? 由于自己莫名其妙地上了銀行系統(tǒng)的“黑名單”，近兩年來，姚先生的住房貸款申請、信用卡申請、購車貸款申請，屢屢遭到拒絕。

??? 姚先生一紙訴狀將北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司朝陽支行(以下簡稱農(nóng)商行朝陽支行)告上了法庭，要求該銀行公開賠禮道歉，消除其在中國人民銀行征信服務中心個人信息系統(tǒng)的不良記錄，并賠償名譽損失104300元。

??? 姚先生訴稱：近兩年來，他通過銀行系統(tǒng)辦理住房貸款、信用卡和購車貸款，屢屢遭到拒絕，對此，他非常不解。后來，他到銀行查詢才發(fā)現(xiàn)，他個人在銀行系統(tǒng)有不良貸款記錄。

??? 該記錄顯示：2004年5月25日，姚先生在農(nóng)商行朝陽支行貸款購買了一輛車，并且屢次逾期還款。因此，他被銀行列入了“黑名單”。

??? 但姚先生認為，他根本就沒有買過這輛車。之后，他又去車輛管理所查詢，得知根本就沒有這輛車。姚先生感到非常氣憤，多次與該銀行聯(lián)系解決此事，銀行也承認錯誤，卻遲遲不予解決。無奈，在銀行貸款到處“碰壁”的姚先生只得依據(jù)法律規(guī)定，提起名譽權(quán)訴訟。

??? 此案日前在北京市東城區(qū)人民法院公開開庭審理。

??? 記者在采訪此案的過程中，看到了一份由中國人民銀行征信服務中心出具的“個人信用報告異議回復函”，上面寫明：北京農(nóng)商行朝陽支行與汽車經(jīng)銷商(北京廣興達經(jīng)貿(mào)有限公司)聯(lián)系后，經(jīng)銷商為姚××貸款一事出具了情況說明。該說明的主要內(nèi)容為：“經(jīng)我公司與姚××本人聯(lián)系后，確認此筆貸款是真實的，但是由別的用戶用其相關手續(xù)購車，屬于代購。姚××本人否認該筆貸款，是與購車人產(chǎn)生矛盾所致。現(xiàn)我公司已和用戶聯(lián)系好，今年10月底前還清此筆貸款?！?

??? 由于原、被告雙方各執(zhí)一詞，法庭沒有當庭作出宣判。

??? 銀行“黑名單”也會出錯？

??? 中國人民銀行征信中心工作人員孟小姐在接受本報記者采訪時說，央行對個人信用只有“逾期還貸記錄”，而不會作出“良好”或“不良”的評判，并不是真正意義上的“黑名單”。

??? 她表示，公民查詢在銀行的個人信用情況，可以憑自己的身份證到當?shù)厝嗣胥y行各支行的征信管理部門或位于北京的央行征信中心查詢，查詢暫時不收費?！叭绻虡I(yè)銀行搞錯了，會有一個異議的申請和處理，但如果個人信用報告發(fā)生錯誤，修改權(quán)限只在商業(yè)銀行。”

??? 據(jù)介紹，央行的個人信用報告是個人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個人的信用活動。被納入這個數(shù)據(jù)庫的個人信用信息主要分三部分：個人基本信息、個人信貸交易信息、個人信用狀況的其他信息。這些信息只記錄消費者存在問題的交易過程，不會對消費者作出任何個人信用的評估和打分。

??? 這些信息會告訴商業(yè)銀行“你是誰”。

??? 央行的個人信用報告會出現(xiàn)錯誤嗎？為什么會出錯？據(jù)了解，出錯的原因可能來自四個方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，個人向銀行提供了不正確的信息；二是有人利用各種違規(guī)手段，盜用別人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務時，柜臺工作人員可能因疏忽，錄入信息錯誤；四是計算機在處理數(shù)據(jù)時由于各種原因出現(xiàn)技術性錯誤。

??? 在此情況下，個人可以通過3種渠道反映出錯信息，要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。 #p#分頁標題#e#

??? 誰來決定“黑名單”

??? 據(jù)報道，央行征信系統(tǒng)去年起正式運行，中國人民銀行副行長蘇寧稱，截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。

??? 由于公民個人一旦從銀行借錢不還或透支，個人的“污點”將會進入全國聯(lián)網(wǎng)的銀行信息系統(tǒng)，隨后會面臨銀行系統(tǒng)的“集體封殺”，因此，面對銀行“黑名單”，許多消費者也表示了自己的擔憂：一旦與銀行產(chǎn)生糾紛，銀行會不會以“黑名單”來迫使消費者簽訂“霸王條款”？

??? 隨著央行個人信用數(shù)據(jù)庫建設的逐步推進，除了上述信息外，央行征信中心的個人信用報告，將來還可能記載你的個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

??? 此舉在得到一些人認同的同時，同樣也遭到了不少質(zhì)疑。一些人認為，因電信計價不準而引發(fā)的話費糾紛時有發(fā)生，如果把所有“欠費”都當成不良信用記錄，那就等于把過錯都算在了用戶頭上，此舉有失公平。

??? 更重要的是，由于央行頒布的《辦法》中并沒有明確規(guī)定賠償條款，如果因為銀行錯誤導致消費者被列入“黑名單”，那么，消費者在維權(quán)的同時，由此帶來的損失誰來賠償？

??? 對此，北京郵電大學信息產(chǎn)業(yè)政策與發(fā)展研究所教授闞凱力在接受本報記者采訪時表示，西方發(fā)達國家有一個統(tǒng)一的、獨立的信用體系，不是銀行或電信部門自己來搞，而是由第三方來負責，公民本人可以查詢自己的信用情況，有不準確的，可以提出異議，要求修改，甚至訴至法院。

??? “銀行或電信部門是服務機構(gòu)，而不是信用認證部門。”闞凱力以電信運營商為例，“在消費者看來，現(xiàn)在電信運營商的誠信度普遍不高，亂收費現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，自己本身的誠信度不佳，還給消費者認定信用記錄，顯然不合理?！?

??? 北京市律師協(xié)會消費者權(quán)益保護專業(yè)委員會邱寶昌律師認為，個人信用記錄是銀行的單方記錄，不能排除錯誤。銀行在記錄公民信用狀況時應謹慎行事，充分尊重公民的知情權(quán)、申辯權(quán)，及時對公民提出的異議進行答復，特別是未經(jīng)司法機關判決，不得將公民納入“信用黑名單”。

??? 小心，你的電話號碼正在被盜

??? 本報記者李松濤

??? 3個月詐騙數(shù)十萬元

??? “現(xiàn)在網(wǎng)絡太不安全了，填寫個人信息的時候千萬要小心，很多網(wǎng)站會把注冊者的個人信息賣出去。”在IT業(yè)工作的小余這樣告誡記者。

??? 可能很多人都有這樣的經(jīng)歷，無端接收到某些公司的廣告短信，甚至是詐騙短信和電話，但當事人對自己的電話號碼怎么落入別人手中卻一無所知。

??? 日前，海淀區(qū)檢察院審理了一起利用校友錄騙取現(xiàn)金12萬余元的案件。

??? 2006年11月7日晚7時，北京的高某接到一個陌生電話：“老同學最近怎么樣?。俊彪娫捘穷^是個操著南方口音的男子。高某并沒有想起這人是誰，便詢問起對方的身份。對方調(diào)侃道：“你忙的連老同學都記不起來了？我姓黃，福建的。”

??? 恰巧高某有個同學姓黃，便與他交談起來?！袄贤瑢W”告訴高某，自己正在唐山出差。兩人約好11月8日在北京見面聚聚一聚。

??? 11月8日上午，高某的這位“老同學”并沒有與他聯(lián)系。中午，高某便給對方打了電話?！袄贤瑢W”在電話中表示，他在唐山開車不慎將人撞傷，現(xiàn)在正在醫(yī)院救人，正在想辦法籌錢。高某見“老同學”有難，毫不猶豫地提出幫他，并按對方提供的賬號先后匯去了3萬元。 #p#分頁標題#e#

??? 11月9日，當高某細細回想起整件事時，總覺得有些蹊蹺，于是便撥打了老同學黃某原來的手機號碼。沒想到黃某說自己在廣西，并沒有去唐山出差。而當高某再次撥打那個陌生號碼時，對方已經(jīng)關機。

??? 據(jù)了解，此案共有3名犯罪嫌疑人，都待業(yè)在家，于是就萌生了利用網(wǎng)上的校友錄騙錢的想法。

??? 3人從校友錄上將某個班級成員的基本情況予以復制，通過電話與對方聯(lián)系，冒充自己為該班級中的另一名成員，獲取對方信任，然后謊稱將去看望對方。之后不久，再與對方通話稱在途中發(fā)生車禍撞傷他人，需要醫(yī)療費或賠償金，要求對方匯款至其指定賬戶救急。

??? 就這樣，3個月左右的時間里3名犯罪嫌疑人實施詐騙10余起，詐騙金額12萬余元。

??? 手機號碼是不是個人隱私

??? “網(wǎng)站并沒有刑事責任，只是牽扯到是否侵犯個人隱私的問題。但單純的個人信息，例如電話號碼、工作單位、畢業(yè)院校等是否就是個人隱私，目前法律上的爭議很大，沒有統(tǒng)一的說法?！敝袊ù髮W教師方鵬認為，我國目前的法律對什么是個人隱私都還沒有明確的說法，因此很難去認定網(wǎng)站是否侵犯個人隱私。

??? 2005年年底，某搜索引擎叫賣個人詳細資料，聲稱只需花1元就能隨意查詢9000萬個個人信息。當時就有人通過該網(wǎng)站上搜到了自己幾乎所有的私人信息，內(nèi)容包括各種聯(lián)系方式和從小到大的履歷。

??? 不僅是這家網(wǎng)站，之后類似的搜人引擎頻頻出現(xiàn)，普通人的個人信息變得越來越不安全。方鵬覺得，目前網(wǎng)絡上的各種搜索引擎其實是雙刃劍，一方面滿足了人們查閱資料、尋找朋友等方面的需要，另一方面也會成為某些人的犯罪手段。

??? 方鵬稱，如果網(wǎng)站上有類似保護個人信息的保密條款而出現(xiàn)信息泄露，可以考慮追究網(wǎng)站的違約責任。如果是網(wǎng)站惡意利用個人信息來增加其點擊量，就屬于民事侵權(quán)，“可是，要拿出證據(jù)證明這一點非常難”。

??? 個人信息保護缺少相關法律支撐

??? “從這個案件本身，還看不出網(wǎng)站有什么責任?！北本┦新蓞f(xié)信息網(wǎng)絡與電子商務法律事務專業(yè)委員會主任李德成說，但目前個人信息安全的現(xiàn)狀確實不容樂觀。

??? 據(jù)李德成介紹，校友錄上的信息分為兩類，一類是可以公開的信息，另一類則是注冊人自己填寫的信息，不經(jīng)注冊人同意不得公開。對不能公開的信息，網(wǎng)站有義務保證這些信息的安全，“如果這些不能公開的信息確實是由網(wǎng)站泄露出去的，那么網(wǎng)站就要承擔相應的責任。”

??? 李德成表示，社會各個領域都對個人信息有需求，因此，個人信息就可以當作商品出售獲利。然而，不僅是校友錄等網(wǎng)絡注冊需要登記個人信息，消費者在買房、購車、買保險的時候都需要填寫自己的電話、身份證號碼等信息。“獲取個人信息的渠道多樣化，就造成一個問題：當個人信息泄露的時候，老百姓很難拿出證據(jù)證明是哪里出了問題”。

??? 不僅如此，我國目前還沒有關于個人信息保護的法律。應該說，目前法律上的缺位，客觀上多少也助長了個人信息泄露事件的頻頻發(fā)生。”李德成說，從現(xiàn)實角度來說，只能提高自我保護意識。普通人在網(wǎng)絡上注冊個人信息的時候一定要小心，如果網(wǎng)站不能提供嚴格的保護措施，最好不要在該網(wǎng)站上注冊自己的真實信息。

??? 據(jù)了解，2006年“兩會”期間，已經(jīng)有委員提出了關于制定個人信息數(shù)據(jù)保護法的提案，目前相關的研究工作已經(jīng)開始。

??? 個人信息保護立法刻不容緩 #p#分頁標題#e#

??? 本報記者王亦君

??? 一家企業(yè)在一次招聘會上，不慎遺失了一位女求職者的求職登記表格。一個犯罪分子拾得該表格，冒充該企業(yè)的招聘人員，對求職者實施了犯罪，并殺害了她。6月16日，在中國社會科學院法學研究所主辦的“個人信息保護法國際學術研討會”上，中國法學會信息法學研究會副會長周漢華用這樣一個案例說明，我國通過立法盡快建立個人信息保護制度已是刻不容緩。

??? 據(jù)悉，2003年國務院信息辦委托周漢華領銜的課題組，起草《個人信息保護法》。2005年1月，專家建議稿完成，正式遞交給國務院信息辦。

??? 周漢華說，由于我國目前沒有對個人信息保護立法，加之公民和社會普遍缺乏個人信息保護意識，個人信息被不合理公開甚至濫用的情形隨處可見。有人通過收集并出售公開的地址、電話號碼獲取商業(yè)利益。如有些醫(yī)院將產(chǎn)婦的個人信息包括家庭住址、電話號碼轉(zhuǎn)讓給母嬰保健產(chǎn)品的生產(chǎn)商，結(jié)果導致產(chǎn)婦的家中不斷收到推銷產(chǎn)品的電話。

??? 記者注意到，因為個人信息被他人利用，個人財產(chǎn)甚至人身安全受到不法侵害的例子層出不窮。如江蘇的一位大學生因為自己在求職時交給聘用單位的身份證復印件，被其他人用于申領了一個手機號碼，一個月惡意欠費3000多元。盡管這位大學生一再申明，但移動運營商仍堅持由他支付話費。

??? 中國社科院知識產(chǎn)權(quán)研究中心主任鄭成思曾撰文指出，近年來，在歐盟、北美開拓市場的我國大型企業(yè)集團，經(jīng)常被當?shù)亟故占蛻粜畔ⅰ?

??? 在許多知識產(chǎn)權(quán)立法與執(zhí)法健全的國家，一個企業(yè)所掌握的客戶信息，通常被視為該企業(yè)的“商業(yè)秘密”，甚至是擊敗其他競爭者的王牌。我國企業(yè)被上述國家禁止收集客戶信息，必將使我國企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。而這些國家禁止的理由是“中國沒有《個人信息保護法》”。

??? 在沒有《個人信息保護法》的情況下允許企業(yè)收集個人信息，至少會產(chǎn)生兩種不良后果：第一，有可能因缺少收集人“恰當保存”的義務而使信息擴散到社會上，使信息被收集人受到侵害、威脅和騷擾。例如，一個擁有高檔汽車的車主信息被犯罪分子取得，他很可能受到人身傷害。或者，無休止地收到垃圾廣告、電子郵件等。第二，被收集人不知收集者所收集的信息是否準確，可能造成對被收集人名譽、聲譽或信譽的損害。例如，一個從來不沾煙酒者，被錯誤地作為“癮君子”列入煙、酒推銷企業(yè)收集的客戶名單。

??? 實際上，在前幾年我國討論“電子商務”立法時，因缺少《個人信息保護法》而產(chǎn)生的障礙就已十分明顯。目前，我國電子商務難以開展的主要原因之一，就在于我國尚未建立起個人信用制度。曾有媒體報道，一個農(nóng)民用64張信用卡惡意透支幾百萬元。媒體也把這種現(xiàn)象歸結(jié)為“中國尚未建立健全個人信用記錄體系”。要真正建立健全個人信用記錄體系，其前提是必須有法律對進入記錄的個人信息給予保護，使被記錄人有安全感。

??? 周漢華認為，個人信息法律保護不可回避的問題主要包括：第一，政府及相關能合法獲得公民個人信息的機構(gòu)和部門，包括一些信息載體，對于保護公民個人信息擁有的權(quán)利和應承擔的責任。現(xiàn)實生活中，能夠合法、合理掌握或保存?zhèn)€人信息的機構(gòu)很多。譬如，公安司法機關掌握的當事人隱私材料、醫(yī)院保存的患者病歷檔案、學校保留的學生資料、網(wǎng)站留存的個人注冊內(nèi)容、商家要求填寫的售后服務資料等。

??? 第二，公民對于自己的個人信息擁有不容質(zhì)疑的所有權(quán)，除非法律有特殊規(guī)定外，未經(jīng)公民本人同意，任何機關和個人均無權(quán)獲取與使用其信息，這是立法保護需要確立的一項核心原則。同時應明確個人信息的范疇，包括個人商業(yè)信息、個人生活隱私、個人版權(quán)信息等。 #p#分頁標題#e#

??? 第三，要確立公民個人信息受到不法侵害時的法律救濟制度。

??? 周漢華認為，《個人信息保護法》一方面要充分保護個人信息，另一方面，必須要考慮到必要的社會管理監(jiān)督?！叭绾纹胶鈨烧叩睦骊P系，這是立法的重點”。?
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