第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度實(shí)務(wù)的幾點(diǎn)看法摘要：本文用保險(xiǎn)法的基本原理，來闡述第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)以及基本保險(xiǎn)關(guān)系，同時(shí)也對實(shí)踐中出現(xiàn)的相關(guān)問題進(jìn)行探討。關(guān)鍵字：第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)基本保險(xiǎn)關(guān)系社會救助基金

一、前言經(jīng)過10年醞釀、4次審議后，備受關(guān)注的新《道路交通安全法》終于由全國人大常委會公布并于今年的5月1日起正式實(shí)施。今年4月30日由國務(wù)院公布的新《道路交通安全法實(shí)施條例》也同時(shí)于今年5月1日起生效。這部法律在很多方面對原先的交通法規(guī)作了新的規(guī)定。最大的改變就是：在調(diào)整人、車、路三者的關(guān)系中，改變了過去幾十年“以責(zé)論處”的管理思路，明確了生命權(quán)大于路權(quán)的準(zhǔn)則。立法思想發(fā)生了從偏重保護(hù)機(jī)動車到保護(hù)行人的變化。歸責(zé)原則從過去所采用的過錯(cuò)原則到現(xiàn)在的無過錯(cuò)原則。無疑是一大進(jìn)步。對于交通事故發(fā)生后的認(rèn)定，加重了處于強(qiáng)勢地位的機(jī)動車一方的責(zé)任，從而保護(hù)處于弱勢地位的行人和非機(jī)動車駕駛員的利益。總的說，新法更注重了一種人文的關(guān)懷，一種合乎人情的理性的法，更體現(xiàn)了情理法的合一。新《交通安全法》值得關(guān)注的地方很多，其中最引人注目的還是第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)和設(shè)立社會救助基金-新《交通安全法》》第十七條規(guī)定，“國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。”這意味著，全國所有上路行駛的機(jī)動車都必須投保第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。這是中國第一次以法律的形式明確提出機(jī)動車必須強(qiáng)制投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，而此前第三者責(zé)任險(xiǎn)只是一個(gè)附加險(xiǎn)種，不具有強(qiáng)制性。但是，這只是一個(gè)原則性的條款，在一片贊嘆聲之中，高興之余，隨之而來便是對它的爭議。事實(shí)是相應(yīng)配套措施出臺的滯后，使第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)仍然處于混沌狀態(tài)。二、第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)所謂機(jī)動車強(qiáng)制險(xiǎn)是指機(jī)動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損失，被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)的一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，即指以汽車所有人或使用人對汽車事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。雖然過去一些地方已經(jīng)開始實(shí)施機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但是從全國范圍來看該制度仍然是依據(jù)新《交通安全法》建立的新制度，因此有必要從法理上對其特征、基本保險(xiǎn)關(guān)系、保險(xiǎn)訴訟、賠付原則和限額等等問題進(jìn)行討論。而正確貫徹執(zhí)行這條法律有賴于：（1）通過司法解釋對該條法律的內(nèi)含進(jìn)行更具體的闡明；（2）建立符合該法指導(dǎo)思想的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。下面我就談我個(gè)人對后者的幾點(diǎn)認(rèn)識：首先，它不同于人身險(xiǎn)或是簡單的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的以責(zé)任為標(biāo)的一類險(xiǎn)，即責(zé)任險(xiǎn)。所謂“責(zé)任保險(xiǎn)者，謂責(zé)任保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人對于第三人，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，而受賠償之請求時(shí)，負(fù)賠償責(zé)任之保險(xiǎn)也。”[①]“凡公司，企業(yè)或個(gè)人，在從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽，過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律應(yīng)對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以由負(fù)有賠償責(zé)任的人，投保有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)。”[②]根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》49條第2款的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因過失對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。從上述定義中可以看出來，責(zé)任保險(xiǎn)從性質(zhì)上與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有以下三點(diǎn)不同之處：一是保險(xiǎn)標(biāo)的不同。“責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的，為被保險(xiǎn)人在法律上之損害賠償責(zé)任；而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)及利益。”二是保險(xiǎn)事故不同。“責(zé)任保險(xiǎn)一方須被保險(xiǎn)人對于第三人依法應(yīng)付賠償之責(zé)任，他方又須被保險(xiǎn)人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則較單純，一般是財(cái)物之毀損滅失。”[③]三是保險(xiǎn)目的不同。責(zé)任保險(xiǎn)旨在填補(bǔ)因偶然事件發(fā)生投保人在法律上對第三人損害賠償責(zé)任之損失；而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人自己所受到的損失。責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家是保險(xiǎn)市場上很重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國曾在五十年代有過汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，不過可惜只辦理了很短一段時(shí)間。