一、法院如何處理不良資產轉讓

不良資產的轉讓主要有兩種方式，一是打包(批量)轉讓，二是單戶轉讓。無論是不良資產的批量轉讓還是單戶轉讓，都是一種債權轉讓方式。

根據《合同法》第80條規定“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經通知，該轉讓對債務人不發生效力”。因此，債權轉讓，未通知債務人的，對債務人不產生效力，但并影響債權轉讓協議的效力。如果未通知債務人，債務人有權直接向銀行清償債務，之后銀行根據債權轉讓協議將相應款項支付給受讓方。這也是法院處理這方面問題的一個重要方式和依據，這一方面節省了批量轉讓債權后一一通知債務人的時間和成本，另一方面也避免了債務人的道德風險，認為銀行把債權打折賣了，債務人的債務也可以“打折”償還。因不良資產的批量轉讓和單戶轉讓的法律依據、受讓主體等方面不同，小編現分別進行粗淺分析。

首先，不良資產的批量轉讓問題。小編認為應擴大不良資產批量轉讓的受讓主體范圍。

根據《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》第3條的規定：“批量轉讓是指金融企業對一定規模的不良資產(10戶/項以上)進行組包，定向轉讓給資產管理公司的行為”。因此，目前金融機構的不良資產主要批量轉讓給華融、長城、東方和信達4家金融資產管理公司，福建還有閩投、金財兩家資產管理公司。但資產受讓范圍還是很有限，且近年經濟下行壓力增大，信用風險呈階梯式擴散，產生“供大于求”的現象，特別對于中小銀行來說，議價能力低，打折程度“狠”，不良資產的批量轉讓成為“雞肋”，不轉讓，不良資產難處置;轉讓了，收益不見得好，也許待債務人或擔保人還錢了，收益還比批量轉讓高。但金融機構受到不良資產考核的壓力，必須在一定時間化解和處置不良資產，因此有時不良資產只能“賤賣”，導致銀行不敢放款，放款后產生不良又難處置。因此，筆者建議擴大不良資產批量轉讓的受讓范圍，如受讓主體為符合一定條件的金融機構，通過增加受讓主體和完善轉讓流程，形成良性的議價空間和市場交易。

其次，不良資產單戶轉讓的問題。根據《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》第8條的規定，個人貸款不能批量轉讓，對于個人貸款只能通過單戶或在10戶/項以內非批量方式轉讓。實踐中，受讓不良資產的主體一般有三種類型：

1、擔保驅動。保證人根據法律規定和合同約定應對債務人的債務承擔償還責任，保證人受讓銀行債權后，一方面免除了保證責任，另一方面通過追償有可能減少損失;

2、利率驅動。銀行貸款利率加上罰息，利率遠遠高于普通理財收益，因此買受人為了獲得高收益，會向銀行購買不良資產。而且有的借款人、保證人臨時資金周轉困難，或者抵押物受政策導向一時賣不出去，只是銀行受不良資產考核壓力，清收時間受到限制，因此買受人可以通過購買不良資產獲得預期高收益。

3、資產驅動。有的買受人看重銀行抵押物，認為有升值空間，通過購買不良資產作為低價取得抵押物的一種手段。無論出于何種目的購買不良資產，為避免道德風險，通過非批量方式轉讓應采取公開合規的流程操作，如全額轉讓、拍賣、掛牌出售等。

二、什么是不良資產

不良資產是一個泛概念，它是針對會計科目里的壞賬科目來講的，主要但不限于包括銀行的不良資產，政府的不良資產，證券、保險、資金的不良資產，企業的不良資產。金融企業是不良資產的源頭。

銀行的不良資產嚴格意義來講也稱為不良債權，其中最主要的是不良貸款，是指借款人不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說，銀行發放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息，銀行的不良資產主要是指不良貸款，?98年以后中國引進了西方的風控機制，將資產分為“正常”、“關注”、“次級”、“可疑”、“損失”五級分類，其中將“正常”、“關注”歸為銀行的存量資產，將“次級”、“可疑”、“損失”三類歸為銀行的不良資產。除最主要的不良貸款以外，銀行的不良資產還有不良債券等。見誠資產指出NPL周期中，隨著不良資產證券化、債轉股的落地，銀行的不良資產也可以變通的參與到企業的股權以及生產經營中，并賦予監事職能。

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