民間借貸有關(guān)準(zhǔn)則及注意事項(xiàng)

1、最好形成書面借據(jù)。人民法院審查借貸糾紛案件的起訴材料時(shí)，通常要求原告提供書面借據(jù);無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。

在民間借貸過程中很少有人簽訂正式的借款合同，借款合同往往被簡(jiǎn)化為借條，只要借條中能體現(xiàn)出借貸的內(nèi)容，借款合同關(guān)系也是成立的，出一份書面的借條還是很有必要。

另外，需要特別提醒的是，借款協(xié)議不同于借條。就是說，簽訂了借款協(xié)議，不一定發(fā)生了借款的事實(shí)，如果要證明款項(xiàng)已經(jīng)借出去，還應(yīng)當(dāng)有借款人出具借據(jù);而借條是借款已經(jīng)實(shí)際發(fā)生的證明。因此，提醒您在借出款項(xiàng)時(shí)，務(wù)必要要求借款人給您書寫一份借據(jù)，而不要把借款協(xié)議作為借據(jù)。否則，您的合法權(quán)益有可能無法得到法律保護(hù)。

2、利率的約定是借貸雙方達(dá)成協(xié)議的重要內(nèi)容之一。很多民間借貸帶有一種投資性質(zhì)在里面，如果利率約定不清，則容易影響投資的效果和期望。《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”但是，如果借款合同到期，借款人沒有還款，那么從還款到期日開始計(jì)算，也可以要求借款人支付利息。所以，在訂立借款合同時(shí)，明確利率是十分必要的。

民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護(hù)。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可參照上述規(guī)定計(jì)息。（已修改詳見《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》）

雖然我國(guó)法律允許民間借貸可以約定一定的利率，但是利率的約定一定要符合我國(guó)法律的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生糾紛，出借方極有可能因此造成損失。關(guān)于利率的約定，我國(guó)法律已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”我國(guó)相關(guān)的司法解釋也進(jìn)一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得超過銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國(guó)法律雖然將民間借貸合同設(shè)定為合法的民事行為，雙方當(dāng)事人在借貸過程中本著自愿原則有高度的自治性，但是，一旦借貸雙方約定的利率超過上述規(guī)定的限度，我國(guó)法律對(duì)超出部分的利息將不予保護(hù)。

3、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利，在民間借貸中，出借方特別要注意不要出現(xiàn)復(fù)利的計(jì)息形式。有的人在借款合同到期后，沒能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計(jì)入本金，再次貸給借款人并計(jì)算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國(guó)法律明令禁止這種行為，如果發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金，不支持利息。由此可見，計(jì)算復(fù)利一旦發(fā)生法律糾紛，吃虧的只能是出借方。

4、借貸雙方應(yīng)對(duì)借款利率和借款期限約定清楚。如果因?yàn)閷?duì)有無約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，人民法院往往參照銀行同類貸款利率計(jì)息，在實(shí)際上雙方口頭約定過利率的情況下對(duì)出借人不利。另外，借款期限的約定關(guān)系到出借人收回借款本息的成本和訴訟時(shí)效的起算。

5、合同到期時(shí)如發(fā)生借款方不能按照約定全部返還本息的情況時(shí)，一定要對(duì)所償還的款項(xiàng)進(jìn)行說明或者同出借方協(xié)商一致，明確所還款是利息還是本金，否則，所還款項(xiàng)按照先歸還利息，后歸還本金的方式計(jì)算。如果先歸還本金，則拖欠的利息部分不能再計(jì)息，如果先歸還利息，則拖欠的本金部分可以繼續(xù)計(jì)息。

在民間借貸中，我們經(jīng)常遇到事先扣除利息的現(xiàn)象。表面看，出借方先將利息收回好象保護(hù)了自己的利益，其實(shí)該做法直接損害的就是出借方的利益(如果出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應(yīng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”所以，事先扣除利息實(shí)際等于減少計(jì)算利息的本金。

6、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。

7、最好借款的同時(shí)設(shè)定有效的擔(dān)保。擔(dān)保是出借方為了保障履行債權(quán)而采取的一種有效的法律措施。有了擔(dān)保，將來實(shí)現(xiàn)債權(quán)才能有更好的保證。在民間借貸中，常見的擔(dān)保形式一般有兩種，一種是保證擔(dān)保，一種是抵押擔(dān)保。

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證擔(dān)保又分為一般保證和連帶保證兩種。凡在保證中沒有特別約定的，擔(dān)保人均按照連帶保證承擔(dān)責(zé)任。兩種保證的區(qū)別主要在于何時(shí)向擔(dān)保人主張權(quán)利。就民間借貸而言，一般情況都是設(shè)立連帶保證，只要擔(dān)保人具有履行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。民間借貸常見的抵押一般是車輛和房屋，我國(guó)法律對(duì)這兩種財(cái)產(chǎn)抵押有明確的規(guī)定。《擔(dān)保法》第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋抵押的，必須辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有出借方因沒有要求擔(dān)保方辦理抵押登記手續(xù)，而導(dǎo)致抵押合同無效。民間借貸在采取抵押擔(dān)保時(shí)一定要按照法律的規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)，避免因擔(dān)保合同無效而喪失債權(quán)的全部實(shí)現(xiàn)，遭受不必要的損失。

8、不要混淆了保證人和中間人的概念。在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔(dān)保有關(guān)的錯(cuò)誤是混淆了保證人和中間人的概念，其實(shí)，二者有著本質(zhì)的區(qū)別，在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思的，才能認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。如果在借款合同中錯(cuò)用了上述兩個(gè)名稱，在法律上將會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)截然相反的后果。

9、合伙經(jīng)營(yíng)期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由借款人償還。

10、借款人借款期限到期不還款，借款人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，出借人可以申請(qǐng)人民法院采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)保全措施。

當(dāng)然，對(duì)于熟人之間的民間借貸，建議雙方最好能坐下來好好談?wù)劊言摷s定的約定清楚，形成書面借據(jù)，不要因?yàn)橐稽c(diǎn)錢傷了感情不合算。

反擔(dān)保措施的種類

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，反擔(dān)保是第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，為保證將來承擔(dān)保證責(zé)任后對(duì)債務(wù)人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。這里把第三人為債務(wù)人提供的擔(dān)保稱原擔(dān)保(本擔(dān)保)。因此反擔(dān)保是以原擔(dān)保的存在而存在的，沒有原擔(dān)保就談不上反擔(dān)保，只有存在原擔(dān)保，在主債務(wù)人未履行到期債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，為確保該擔(dān)保人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，而要求主債務(wù)人或第三人向該擔(dān)保人新設(shè)擔(dān)保，亦即提供反擔(dān)保。反擔(dān)保不同于相互擔(dān)保。具體來說，主債務(wù)人可以向第三人提供如下種類的反擔(dān)保措施：

1、不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)的抵押

不動(dòng)產(chǎn)抵押，是指以不動(dòng)產(chǎn)為抵押標(biāo)的物而設(shè)定的抵押。不動(dòng)產(chǎn)抵押是最普遍的抵押形式，由于不動(dòng)產(chǎn)的特殊性，抵押人不轉(zhuǎn)移對(duì)其的占有即可達(dá)到擔(dān)保之目的，因此在實(shí)踐中受到社會(huì)的普遍歡迎。但應(yīng)當(dāng)注意的是根據(jù)《物權(quán)法》第第一百八十七條的規(guī)定，以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)或正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

2、股權(quán)的質(zhì)押

對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率高，利潤(rùn)好，有品牌效應(yīng)的企業(yè)，我們可以接受其股權(quán)的質(zhì)押。2008年9月1日國(guó)家工商行政管理總局第32號(hào)令頒布了《工商行政管理機(jī)關(guān)股權(quán)出質(zhì)登記辦法》，該規(guī)定自2008年10月1日起施行。

3、不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)的質(zhì)押

《擔(dān)保法解釋》第九十七條規(guī)定：以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，按照擔(dān)保法第七十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定處理。而《擔(dān)保法》第75條即是可以辦理權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定。

4、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押

科技企業(yè)的價(jià)值更多地體現(xiàn)在其擁有的無形資產(chǎn)上。根據(jù)《物權(quán)法》第二百二十三條的規(guī)定，可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)可以辦理權(quán)利質(zhì)押。