一、信用卡詐騙罪的概念與特征

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。因此，信用卡詐騙罪的行為特征是利用信用卡進(jìn)行詐騙，這也是本罪區(qū)別于其他罪的本質(zhì)特征。這里的信用卡，根據(jù)2004年12月29日全國(guó)人大常委會(huì)《關(guān)于<中華人民共和國(guó)刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，是指商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分支付功能的電子支付卡。刑法列舉了四種信用卡詐騙的表現(xiàn)方式：(1)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;(2)使用作廢的信用卡的;(3)冒用他人信用卡的;(4)惡意透支的。

二、信用卡詐騙罪司法認(rèn)定中有關(guān)問(wèn)題

(一)惡意透支與善意透支的區(qū)分。

惡意透支與善意透支都涉及透支問(wèn)題。這里的透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)或雙方協(xié)議，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度而支取現(xiàn)金或消費(fèi)的行為。因此，透支實(shí)質(zhì)上是銀行給予客戶的短期信貸。信用卡具有的這種透支功能，信用卡的透支是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶資金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，持卡人仍可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的情況。因此，信用卡透支，實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人提供消費(fèi)信貸，即允許持卡人在資金不足的情況下，先進(jìn)行消費(fèi)，以后再有持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定利息。反之就是惡意透支，惡意透支是相對(duì)于善意透支的一種違法行為，根據(jù)刑法規(guī)定，惡意透支具有以下特征：(1)以非法占有為目的;(2)超過(guò)發(fā)卡銀行允許透支的規(guī)定限額;(3)超過(guò)發(fā)卡銀行規(guī)定的透支期限;(4)經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還。凡是符合上述特征的，就應(yīng)認(rèn)定為惡意透支。

(二)、盜竊信用卡并使用行為的定性。

我國(guó)《刑法修正案(五)》第2條第3款規(guī)定，盜竊信用卡并使用的行為以盜竊罪定罪處罰。依此規(guī)定，可以將盜竊信用卡并使用行為解釋為屬于盜竊型犯罪。另根據(jù)我國(guó)《合同法》第374條規(guī)定，保管期間，因保管人保管不善造成保管物毀損、滅失的，保管人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但保管是無(wú)償?shù)模９苋俗C明自己沒(méi)有重大過(guò)失的，不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。顯然，盜竊信用卡并使用的行為實(shí)質(zhì)是盜竊金融機(jī)構(gòu)。這里值得研究的方面是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用若干問(wèn)題的解釋》第8條規(guī)定，刑法第264條規(guī)定的“盜竊金融機(jī)構(gòu)”，其中只包括儲(chǔ)戶的存款而并不包括持卡人信用貸款。但在實(shí)踐中，行為人盜竊信用卡并使用的范圍并不僅限于持卡人存款，同時(shí)也對(duì)信用卡進(jìn)行透支使用。(1)定盜竊罪不能完全反映行為整體。盜竊信用卡并使用的行為從整體上看是一個(gè)采用非法手段占有他人財(cái)產(chǎn)的過(guò)程，具體看來(lái)，是由盜竊取得他人的信用卡和冒用他人的信用卡兩部分組成。無(wú)論是盜竊罪還是詐騙罪，它們都是財(cái)產(chǎn)性犯罪，非法取得他人的財(cái)產(chǎn)是該類犯罪評(píng)價(jià)的重點(diǎn)。在該行為的兩部分中，取得財(cái)產(chǎn)的是冒用行為而非盜竊行為，盜竊行為只是提供了一種可能，并非評(píng)價(jià)重點(diǎn)。定為盜竊罪無(wú)法反映行為人取得財(cái)產(chǎn)的冒用行為特征。(2)在銀行或特約商戶取款消費(fèi)與在ATM上取款，性質(zhì)上并無(wú)不同。ATM機(jī)雖然不具有人的靈性，但是，其能為客戶服務(wù)，是建立在人為設(shè)置的程序基礎(chǔ)上的。按照信用卡的有關(guān)規(guī)定，只有持卡人本人才能使用此信用卡，ATM機(jī)為客戶服務(wù)亦需驗(yàn)證身份后進(jìn)行，對(duì)于ATM機(jī)，客戶的密碼即等于客戶的身份，客戶輸入密碼進(jìn)入程序其實(shí)就是驗(yàn)證身份的過(guò)程。使用他人密碼支取款項(xiàng)，與冒充他人身份占有財(cái)物無(wú)異，亦應(yīng)定信用卡詐騙罪。(3)盜竊信用卡并使用的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。盜竊信用卡并使用是一種復(fù)合行為，由盜竊行為和使用行為組成。盜竊只是為取得財(cái)產(chǎn)提供了可能，使用才是占有財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵，使用行為符合冒用他人信用卡的特征，故應(yīng)以信用卡詐騙罪定罪處罰。盜竊信用卡并使用的，一般是有效信用卡，明知是盜竊的是作廢的或者是偽造的信用卡而使用的，屬于使用偽造的或作廢的信用卡;不知是作廢或偽造的信用卡，意欲詐騙數(shù)額較大財(cái)物而使用的，構(gòu)成信用卡詐騙罪未遂;盜竊信用卡并出售的，以出售的金額為標(biāo)準(zhǔn)，定盜竊罪;明知是作廢或偽造的信用卡，而以真卡出售的，構(gòu)成詐騙罪。

(三)、拾得信用卡并使用行為的定性。

拾得信用卡并使用，在生活中常有發(fā)生,該行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。信用卡是銀行或金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人，在約定的銀行或商場(chǎng)支取現(xiàn)金、購(gòu)買貨物或支付費(fèi)用的一種信用憑證。根據(jù)信用卡的性質(zhì)，在發(fā)卡銀行、授權(quán)持卡人、特約第三人之間存在一種事先約定，只有該授權(quán)持卡人才能合法使用。拾得信用卡并使用，由于密碼是持卡人身份的體現(xiàn)和載體，修改密碼或者使用他人密碼進(jìn)入ATM機(jī)的服務(wù)程序，是假冒他人身份的行為，嚴(yán)重侵犯了他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和金融管理秩序，非民事上的不當(dāng)?shù)美?。ATM機(jī)通過(guò)了身份驗(yàn)證后，“自愿”地支付款項(xiàng)，并不以行為人秘密竊取為必要，因此不構(gòu)成盜竊罪，而成立信用卡詐騙罪。如非法更改密碼、非法冒用他人名義取款，通過(guò)欺騙行為使銀行基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而支付現(xiàn)金，且數(shù)額較大的，都應(yīng)屬于《刑法》第196條的冒用他人信用卡的行為，符合實(shí)施詐騙、數(shù)額較大的構(gòu)成要件，所以拾得信用卡并使用，屬于信用卡詐騙罪。

(四)、使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡并使用行為的定性。

使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡是《中華人民共和國(guó)刑法修正案(五)》中新增加的信用卡詐騙罪的獨(dú)立方式。以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，既包括申請(qǐng)人使用身份證明本身虛假的資料進(jìn)行騙領(lǐng)，也包括行為人使用他人的真實(shí)身份證明為自己騙領(lǐng)的行為。行為人使用他人身份證明存款取得借記卡并使用的，能否成立信用卡詐騙罪從銀行卡管理秩序來(lái)講，這種行為無(wú)疑是妨礙了信用卡管理秩序，但是，信用卡詐騙罪具有財(cái)產(chǎn)犯罪的性質(zhì)，單純妨礙信用卡管理秩序的行為不可能成立信用卡詐騙罪。既然行為人只在存款限額內(nèi)使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的借記卡不可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失，那么，這種行為就不能成立信用卡詐騙罪。同樣的，行為人使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡后并不透支，僅在信用卡帳戶資金限額內(nèi)使用該卡的行為，由于其沒(méi)侵害他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此也不構(gòu)成信用卡詐騙罪。以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，是否包括以他人的身份證明掛失并騙領(lǐng)補(bǔ)辦的信用卡關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以從領(lǐng)辦信用卡的過(guò)程來(lái)進(jìn)行分析，我們知道，領(lǐng)辦信用卡包括申請(qǐng)人領(lǐng)取新的信用卡，即新辦卡，這是一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程，而且還應(yīng)當(dāng)包括持卡人由于丟失信用卡而掛失進(jìn)而重新補(bǔ)辦信用卡，即補(bǔ)辦卡。同樣的道理，在以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡中，也應(yīng)當(dāng)包括以虛假的身份證明騙領(lǐng)新的信用卡和騙領(lǐng)因掛失而補(bǔ)辦的信用卡。將以虛假的身份證明騙領(lǐng)因掛失而補(bǔ)辦的信用卡解釋為“以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”，符合該刑法條文的文理之意。

(五)、信用卡協(xié)議透支行為的定性。

信用卡協(xié)議透支行為，是指持卡人與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，或者經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，超出信用卡章程規(guī)定的限額和期限而透支并不歸還的行為。協(xié)議透支信用卡的行為違反信用卡章程等有關(guān)規(guī)定，如果行為人沒(méi)有非法占有的目的，則屬于不當(dāng)透支;不當(dāng)透支發(fā)生后，行為人應(yīng)當(dāng)按照約定或者規(guī)定的期限，償還透支款項(xiàng)，若拒不歸還，不當(dāng)透支即轉(zhuǎn)化成惡意透支。協(xié)議透支轉(zhuǎn)化而來(lái)的惡意透支與一般性的惡意透支，在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上并無(wú)區(qū)別，都是以信用卡作為犯罪工具非法占有公私財(cái)產(chǎn)，故應(yīng)以信用卡詐騙罪處罰。