一、首付貸的類型

(1)無(wú)抵押首付貸

所謂無(wú)抵押首付貸，也叫信用類貸款。就是憑借個(gè)人信用向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。可以找金融機(jī)構(gòu)，或者P2P平臺(tái)申請(qǐng)首付貸款。

那么，申請(qǐng)了就一定能貸得到款嗎?不一定，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)要看申請(qǐng)人是否有穩(wěn)定工作，認(rèn)定申請(qǐng)人有還款能力的，才會(huì)貸款給他的。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)白貸款，申請(qǐng)人除了要還本金之外，還要按月還本息，行業(yè)的貸款利率一般是2分/月，也就是年利率24%。

(2)有抵押首付貸

所謂有抵押首付貸，也叫二手房買賣。就是將現(xiàn)有的房子賣掉，然后再買一套新的房子。

由于賣房需要辦理過(guò)戶手續(xù)，大約一個(gè)月左右。因此，這會(huì)影響購(gòu)買新房的時(shí)間。但又急于住進(jìn)新房子，怎么辦?

拿到了買家的首付后，通過(guò)中介向金融機(jī)構(gòu)貸款，用貸款和買家支付的首付款作為新購(gòu)房的首付。中介墊付的貸款，將會(huì)用買家支付的房款償還。

從上面兩個(gè)類型能看到，有抵押的首付貸，其實(shí)就是賣舊房買新房，就像你現(xiàn)在有車想賣掉，然后再買一輛新車一樣。而無(wú)抵押的首付貸，就像0元購(gòu)車一樣。正常情況下，一輛車子的總價(jià)值，就相當(dāng)于一套房子的首付，所以說(shuō)0元購(gòu)車不會(huì)有很大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而大量的0元買房很可能引發(fā)次貸危機(jī)。

目前，購(gòu)買首套住房的的首付比例最低能達(dá)到20%，也就是購(gòu)房的比例是1:5，如果用首付貸購(gòu)房的比例達(dá)到一半，那么購(gòu)房的杠桿比例就會(huì)放大為1:10。

這么大的杠桿比例，和去年的股票配是一樣的，后來(lái)證監(jiān)會(huì)出手了，叫停了股票配資，于是后來(lái)股災(zāi)來(lái)了。現(xiàn)在，深圳等地開(kāi)始叫停首付貸產(chǎn)品，認(rèn)為首付貸的風(fēng)險(xiǎn)很大，然而相比較而言，沈陽(yáng)零首付買房，更受外界關(guān)注。

二、首付貸利息率應(yīng)該怎么算

(1)等額本息計(jì)算公式?計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

首付=本金×首付百分比?月供=每月本金+每月本息?每月本金=本金/還款月數(shù)?每月本息=本金X月利率

(2)等額本金計(jì)算公式?借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

每月還款額=每月本金+每月本息?每月本金=本金/還款月數(shù)?每月本息=(本金-累計(jì)還款總額)X月利率

計(jì)算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會(huì)隨剩余本金的減少而減少。

另外，目前市場(chǎng)上做首付貸的多是一些地產(chǎn)中介、小貸機(jī)構(gòu)，或者P2P平臺(tái)推出的產(chǎn)品，這些貸款機(jī)構(gòu)的個(gè)人信息并沒(méi)有錄入央行征信系統(tǒng)，這讓銀行很難掌握買房人的真實(shí)負(fù)債情況，無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力。如果這種按揭用戶增多，勢(shì)必讓銀行的房貸質(zhì)量下降，貸款違約率上升。

目前，房?jī)r(jià)在非理性的情況下上漲，一旦出現(xiàn)大幅下跌，則放貸業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于首付貸的借款人來(lái)說(shuō)，潛在風(fēng)險(xiǎn)也很大，由于借款周期短、利率高的特點(diǎn)，讓借款人的還款壓力很大，再加上購(gòu)房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大購(gòu)房者的還款壓力。如果房?jī)r(jià)下跌，購(gòu)房者又不能及時(shí)還款，導(dǎo)致P2P投資者出現(xiàn)損失。

所以說(shuō)，首付貸看似良藥，實(shí)則病毒，對(duì)于首付貸，咱還需謹(jǐn)慎對(duì)待!

通過(guò)對(duì)上面內(nèi)容的了解，我們不難可以看出可以，首付貸買房并不是普通老百姓購(gòu)房的最佳選擇，首付貸表面上看起來(lái)周期短，運(yùn)行方便，但潛在風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，一來(lái)首付貸利息率偏高，無(wú)形中增加了貸款的壓力;二來(lái)金融中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也有限，很難準(zhǔn)確判斷貸款人的還款實(shí)力，在民間P2P機(jī)構(gòu)虛假繁榮的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，還希望購(gòu)房人能夠慎重考慮。如有任何問(wèn)題需要找律師咨詢，律霸網(wǎng)也提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。

律師推薦：閔行律師 ?邵陽(yáng)律師 ? 朝陽(yáng)律師 ? 河-西律師