關(guān)于審理信用卡詐騙罪是指以非法途徑占有為目的，不遵守信用卡管理規(guī)定，惡意使用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)比較到的行為。不遵守信用卡規(guī)定，一般是指使用虛假偽造的、已經(jīng)廢棄的信用卡或者盜用他人的信用卡、惡意透支的方法進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

一、構(gòu)成要件

信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件如下：

1.本罪侵犯的客體是信用卡管理制度和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。

2.本罪客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為。

3.本罪的主體是一般主體，自然人可成為本罪的犯罪主體。

4.本罪的主觀方面是故意，而且是直接故意，行為人主觀上還必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。間接故意和過(guò)失犯罪不能構(gòu)成本罪。在此應(yīng)指出的是，在信用卡詐騙罪的各種行為中，行為人因行為不同，其犯罪故意 也各有其特定內(nèi)容而不盡相同。例如，使用偽造的信用卡和使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的，行為人主觀上必須明知是偽造或者作廢的信用卡，否則，不能構(gòu)成本罪。在信用卡透支的情況下，區(qū)分善意透支與惡意透支，也應(yīng)當(dāng)從行為人的故意內(nèi)容來(lái)分析，如果行為人有非法占有他人財(cái)物的故意，則是惡意透支，反之，則是善意透支。

二、表現(xiàn)行為

偽造信用卡、冒用他人、惡意透支依照《刑法》的規(guī)定，行為人除了實(shí)施上述四種行為之一以外，還必須具備數(shù)額較大的要件。如果數(shù)額不大，即使有上述行為，也屬違法行為，不構(gòu)成犯罪。

三、基本特征

信用卡詐騙罪在犯罪構(gòu)成上具有如下特征：犯罪主體根據(jù)刑法規(guī)定，本罪的犯罪主體為一般主體，只能由自然人構(gòu)成。在犯罪主體中存在以下問(wèn)題：

1、單位信用卡詐騙罪能不能成為該罪的犯罪主體?對(duì)此學(xué)界存有分歧。否定說(shuō)認(rèn)為，信用卡存在使用額的限制，單位不必冒此風(fēng)險(xiǎn)去詐騙如此小的數(shù)額的財(cái)物。肯定說(shuō)認(rèn)為，單位持卡人在單位意志下可以實(shí)施惡意透支等信用卡詐騙行為，且實(shí)踐中已發(fā)生了單位惡意透支數(shù)額巨大甚至特別巨大的案件。我們認(rèn)為，單位可以也應(yīng)當(dāng)成為本罪的犯罪主體。因?yàn)椋?1)按照發(fā)行對(duì)象，信用卡分為單位卡和個(gè)人卡，單位既然可以作為合法持卡人和使用人，當(dāng)然能夠?qū)嵤┤鐞阂馔钢Т祟惖脑p騙活動(dòng)。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，單位的允許透支額(無(wú)論是單筆透支額還是月透支額)都比個(gè)人要大，如果單位基于非法占有目的進(jìn)行惡意透支，數(shù)額也是非常驚人的，但對(duì)單位處罰卻缺乏法律依據(jù)，顯然是不合適的。

(2)根據(jù)刑法177條的規(guī)定，單位可以成為偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪的犯罪主體，單位為實(shí)施信用卡詐騙而偽造信用卡是完全可能的，如果不規(guī)定單位成為信用卡詐騙罪的犯罪主體，那么就只能就手段行為追究刑事責(zé)任，而不能追究目的行為的刑事責(zé)任，不符合牽連犯的構(gòu)成原則。

(3)刑事立法應(yīng)具有協(xié)調(diào)性，與其性質(zhì)類似的信用證詐騙罪可以由單位構(gòu)成，而信用卡詐騙罪只能由自然人構(gòu)成，在立法上明顯不協(xié)調(diào)。為此，我們建議，刑法在修訂時(shí)，應(yīng)規(guī)定該罪既可以由單位構(gòu)成，也可以由自然人構(gòu)成。不過(guò)，在修訂之前，只能按照罪刑法定原則，追究直接責(zé)任人員(即自然人)的刑事責(zé)任。

2、使用作廢的信用卡或者惡意透支實(shí)施詐騙的犯罪主體，是否僅限于合法持卡人?有觀點(diǎn)認(rèn)為，使用作廢的信用卡的主體既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的人。但也有人認(rèn)為只能由持卡人構(gòu)成。對(duì)惡意透支行為主體的觀點(diǎn)頗多，歸納起來(lái)，不外乎肯定說(shuō)和否定說(shuō)兩種。對(duì)此，我們意見(jiàn)是這兩種行為主體只能是持卡人本人，持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成為犯罪主體。對(duì)作廢的信用卡，無(wú)論由于何種原因信用卡作廢，其他人(相對(duì)于持卡人)如果可以成為行為主體，在其確實(shí)不知是作廢的信用卡時(shí)定罪處罰，就可能違背了主客觀一致的刑法原則。行為人在使用作廢的信用卡時(shí)，無(wú)論其是否明知該信用卡是否作廢，都需要冒用他人名義實(shí)施詐騙。因此，對(duì)其他人使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。惡意透支是相對(duì)于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和運(yùn)作的制度基礎(chǔ)，惡意透支是基于非法占有為目的對(duì)透支權(quán)利的濫用，行為性質(zhì)則完成了從私法上違約行為到公法上的犯罪行為的轉(zhuǎn)變，二者具有主體的同一性。其他人為了非法占有公私財(cái)物持信用卡消費(fèi)或者提取現(xiàn)金，都談不上是透支行為，而是直接的詐騙活動(dòng)。惡意透支主體是否包括“騙領(lǐng)信用卡人”?有人認(rèn)為，要對(duì)“騙領(lǐng)信用卡人”具體分析才能得出結(jié)論。假如把騙領(lǐng)信用卡可分為善意的騙領(lǐng)和惡意的騙領(lǐng)，二者的區(qū)別在于領(lǐng)取信用卡時(shí)是否有非法占有公私財(cái)物的目的。只是手續(xù)上的不完善進(jìn)行騙領(lǐng)的，行為人在領(lǐng)取后，如果遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當(dāng)使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領(lǐng)人”，如果為了實(shí)施詐騙活動(dòng)而騙領(lǐng)的可稱為“惡意騙領(lǐng)人”。“惡意騙領(lǐng)人”以犯罪為目的當(dāng)然談不上透支問(wèn)題，故不能成為該罪的犯罪主體?！吧埔獾尿_領(lǐng)人”如果按照信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定行事，則不具有刑法上的評(píng)價(jià)意義;其一旦實(shí)施了惡意透支，應(yīng)推定主觀上有非法占有的目的，這時(shí)，我們又如何界定其領(lǐng)取信用卡時(shí)有無(wú)犯罪意圖。因此，騙領(lǐng)人從犯罪主體角度分為善意還是惡意缺乏實(shí)際意義。正因如此，我們認(rèn)為騙領(lǐng)人不能成為惡意透支的犯罪主體。犯罪主觀要件行為人在主觀方面是故意，并具有非法占有的目的。需要指出，刑法在修訂后，該罪的罪狀中沒(méi)有明確規(guī)定非法占有目的，而在其它類型的詐騙罪中卻規(guī)定了非法占有目的(如集資詐騙罪、合同詐騙罪)，這種立法處理一定程度上引起了分歧。有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照罪刑法定的要求，刑法明文規(guī)定目的的，該目的為必備構(gòu)成要件，否則，就不是必備要件。我們認(rèn)為，無(wú)論何種形式的詐騙罪，非法占有目的都是其必備要件。詐騙犯罪是一種貪財(cái)性犯罪，行為本身就暗含了非法占有目的，無(wú)論是否明文規(guī)定，都是題中應(yīng)有之義。至于刑法上的規(guī)定，不應(yīng)引起分歧，凡是明確規(guī)定非法占有目的的，都有對(duì)應(yīng)的合法行為，如，集資詐騙罪對(duì)應(yīng)合法的集資行為，合同詐騙罪對(duì)應(yīng)正常的合同糾紛，包括本罪中的惡意透支對(duì)應(yīng)善意透支，刑法正是為了將犯罪行為與合法行為正確區(qū)分，立法技術(shù)上才作如此處理。犯罪客體要件本罪的客體為復(fù)雜客體，即信用卡的管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。犯罪客觀要件本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：

1、使用偽造的信用卡。使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡;二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變?cè)斓?。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才?gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒(méi)有使用的，以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。對(duì)自己偽造信用卡又使用的行為定性學(xué)界存在爭(zhēng)論。一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰;另一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)按照牽連犯的原則從一重罪處罰。其中牽連犯說(shuō)對(duì)何為重罪又有分歧：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，二者法定刑相同，以結(jié)果行為(信用卡詐騙罪)論處為宜。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)以偽造金融票證罪處理。因?yàn)閭卧旖鹑谄弊C罪是行為犯，而信用卡詐騙罪是結(jié)果犯;前者無(wú)數(shù)額限制，而后者有數(shù)額限制。二者雖然法定刑相同，但顯然偽造金融票證罪對(duì)行為人更為嚴(yán)厲，因此應(yīng)定偽造金融憑證罪;還有一種意見(jiàn)認(rèn)為，行為人偽造后使用的，若數(shù)額較大，定信用卡詐騙罪，若數(shù)額達(dá)不到較大標(biāo)準(zhǔn)，定偽造金融票證罪。對(duì)此，我們的看法是，行為人有使用自己偽造的信用卡行為，同時(shí)又把偽造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰;如果行為人單純?yōu)榱吮救耸褂眯庞每ǘ鴤卧斓?，使用行為達(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)才構(gòu)成牽連犯;至于在牽連犯情形中，何為重罪，應(yīng)當(dāng)以行為的具體社會(huì)危害性和適用的刑種、刑期為標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)當(dāng)以法定刑的輕重為標(biāo)準(zhǔn);如果二者程度均相當(dāng)，為整體體現(xiàn)危害行為的特征，以結(jié)果行為即信用卡詐騙罪定罪處罰。

2、使用作廢的信用卡作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：

(1)信用卡超過(guò)有效期限而自動(dòng)失效。

(2)持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效。

(3)因信用卡掛失而失效;無(wú)論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡?涂改卡按照有關(guān)規(guī)定，當(dāng)然歸于無(wú)效，但涂改是在作廢的真實(shí)信用卡上涂改有關(guān)信息的偽造行為，是信用卡絕對(duì)無(wú)效的原因。而作廢信用卡是真實(shí)信用卡因?yàn)榉ǘㄔ驓w于無(wú)效，并非自始無(wú)效。所以，使用涂改卡應(yīng)屬于“使用偽造的信用卡”。

3、冒用他人的信用卡信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國(guó)際性規(guī)則，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)則，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人,不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來(lái)。冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用，也可以無(wú)卡冒用。如有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了信用卡網(wǎng)上帳戶，信用卡用戶可以進(jìn)行電子商務(wù)并網(wǎng)上支付，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)算系統(tǒng)為了保護(hù)用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設(shè)置了特殊的密碼，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用。這種措施雖然增強(qiáng)了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯，行為人通過(guò)破解的密碼，獲得他人信用卡信息，進(jìn)而占有他人財(cái)產(chǎn)，本質(zhì)是冒充他人身份的詐騙行為。因此，冒用用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上信用卡支付非法占有他人財(cái)產(chǎn)的，也應(yīng)定為信用卡詐騙罪。

4、惡意透支所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過(guò)約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒(méi)有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分;區(qū)分上述透支的不同類型，有助于我們對(duì)惡意透支行為的認(rèn)定。犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：

(1)主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體。原因前文已述，此處不贅。

(2)主觀要件。行為人的主觀罪過(guò)形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過(guò)程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的;透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的;將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。

(3)客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是，超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”;如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。對(duì)于3個(gè)月的期限，筆者認(rèn)為，信用卡詐騙罪近年來(lái)發(fā)案率呈上升趨勢(shì)，其中以惡意透支為犯罪手段的居多，在此情況下，為有效預(yù)防和打擊犯罪，催收還款期限應(yīng)適當(dāng)縮短，以防止犯罪人在催收后逃之夭夭，為偵破帶來(lái)不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時(shí)，已被明示告之可透支的最高限額與期限，其本不應(yīng)當(dāng)故意違反，經(jīng)催收后又拒不歸還，主觀惡性和非法占有目的已昭然若揭，何須要給其長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的期限?筆者認(rèn)為，催收的期限以1個(gè)月為宜。對(duì)“催收不還”學(xué)界也有不同理解。如有人提出催收可以催收的次數(shù)為依據(jù)，三次催告無(wú)效果的，以犯罪處理。還有人認(rèn)為，對(duì)有利用信用卡透支功能進(jìn)行巨額詐騙嫌疑的，即可以犯罪處理，不必以催收為必要，經(jīng)立案后歸還的，可視為退贓情節(jié)。對(duì)上述觀點(diǎn)，“三次催告說(shuō)”我們認(rèn)為并無(wú)可操作性，三次催收既加大了發(fā)卡行的工作量，又不能防止犯罪人逃避偵查?！按呤辗潜匾f(shuō)”雖能有效打擊犯罪，但是有混淆民事與刑事界限之嫌。持卡人雖違反規(guī)定超額、超期透支，但從行為本質(zhì)看，仍屬于民事行為，未經(jīng)催收即行立案并采用強(qiáng)制措施，把刑事介入民事糾紛，有違刑法謙抑性原則，并會(huì)造成刑法保護(hù)功能的過(guò)分?jǐn)U張和保障功能的萎縮。透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認(rèn)定犯罪，因?yàn)槌挚ㄈ司懿粴w還時(shí)，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件。至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮;發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收的，擔(dān)保人歸還的，持卡人不成立犯罪;擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構(gòu)成犯罪。透支數(shù)額的認(rèn)定上，應(yīng)注意，在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分;透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

四、司法解釋

刑法第一百九十六條　有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

(二)使用作廢的信用卡的。

(三)冒用他人信用卡的。

(四)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。司法解釋最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》已于2009年10月12日由最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日由最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2009年12月16日起施行。二 ○ ○ 九 年 十 二 月 三 日法釋〔2009〕19號(hào)最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋(2009年10月12日最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò))為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋如下：第一條復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。偽造空白信用卡10張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：

(一)偽造信用卡5張以上不滿25張的;

(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在20萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的;(三)偽造空白信用卡50張以上不滿250張的;(四)其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

(一)偽造信用卡25張以上的;

(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在100萬(wàn)元以上的;

(三)偽造空白信用卡250張以上的;

(四)其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。本條所稱“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計(jì)算。第二條明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上不滿100張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第(一)項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”;非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第(二)項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：

(一)明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上的;

(二)明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸100張以上的;

(三)非法持有他人信用卡50張以上的;

(四)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的;

(五)出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的。違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第三項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。第三條竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡1張以上不滿5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰;涉及信用卡5張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。第四條為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請(qǐng)人提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。第五條使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上不滿5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在5萬(wàn)元以上不滿50萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

五、實(shí)際操作

目前國(guó)家在打擊的信用卡詐騙案的過(guò)程中，以要求欠款者還款為主要目的。一般情況下，警察將犯罪嫌疑人進(jìn)行刑拘后，看守所都會(huì)建議持卡人及其親屬進(jìn)行還款，在持卡人進(jìn)行還款后，大部分情況都可以進(jìn)行保釋。在受理案件的過(guò)程中，欠款的金額是以銀行提供的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，而銀行提供的數(shù)據(jù)一般是包含了本金、利息、復(fù)利、滯納金以及超限費(fèi)等全部費(fèi)用的總和。持卡人只能在按照銀行提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行還款后，才可能進(jìn)行保釋。如果對(duì)銀行的數(shù)額有異議，可在刑拘至法院開庭的時(shí)候再進(jìn)行爭(zhēng)議，一般情況下，犯罪嫌疑人要在看守所里呆到三至四個(gè)月方能開庭。

六、立案標(biāo)準(zhǔn)

本罪的立案標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

1、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上的行為。

刑法第一百九十六條第一款第三項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

(一)拾得他人信用卡并使用的;

(二)騙取他人信用卡并使用的;

(三)竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的;

(四)其他冒用他人信用卡的情形。

2、惡意透支1萬(wàn)元以上的行為。

持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

(一)明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的;

(二)肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的;

(三)透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;

(四)抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的;

(五)使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;

(六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

無(wú)論從任何一個(gè)方面都讓心里抱有僥幸心理的人無(wú)從下手，信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，信用卡詐騙和詐騙罪之間是有一定的關(guān)系，人們對(duì)于信用卡的用法取決于犯不犯罪。

信用卡被盜刷怎么辦？

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