保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定了投保人的告知義務(wù),其性質(zhì)為先契約義務(wù)。實(shí)務(wù)中,如下問(wèn)題還有待進(jìn)一步明確:
1.關(guān)于告知義務(wù)主體
在人身保險(xiǎn)合同糾紛中,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不同一時(shí),被保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)呢?我國(guó)保險(xiǎn)法僅規(guī)定投保人是告知義務(wù)人,但在實(shí)際操作中,保險(xiǎn)人均會(huì)詢(xún)問(wèn)被保險(xiǎn)人,要求其如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng),因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人對(duì)于其自身的生命健康等情況知之最詳,保險(xiǎn)人的做法無(wú)可厚非。在目前尚無(wú)明確解釋的情況下,當(dāng)被保險(xiǎn)人不履行告知義務(wù)時(shí),應(yīng)可歸責(zé)于投保人,認(rèn)定其未盡告知義務(wù),因?yàn)橥侗H藨?yīng)當(dāng)知曉并應(yīng)告知與其關(guān)系密切的被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。
2.關(guān)于不可抗辯條款
不可抗辯條款限制了保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)若干年后解除合同的權(quán)利,以保證人身保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情況,投保人在繳納了四五年的保費(fèi)后,發(fā)生了保險(xiǎn)事故,要求理賠,但保險(xiǎn)人在此時(shí)舉出了證據(jù),認(rèn)為投保人在訂約時(shí)違反了告知義務(wù),要求解除合同,并不予支付保險(xiǎn)金。由于我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有不可抗辯條款的相關(guān)規(guī)定,在此情形下,法院會(huì)面臨兩難選擇,支持投保人則于法無(wú)據(jù),支持保險(xiǎn)人又有悖公平原則。因此,這個(gè)問(wèn)題有必要立法或司法解釋進(jìn)一步明確。
3.關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的范圍
實(shí)踐中,保險(xiǎn)人與投保人經(jīng)常就如實(shí)告知義務(wù)的范圍各執(zhí)一詞:保險(xiǎn)人認(rèn)為,就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí),投保人均應(yīng)如實(shí)告知,包括詢(xún)問(wèn)之事實(shí)及未詢(xún)問(wèn)之事實(shí);但投保人認(rèn)為,對(duì)保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)之事實(shí)其無(wú)義務(wù)告知。筆者認(rèn)為,對(duì)如實(shí)告知義務(wù)范圍的認(rèn)定,應(yīng)僅限于保險(xiǎn)人書(shū)面提出詢(xún)問(wèn)的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí),而對(duì)于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)之外的事實(shí),即使具有重要性,投保人也不負(fù)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢(xún)問(wèn)表,是保險(xiǎn)人提出詢(xún)問(wèn)的書(shū)面形式,其中所列的詢(xún)問(wèn)事項(xiàng),應(yīng)認(rèn)定系投保人必須如實(shí)告知的事項(xiàng)。書(shū)面詢(xún)問(wèn)之外的某一事實(shí)是否屬應(yīng)告知事項(xiàng),該判斷是“法律問(wèn)題”而非事實(shí)問(wèn)題,顯然不應(yīng)由投保人承擔(dān)此義務(wù)。
4.關(guān)于區(qū)分故意與過(guò)失
根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定,投保人故意不履行告知義務(wù)與過(guò)失未履行告知義務(wù)所導(dǎo)致的法律后果是不同的,因此,應(yīng)注意區(qū)分義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)。可以結(jié)合投保人的年齡、健康狀況、職業(yè)、文化教育程度及保險(xiǎn)人是否已經(jīng)明確說(shuō)明等情形綜合分析。一般而言,如果義務(wù)人“帶病投保”,即出現(xiàn)疾病后迅速投保,或者長(zhǎng)期患有某種重大疾病,該重大疾病亦屬保險(xiǎn)人書(shū)面詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容的,則其隱瞞的主觀故意是比較明顯的,應(yīng)認(rèn)定故意不履行告知義務(wù)。至于過(guò)失未履行告知義務(wù)的,應(yīng)僅限于義務(wù)人的重大過(guò)失。因?yàn)閺哪壳氨kU(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況分析,投保人多數(shù)缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí),要求其對(duì)自己的行為持高度注意之義務(wù),未免過(guò)于苛刻。
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暨南大學(xué)法律碩士,深耕法律服務(wù)15年 廣州市司法局調(diào)解專(zhuān)家?guī)鞂?zhuān)家 廣州市律師協(xié)會(huì)第九屆民事法律委員會(huì)委員及2019年優(yōu)秀委員 法學(xué)功底深厚,熟悉民商事領(lǐng)域,沉穩(wěn)干練,誠(chéng)實(shí)守信,勤勉敬業(yè)。熟悉廣東人文社會(huì)環(huán)境,熟悉法院等政府部門(mén)辦事流程,具有良好團(tuán)隊(duì)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)強(qiáng),邏輯思維慎密,較強(qiáng)分析能力和總結(jié)能力。 具有IT行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)療背景,在婚姻家事、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、公司股權(quán)、企業(yè)顧問(wèn)、經(jīng)濟(jì)合同、互聯(lián)網(wǎng)等民商法律服務(wù)方面有豐富的法律服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
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