一、p2p網(wǎng)貸暫行管理辦法有哪些內(nèi)容

1、銀行存管逼退九成平臺(tái),2、貸款限額令大量業(yè)務(wù)面臨整改,3、忽視的ICP終于被扶正,4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓并未“一刀切,5、自融概念范圍限縮,,6、借款決策放寬,7、募集期管理延時(shí)一倍,8、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介明確地位拓展。

1、銀行存管逼退九成平臺(tái)

根據(jù)《辦法》，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

銀監(jiān)會(huì)同時(shí)透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

盡管業(yè)內(nèi)對(duì)此已早有預(yù)期，但從這兩年P(guān)2P與銀行對(duì)接資金存管的進(jìn)度來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士也頗為灰心。一度寄希望于該要求有所放松，但目前來(lái)看這已將成為一道硬門檻。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺(tái)有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺(tái)有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺(tái)有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺(tái)有24家。

而據(jù)銀監(jiān)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，截至到2016年6月底，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)有2349家，以此來(lái)算，完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺(tái)不足3%，97%的平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型或出局。

2、貸款限額令大量業(yè)務(wù)面臨整改

《辦法》中最讓人意外的一項(xiàng)莫過(guò)于近日引發(fā)熱議的借款上限。

根據(jù)《暫行辦法》，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

同時(shí)，同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

先看個(gè)人借款，據(jù)了解，在P2P個(gè)人借款方面，主要有三類業(yè)務(wù)，一種是消費(fèi)信用貸，金額較小，一般都在20萬(wàn)范圍內(nèi);第二種是車輛抵押貸，一般的放款金額也可以控制在20萬(wàn)以內(nèi)，但有些大額的車貸業(yè)務(wù)也超過(guò)了20萬(wàn)。

第三種則是和房產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人貸款，包括贖樓貸、房產(chǎn)抵押貸等，這種模式下的借款金額應(yīng)該都超過(guò)了20萬(wàn)的限額。例如贖樓貸業(yè)務(wù)較多的鏈家理財(cái)和搜易貸，房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)較為知名的安心貸、米缸金融。

其次是企業(yè)借款，那些給中小企業(yè)直接貸款、與機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款、做股權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)受到的影響最大。這幾類業(yè)務(wù)的借款余額基本都在百萬(wàn)，甚至千萬(wàn)級(jí)別。

例如，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，愛(ài)投資最大借款人在平臺(tái)的借款超過(guò)了1.2億，平臺(tái)前十大借款人占借款總金額接近五成的比例。鵬金所的借款金額較愛(ài)投資相對(duì)低，但前十大借款人的借款金額都超過(guò)了2000萬(wàn)，最大借款人借款超過(guò)6000萬(wàn)。

3、忽視的ICP終于被扶正

《辦法》第五條指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門登記備案后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)許可證;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的，不開的開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

此前一直被忽略的ICP許可證終于“得見天日”， 曾經(jīng)在默默的角落今被扶正。而數(shù)據(jù)顯示，截至目前，156家有銀行資金存管網(wǎng)貸平臺(tái)中，只有49家擁有ICP經(jīng)營(yíng)許可證，僅占所有平臺(tái)數(shù)量的三分之一。

根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第291號(hào)《中華人民共和國(guó)電信條例》、第292號(hào)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，國(guó)家對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的ICP實(shí)行許可證制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個(gè)人信息、銀行賬戶等敏感信息，故其存在的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞造成的危險(xiǎn)性比一般網(wǎng)站更高，此前ICP許可證一直被忽略。

此前，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》其中，第二章第七條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)想要接入存管須滿足五項(xiàng)條件，其中一項(xiàng)是“擁有ICP許可證”。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓并未“一刀切”

此前，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否被“否定”成為業(yè)界平臺(tái)最為關(guān)注的內(nèi)容，是否被阻隔，成為這個(gè)行業(yè)還繼續(xù)生存與否的關(guān)鍵，讓平臺(tái)長(zhǎng)出一口氣的是，還為債權(quán)轉(zhuǎn)讓留了“一口氣”。

《辦法》的“十三禁”指出，平臺(tái)禁止開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓設(shè)定了范圍，沒(méi)有明確把普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓都封殺

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人"模式.或“專業(yè)放款人"模式.即P2P理財(cái)平臺(tái)在線下尋找借款人.對(duì)其進(jìn)行評(píng)估.通過(guò)后推薦給專業(yè)放款人.專業(yè)放款人向借款人放款.取得債權(quán).然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人.投資人獲得債權(quán)帶來(lái)的利息收入.

5、自融概念范圍限縮

《辦法》十三禁指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資。而早在2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》的“十二禁”中的說(shuō)法為，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。

自P2P網(wǎng)貸行業(yè)成立以來(lái)，自融始終被認(rèn)定為該行業(yè)的原罪，自融和非法集資始終被捆綁在一起，被試圖規(guī)范該行業(yè)的人士所詬病，而從“1228”征求意見稿到“0824”評(píng)估稿，可以發(fā)現(xiàn)，自融的范圍正在不斷變小，從關(guān)聯(lián)方到自身或者變相自身，范圍已被限縮。

6、借款決策放寬

《辦法》第二十五條借貸決策指出，未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

而“1228”《征求意見稿》中第二十五條中借貸決策，指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

相比《征求意見稿》，《辦法》只要經(jīng)出借人授權(quán)即可替其決策，放款傾向更為明顯。

7、募集期管理延時(shí)一倍

《辦法》第十九條關(guān)于募集期管理指出，網(wǎng)路歐借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不的超過(guò)20個(gè)工作日。

而“1228”《征求意見稿》中第十九條中關(guān)于 募集期管理指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。募集時(shí)間已經(jīng)拉長(zhǎng)一倍。

8、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介明確地位拓展

《辦法》第六條指出，開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

而“1228”《征求意見稿》中第六條則指出，開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

綜上所述，對(duì)于網(wǎng)上借貸平臺(tái)，相關(guān)部門也逐漸進(jìn)行有效的監(jiān)管，同時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)也要及時(shí)的彌補(bǔ)自身平臺(tái)的技術(shù)漏洞，而且利息應(yīng)該按照規(guī)定來(lái)放款。作為網(wǎng)民，也要合理的選擇貸款，不要去選擇非法的貸款機(jī)構(gòu)，否則得不到法律的保障。

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