保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定了投保人的告知義務(wù),其性質(zhì)為先契約義務(wù)。實(shí)務(wù)中,如下問題還有待進(jìn)一步明確:
1.關(guān)于告知義務(wù)主體
在人身保險(xiǎn)合同糾紛中,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不同一時(shí),被保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)呢?我國保險(xiǎn)法僅規(guī)定投保人是告知義務(wù)人,但在實(shí)際操作中,保險(xiǎn)人均會(huì)詢問被保險(xiǎn)人,要求其如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng),因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人對于其自身的生命健康等情況知之最詳,保險(xiǎn)人的做法無可厚非。在目前尚無明確解釋的情況下,當(dāng)被保險(xiǎn)人不履行告知義務(wù)時(shí),應(yīng)可歸責(zé)于投保人,認(rèn)定其未盡告知義務(wù),因?yàn)橥侗H藨?yīng)當(dāng)知曉并應(yīng)告知與其關(guān)系密切的被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。
2.關(guān)于不可抗辯條款
不可抗辯條款限制了保險(xiǎn)人經(jīng)過若干年后解除合同的權(quán)利,以保證人身保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情況,投保人在繳納了四五年的保費(fèi)后,發(fā)生了保險(xiǎn)事故,要求理賠,但保險(xiǎn)人在此時(shí)舉出了證據(jù),認(rèn)為投保人在訂約時(shí)違反了告知義務(wù),要求解除合同,并不予支付保險(xiǎn)金。由于我國保險(xiǎn)法并沒有不可抗辯條款的相關(guān)規(guī)定,在此情形下,法院會(huì)面臨兩難選擇,支持投保人則于法無據(jù),支持保險(xiǎn)人又有悖公平原則。因此,這個(gè)問題有必要立法或司法解釋進(jìn)一步明確。
3.關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的范圍
實(shí)踐中,保險(xiǎn)人與投保人經(jīng)常就如實(shí)告知義務(wù)的范圍各執(zhí)一詞:保險(xiǎn)人認(rèn)為,就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí),投保人均應(yīng)如實(shí)告知,包括詢問之事實(shí)及未詢問之事實(shí);但投保人認(rèn)為,對保險(xiǎn)人未詢問之事實(shí)其無義務(wù)告知。筆者認(rèn)為,對如實(shí)告知義務(wù)范圍的認(rèn)定,應(yīng)僅限于保險(xiǎn)人書面提出詢問的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí),而對于保險(xiǎn)人詢問之外的事實(shí),即使具有重要性,投保人也不負(fù)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表,是保險(xiǎn)人提出詢問的書面形式,其中所列的詢問事項(xiàng),應(yīng)認(rèn)定系投保人必須如實(shí)告知的事項(xiàng)。書面詢問之外的某一事實(shí)是否屬應(yīng)告知事項(xiàng),該判斷是“法律問題”而非事實(shí)問題,顯然不應(yīng)由投保人承擔(dān)此義務(wù)。
4.關(guān)于區(qū)分故意與過失
根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定,投保人故意不履行告知義務(wù)與過失未履行告知義務(wù)所導(dǎo)致的法律后果是不同的,因此,應(yīng)注意區(qū)分義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)。可以結(jié)合投保人的年齡、健康狀況、職業(yè)、文化教育程度及保險(xiǎn)人是否已經(jīng)明確說明等情形綜合分析。一般而言,如果義務(wù)人“帶病投保”,即出現(xiàn)疾病后迅速投保,或者長期患有某種重大疾病,該重大疾病亦屬保險(xiǎn)人書面詢問的內(nèi)容的,則其隱瞞的主觀故意是比較明顯的,應(yīng)認(rèn)定故意不履行告知義務(wù)。至于過失未履行告知義務(wù)的,應(yīng)僅限于義務(wù)人的重大過失。因?yàn)閺哪壳氨kU(xiǎn)市場的實(shí)際情況分析,投保人多數(shù)缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),要求其對自己的行為持高度注意之義務(wù),未免過于苛刻。
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