如何防范銀行汽車貸款風險

申請銀行汽車貸款，不管是對申請人來講還是對銀行來講，此時都有可能存在一定的法律風險，而這些風險最后就有可能損害當事人的利益。具體有以下5種情況：

1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。

銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出于對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由于汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地“人保”合作，這種業務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2、通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。

銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立?“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續。

汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量?(經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業務更改批單”。

5、轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務。

“直客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

綜合上述，小編整理有關如何防范汽車貸款風險的相關內容。由此可見，申請銀行汽車貸款，不管是對申請人來講還是對銀行來講，此時都有可能存在一定的法律風險，而這些風險最后就有可能損害當事人的利益。更多相關問題，律霸網提供專業法律咨詢服務。