做為風險防范和社會保障體系的重要組成部分，保險公司扮演著越來越重要的角色，近十年來，保險業(yè)在服務社會大眾的同時，自身也得到了蓬勃的發(fā)展。但隨著保險活動的日益增多，各種各樣的保險糾紛也紛至沓來，保險公司越來越頻繁的出現在了被告席上。另人遺憾的是，在司法程序中，保險公司的合法權益屢屢受到漠視和侵害，大量的案例似乎只在證明，只要進入了訴訟，保險公司就注定要“九死一生”，究竟是什么原因使保險公司陷入了訴訟的困局而頻頻敗訴？筆者下面從幾個方面試分析之。一、保險公司經營管理不規(guī)范，埋下糾紛隱患；對訴訟風險的評估、防范能力差，導致頻頻敗訴。保險業(yè)務近年來增幅迅速，但與之相配套的經營體制、服務意識相對落后，部分從業(yè)人員素質、技能不夠，在經營過程中暴露出這樣那樣的問題。以保險業(yè)務流程中比較重要的承保與理賠環(huán)節(jié)為例，在承保環(huán)節(jié)中，存在保險銷售、代理人員夸大保險的功能與作用，不向投保人交付保險合同條款，不對免責條款進行提示與說明，對不符合保險條件的標的進行保險等現象，這都為產生保險糾紛埋下了隱患。而理賠流程設計不科學，理賠速度慢，理賠手續(xù)繁瑣，又會使保戶怨怒交加，憤而起訴。無理拒賠、拖賠一旦進入訴訟敗訴賠錢自不待言，而大量存在免責情形的拒賠案件也因為不能舉證就免責條款履行過法定說明義務而敗訴。保險實務中，保險合同糾紛很大一部分集中在保險人是否就免責條款履行了“明確說明”義務上。《保險法》第十七條第二款明文規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”十七條規(guī)定了保險公司的訂約說明義務，暫且不論保險公司是否依法履行了該義務，且看保險公司如何證明履行了上述法律義務。以財險公司為例，通常會在要求投保人填寫的投保單上陳列如下內容：“投保人聲明：保險人已將投保險種對應的保險條款（包括責任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內容均屬實，同意以此作為訂立保險合同的依據。”投保單是多數財險公司用來證明自己已經履行了法定說明義務的唯一證據，然而在這樣至關重要的文書上，投保人的確認簽字大都被保險銷售人員代勞了。他日一旦引發(fā)糾紛，對簿公堂，唯一的投保單又被證明并非投保人簽署而不具有法定證明力，保險公司又無其它證據來證明自己履行過法定說明義務，最終法院會以免責條款不生效為由，判決保險公司敗訴，承擔賠償責任。二、保險消費環(huán)境日益復雜化，大量的訴訟騙保案件成為保險公司的難言之痛。保險公司訴訟案件的攀升，不僅僅是消費者法制觀念增強，學用了用法律武器保護自己，與保險消費環(huán)境的日益復雜不無關系。在保險市場日漸繁榮之時，也暗流涌動著大量的騙保案件，部分違法犯罪之徒挖空心思或故意制造保險事故，或努力夸大事故損失，以期通過保險詐騙獲取非法利益。以河南省為例，行業(yè)內流行的說法是，假案理賠占到了理賠案件的20%以上，這個數據應當說是驚人的。對于大量涉嫌保險詐騙的案件，公安機關沒有精力來進行打擊，保險公司沒有能力來打擊，這使詐騙者有恃無恐，屢屢得手。盡管保險公司每天都持之以恒的在與“三假”（假機構、假保單、假賠案）做斗爭，但收效甚微，假案騙保已經成為保險公司揮之不去的陰影與夢魘。更為可怕的是，保險詐騙不僅有著專業(yè)化趨勢，通過訴訟途徑進行騙保也已經成為保險詐騙者頗為有效的“技術手段”。通常，騙保者會以極其專業(yè)的手法制造出足以以假亂真的“保險事故”，然后留存全套證據（如事故現場照片、損失評估報告、車輛維修發(fā)票與清單等），盡管保險公司對事故現場進行查勘后，通過經驗分析和技術分析認為疑點重重，但苦于沒有證據，既不能拒賠，又不愿理賠，只能拖著不賠，騙保者也并不著急，等個一年半載，待真相愈發(fā)模糊之時，一紙訴狀告到法院。要知道，法官只關注證據反應出來的事實，面對騙保者絲絲入扣的全套證據，保險公司自是敗訴無疑，最終還是得乖乖的賠償。