房多錢少購足人身保險再投資才是投資御險的上策

我今年34歲，喜歡投資房產，已在廣州市買下三套房子。這三套房中還有一套在按揭中。我們夫妻倆每月收入穩定，家庭負擔也不重，父母每月的工資收入都有剩余。由于投資太多房產，一家的積蓄并不多，目前銀行存款不足10萬元。四川地區發生地震之后，看到很多不動產頃刻間化為烏有，我就非常擔心。雖然大家都說廣州不處在地震帶上，但也難保就不會遇到其他突發事件。

我想知道，我的投資方式是否欠妥，有沒有辦法可以化解這種危機?聽說有實體資產證券化這一說，那房產可不可以通過這種形式得到保障??———廣州王小姐

點評

房產多積蓄少不明智

**銀行廣州分行理財師朱*鵬：房產是一種好的投資項目，但如果考慮地震、臺風這樣的自然災害，王小姐這樣的投資方式的確有不妥之處。特別是由于投資太多固定資產，導致可流動資金不多而難以應付突發性災難就更不值得了。因為如果王小姐三套物業全部受損，那么她的現金就要用于以下幾個方面：重新購置房產+生活費用+子女教育資金+人員傷亡后的治療費用。這樣算下來，10萬元根本不夠。

另外，在特大災害面前，并不是所有的房貸都能一筆勾銷。根據銀監會的指示，在這次四川地震中受到損害的房屋，借款人有償還能力的，還是要償還貸款;夫妻雙方聯名借款的，如果一方死亡，但另一方仍能工作、有償還能力，也依然要償還貸款，只是在利息方面會有所減免;夫妻雙亡，僅留下子女的，才可以核銷這筆貸款。

就算把房產證券化，受益的還是銀行。資產證券化就是指將不能流動的資產轉化成能在金融市場上出售的可流動的證券。與房產有關的資產證券化業務，建設銀行在2005年曾經推出過一次，即把個人按揭客戶因借款而抵押給銀行的的房產轉化成有價證券，賣給社會上的投資者。通過這種方式盤活資產，將拿回來的錢再做其他用途。當這批房貸客戶要將房產贖回而全部還清借款時，銀行就用這筆還款返回給購買有價證券的投資者，將有價證券贖回。

由此可知，建設銀行推出的業務并不是針對房產所有者，資產證券化的受益者是銀行。所以即使推出這樣的業務，王小姐和銀行的借款關系還是不會變。就算房子受損還是要還錢給銀行。

建議

做足保障再考慮投資

既然王小姐想到了自然災害，那么從應對災害這個角度去考慮，一個人或家庭首先要做足保障：購買足夠的人身保險后，再去考慮其他投資。

買多少保險才叫“足夠”呢?朱*鵬認為，當家庭主要收入者死亡時，他所留下的錢必須滿足家屬生活開支、子女獨立前的教育開支以及還清住房按揭貸款。

不過朱*鵬提醒，這種算法是個理想狀態，實際操作時，還要與家庭收入相當。目前業內比較認同的比例是：家庭收入扣除支出后所剩余錢的20%應用于購買保險。

在險種上，朱*鵬建議購買純保障型的，內容應該包括健康險、重疾險、醫療險和意外險。

眾多的保險產品中，投保人又該怎么挑選呢?朱*鵬說，有一個非常簡單的公式可以參考：保費÷保額÷投保年限，得出來的值越低，說明這個險種越劃算。

在保障做足之后，王小姐才應該考慮其他投資，而投資的目標就是實現兩個規劃：子女規劃和退休養老規劃。朱*鵬表示，這兩個規劃與王小姐所要實現的目標，及其家庭所能承的風險能力有關。因此建議她去銀行接受理財師的風險測試，再做詳細的理財規劃。

以上知識就是小編對“房多錢少購足人身保險再投資才是投資御險的上策”問題進行的解答，房屋雖然是不錯的投資標的，但如果將財產都投資到房屋是不明智的，投資者可以購買保險來規避一定的投資風險。讀者如果需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網進行法律咨詢。