nèi)獲得完全賠償,但一旦出現(xiàn)重大的人身傷亡事故,5萬元的死亡傷殘限額顯得保障不足。今年2月,交強險總責(zé)任限額從6萬元提高到12.2萬元。其中,死亡傷殘賠償限額上調(diào)至11萬元,醫(yī)療費用賠償限額上調(diào)至1萬元,財產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。無責(zé)任限額為相應(yīng)分項限額的10%,其中無責(zé)財產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~調(diào)低為100元。

針對劉先生咨詢的交強險如何理賠事項,記者采訪了滬上人保、太保、平安等公司車險理賠部人員,了解相關(guān)的理賠程序和要點。

理賠責(zé)任范圍

相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款,交強險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失,保障范圍要大許多。而且,無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任,交強險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償,并且沒有免賠額和免賠率。

理賠程序

交強險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故,被保險人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡),撥打110交警電話,并撥打保險公司的客戶服務(wù)電話報案,配合保險公司查勘現(xiàn)場,可以根據(jù)情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

保險公司應(yīng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi),書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi),對是否屬于保險責(zé)任作出核定,并將結(jié)果通知被保險人。對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對屬于保險責(zé)任的,在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi),賠付保險金。

理賠原則

根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定,交強險是對第三者造成損失的賠償,在事故發(fā)生過程中,將實行交強險先行,商業(yè)三責(zé)險補充的原則。

商業(yè)車險在扣除交強險賠償金額后,對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計算免賠率,最終確定相應(yīng)理賠金額,但商業(yè)車險的理賠原則是有責(zé)賠付,無責(zé)不賠。

如劉先生購買交強險和10萬元限額的商業(yè)三者險后,不幸遭遇車禍致使某行人傷殘,劉先生承擔(dān)事故全責(zé),共需要賠償受害方3.8萬元,賠償金額包括傷殘費用2萬元,醫(yī)療費用1.2萬元,財產(chǎn)損失6000元。

按照調(diào)整后的交強險的理賠項目計算,保險公司應(yīng)賠償受害人3.2萬元,其中死亡傷殘費用2萬元,醫(yī)療費用1萬元,財產(chǎn)損失費用2000元;然后按照商業(yè)三者險與車損險的理賠條款計算,剩余的6000元理賠款包括醫(yī)療費用2000元,財產(chǎn)損失4000元,但由于王先生承擔(dān)事故全責(zé),保險公司通常會扣除20%免賠率,這時王先生只能得到4800元商業(yè)三者險的理賠款,所以劉先生總共能得到3.68萬元理賠款。

如果劉先生在這起事故中無責(zé),交強險死亡傷殘和醫(yī)療費用均為限額的10%:保險公司將賠償受害人1.21萬元,其中死亡傷殘1.1萬元,醫(yī)療費用1000元,財產(chǎn)損失100元。但商業(yè)三者險的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠。

理賠需備材料

辦理交強險理賠需提交7項材料:1、交強險的保險單;2、被保險人出具的索賠申請書;3、被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證;4、公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明,或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明;5、被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的,應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書;6、受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù);7、其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。