治理對(duì)策有：加強(qiáng)法制建設(shè)、加強(qiáng)信用制度建設(shè)、加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)金融同業(yè)協(xié)作。

(一)信用體系不健全。首先,一些借款人的信用觀念十分淡薄，在一定程度上講，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)信用經(jīng)濟(jì)也提出了新的更高的要求。國(guó)內(nèi)某些企業(yè)信用觀念淡薄，這必然導(dǎo)致一些企業(yè)受自身利益驅(qū)動(dòng)而出現(xiàn)賴(lài)賬、逃債等不良現(xiàn)象，長(zhǎng)期逃廢債務(wù)行為得不到糾正和制裁，助長(zhǎng)了借款人的投機(jī)意識(shí);其次是借款人還不上，銀行幫不上，形成“惡性循環(huán)”。一方面，借款人債務(wù)過(guò)重，經(jīng)營(yíng)困難;另一方面，銀行對(duì)拖欠債務(wù)的借款人不敢再提供信貸支持，難以幫助借款人減輕負(fù)擔(dān)，二者形成矛盾。

(二)規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)不夠完善。如:在近幾年來(lái)的企業(yè)改制中，由于有關(guān)法律法規(guī)不配套和不完善，造成對(duì)企業(yè)改制中的一些違法違規(guī)行為缺乏有效的監(jiān)督和約束，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的正當(dāng)權(quán)利不能充分行使，合法權(quán)益得不到有效維護(hù)。

(三)商業(yè)銀行維權(quán)不力。一是內(nèi)控機(jī)制不完善，在貸前審查、貸款合同簽訂、貸后跟蹤監(jiān)督等環(huán)節(jié)存在責(zé)任不明確、制度不健全、措施不執(zhí)行、運(yùn)作不規(guī)范等問(wèn)題;二是在簽訂貸款合同時(shí)，有些抵押貸款不符合法律規(guī)定或不切合實(shí)際，造成抵押無(wú)效或抵押難以實(shí)現(xiàn);三是在追繳逾期貸款時(shí)，不能正確有效地運(yùn)用法律手段維護(hù)銀行債權(quán);四是在參與借款企業(yè)的改制中沒(méi)有很好地將債務(wù)落實(shí)到改制后的企業(yè)中，使債務(wù)懸空。

(四)地方和部門(mén)保護(hù)主義嚴(yán)重。一些地方政府官員和部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)在處理企業(yè)與銀行的關(guān)系時(shí)，片面地認(rèn)為銀行是國(guó)家的，甚至鼓勵(lì)企業(yè)采取“假破產(chǎn)”等各種手段來(lái)逃廢債務(wù)。有的還公開(kāi)干預(yù)法院獨(dú)立審判，致使企業(yè)大肆逃廢銀行債務(wù)。

二、企業(yè)逃廢金融債務(wù)的主要形式

(一)抽逃。一些企業(yè)在成立時(shí)采取虛報(bào)注冊(cè)資金，騙取法人資格和銀行貸款。注冊(cè)成立后即抽逃注冊(cè)資金，使企業(yè)空殼經(jīng)營(yíng)，根本無(wú)力償還金融債務(wù)。(二)轉(zhuǎn)移。如企業(yè)在改制之前就將其資產(chǎn)或以“投資”、“抵債”等名義轉(zhuǎn)移，或以分立形式將其有效資產(chǎn)劃割到分立企業(yè)，即以所謂“剝離資產(chǎn)”的手段來(lái)懸空逃廢銀行債務(wù)。

(三)隱匿。即企業(yè)在銀行主張債權(quán)過(guò)程中，或以經(jīng)營(yíng)虧損，或以自然損耗為名義，或以低價(jià)變賣(mài)資產(chǎn)，或以隱藏實(shí)物的手段，擴(kuò)大資產(chǎn)損失，以虛虧隱匿資產(chǎn)。

(四)改制。一些企業(yè)在改制中，利用租賃、合資、重組等改制方式，剝離出優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，留下?tīng)€攤子承擔(dān)債務(wù)，致使銀行債權(quán)無(wú)從實(shí)現(xiàn)，以達(dá)到逃廢和懸空金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的目的。

(五)破產(chǎn)。這也是一些企業(yè)逃廢金融債務(wù)的常用方法，企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)程序后，再多債權(quán)也只能參與剩余財(cái)產(chǎn)的分配，這嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的利益。

三、企業(yè)逃廢金融債務(wù)的治理對(duì)策

(一)加強(qiáng)法制建設(shè)。進(jìn)一步完善法律中有關(guān)債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯，對(duì)債務(wù)人的違約行為制定嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，強(qiáng)制債務(wù)人履行其償債義務(wù)。同時(shí)，加大執(zhí)法力度，提高依法收貸的效果。

(二)加強(qiáng)信用制度建設(shè)。一方面，要在全社會(huì)特別是企業(yè)中加強(qiáng)信用觀念的宣傳和教育，強(qiáng)化信用意識(shí)，促使企業(yè)自覺(jué)地講求誠(chéng)信;另一方面，要加快建立企業(yè)信用體系，為企業(yè)發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

(三)加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通。金融機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取各級(jí)政府部門(mén)對(duì)維護(hù)債權(quán)的理解和支持，正確處理好銀行與企業(yè)、銀行與政府的關(guān)系，促使政府部門(mén)積極支持企業(yè)加快改革步伐，通過(guò)改革不斷發(fā)展壯大，同時(shí)也要顧全大局，正確處理好企業(yè)逃廢債務(wù)問(wèn)題，支持和配合金融機(jī)構(gòu)有效地防范和制止企業(yè)逃廢債務(wù)，確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行。

(四)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)。一方面，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行要積極調(diào)整信貸戰(zhàn)略，優(yōu)化資金的分配和運(yùn)用，尤其要加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理，堅(jiān)持以效定貸，貸前進(jìn)行資信調(diào)查，貸后實(shí)行跟蹤監(jiān)管，保證金融資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和增值性，從源頭上減少不良債務(wù)的發(fā)生。另一方面，采取有效的信貸資產(chǎn)保全措施。銀行要從保全信貸資產(chǎn)的角度出發(fā)，對(duì)已出現(xiàn)的不良資產(chǎn)，要支持企業(yè)通過(guò)改革等措施盤(pán)活存量，搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng);同時(shí)也要針對(duì)一些企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)的想法，主動(dòng)參與企業(yè)改制的全過(guò)程，及時(shí)提出防范和處理措施，落實(shí)銀行債權(quán)，維護(hù)自身權(quán)益。

(五)加強(qiáng)金融同業(yè)協(xié)作。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)通過(guò)了《逃廢銀行債務(wù)客戶(hù)名單管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)的規(guī)定，債務(wù)人九種行為將被視為惡意逃廢銀行債務(wù)。《辦法》的出臺(tái)將有效打擊逃廢銀行債務(wù)行為，改善銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)信用體系形成。

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