保險(xiǎn)理賠必須遵循的三項(xiàng)原則

(一)重合同、守信用

保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同建立起來的。在處理賠案中，對(duì)保險(xiǎn)人而言，實(shí)際上是保險(xiǎn)人履行合同中所約定的賠償或給付義務(wù)的過程，而對(duì)被保險(xiǎn)人而言，則是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)權(quán)利、享受賠償或領(lǐng)取保險(xiǎn)金的過程。所以，保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)要重合同、守信用，即按照保險(xiǎn)合同條款處理賠案。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、賠償處理及被保險(xiǎn)人的義務(wù)等等作了原則性的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)遵守條款，恪守信用，既不要任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，也不要惜賠。

(二)主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

所謂“主動(dòng)、迅速”，是指保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)積極主動(dòng)，及時(shí)深人現(xiàn)場進(jìn)行查勘，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，要迅速估算損失金額，及時(shí)賠付。所謂“準(zhǔn)確、合理”，就是保險(xiǎn)人應(yīng)正確找出致?lián)p原因，合理估計(jì)損失，科學(xué)確定是否賠付以及賠付額度。任何拖延賠案處理的行為都會(huì)影響保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)方心目中的聲譽(yù)，從而影響、抑制其今后的投保行為，甚至造成不良的社會(huì)影響和后果。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)，應(yīng)主動(dòng)了解受災(zāi)受損情況，及時(shí)趕赴現(xiàn)場查勘，分清責(zé)任，準(zhǔn)確定損，迅速而合情合理地賠償損失。

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益;《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的;在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”

第二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

(三)實(shí)事求是

被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠案千差萬別，案發(fā)原因也錯(cuò)綜復(fù)雜。對(duì)于某些損失發(fā)生的原因交織在一起的賠案，有時(shí)根據(jù)合同條款很難作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的明確判斷，加之合同雙方對(duì)條款的認(rèn)識(shí)和解釋上的差異，會(huì)出現(xiàn)賠與不賠、賠多與賠少的糾紛。在這種情況下，保險(xiǎn)人既要嚴(yán)格按照合同條款辦事，又不違背條款規(guī)定，還應(yīng)合情合理、實(shí)事求是地對(duì)不同案情的具體情況進(jìn)行具體分析，靈活處理賠案。