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中消協質疑銀行房貸強制險

來源: 律霸小編整理 · 2021-02-10 · 7750人看過
近日,在中國消費者協會召開的“商品房銷售模式研討會”上,多數專家認為,應取消不合理的房貸強制保險;消費者提前償還房貸不違約,銀行收取違約金不合法。
  

焦點一:房貸強制險和律師費是否應取消



  正方觀點1??銀行應為房貸險埋單

  中消協副秘書長武高漢和多數與會專家建議,取消不合理的房貸強制保險,修改、完善現行房貸保險制度,房貸風險應由銀行、開發商與購房者共擔房貸風險。

  北京隆安律師事務所陳旭律師認為,央行規定的貸款購房人要對其抵押物進行保險是不妥的。將房屋作為抵押物給銀行,而銀行要求貸款人對抵押物進行保險,銀行已不存在任何風險了,每個月都從貸款人那里獲得了利息收入。銀行的利息收入中其實已包含了其運營成本(包括保險收入)。一旦購房者還不起貸款,銀行還有對購房者所購房屋抵押物的擔保。如果銀行擔心“抵押物因自然災害消失”,這種保險費應該由銀行進行再保險,而不應再把這個保險費強加在保險人身上。強制消費者交保險費、請律師審查消費者資格而收取的律師費,實際上是銀行將自身的風險轉嫁到貸款人身上。

  正方觀點2??房貸險保費計算方法有誤

  一些專家對保險費以總房價為基數的計算方法也提出了質疑。

  房貸律師費一般為申請貸款的3‰,保險費為總房價×費用系數×貸款年限(相當于總房價的5‰)。如消費者買一套房子為50萬元,但只從銀行貸款30萬元,而銀行卻要求對50萬元的抵押物進行全部保險,這是極不合理的。

  正方觀點3??房貸險受益人不應是銀行

  一些專家還指出,銀行方面指定房貸險受益人為銀行也是不合理的,明顯違背了《保險法》的精神。銀行方面規定由消費者出資繳納的保險受益人必須填寫為銀行。那么,消費者會說:我繳納保費,受益人為什么不是我呢?銀行卻說:銀行比較誠信,單個消費者不誠信。

  反方觀點1??銀行房貸險保障購房者利益

  銀行方面有關人士表示,房貸險是對銀行房貸風險的控制,也是對客戶利益的保障。若購房者沒有投保房貸險,當房屋交付或購房者發生意外時,也會損害購房者的利益。但房貸險是強制還是自愿是可以商榷的。

  反方觀點2??需要資金就得履行銀行條款

  也有專家說,誰為房貸險埋單并不重要。即使房貸險由銀行埋單又如何呢?銀行還是會通過利率等各種方式,將房貸險的費用轉嫁到購房者身上。

  還有人認為,在銀行承擔了大量個人按揭貸款過程中,銀行承擔風險的可能性在增加。

  
焦點二:提前還房貸是否應收取違約金



  正方觀點1??鼓勵提前還貸符合國際慣例

  “提前還房貸”一直被認為是信譽良好的行為,而在銀行卻遭到了紅牌警告。央行將于明年開始執行新利率,不少消費者因升息而提前還清房貸。上海工、農、中、建等8家銀行就對提前還房貸的“違約”行為進行“懲罰”,收取違約金。目前,盡管北京的銀行還未實行這一“懲罰”措施,但也正在醞釀之中。

  中國社會科學院法學所研究員、所長助理劉俊海教授說:“鼓勵消費者提前還貸符合國際慣例,有助于消費者調整自己的家庭理財計劃,有助于從長遠角度激發消費者信貸消費的熱情。如果消費者提前還貸還被征收違約金的話,消費者以后就不愿意使用消費信貸方式了。”

  正方觀點2??銀行單方收違約金不合法

  中消協副秘書長武高漢說:“消費者提前還貸不是違約,而是一種積極誠信的履約行為。”他指出,提前還房貸是否構成違約主要看合同約定,而目前多數合同中并無此項約定。而銀行在合同約定之后,單方面收取違約金是不合法的。因政策調整導致的提前還貸不應收取違約金,商業銀行不能以格式條款對這種提前還貸行為加以限制,這種格式合同應視為無效。銀行采取行業聯盟的壟斷方式,統一收取違約金也是違法的。#p#分頁標題#e#

  反方觀點??提前還貸打亂銀行部署

  銀行方面則表示,因升息而帶動的提前還貸使銀行受到不小的壓力,房貸業務屬于銀行的中長期貸款業務,購房者提前還貸打亂了銀行原有的資金安排及期限等計劃,要抵御這種變化是需要成本的。銀行收取提前還貸違約金在所難免。(記者??焦艷玲)

  《市場報》 (2005年11月02日 第三版)??

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