保險合同的特征 ?保險合同屬于合同的一種，因此，它具有一般合同共有的法律特征： 　　其一，合同的當事人必須具有民事行為能力。精神病人、未成年人之間達成的協(xié)議通常不能算作具有約束力的合同。 　　其二，保險合同是當事人雙方表示一致的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強加給另一方；任何單位或個人對當事人的意思表示不能進行非法干預。 　　其三，保險合同必須合法，才能得到法律的保護。一方不能履行義務時，另一方可向國家規(guī)定的合同管理機關(guān)申請調(diào)解或仲裁，也可以直接向人民法院起訴。 　　與一般合同相比較，保險合同所保障的標的是風險，它又是一種特殊類型的合同，它有著自己的特點。 　　（1）投保人必須對保險標的具有保險利益。 　　保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益的構(gòu)成必須是為法律所認可的利益，受到法律保護，同時保險利益必須是經(jīng)濟利益，即可以用貨幣計算與估價的利益，保險的實質(zhì)是對被保險人遭受的經(jīng)濟損失給予的補償。在保險合同中，投保人、被保險人如果沒有保險利益，保險合同將是非法的，保險合同無效。 　　根據(jù)保險種類的不同，保險利益的構(gòu)成要件也有所不同。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下要件： 　　①必須是合法利益。即這種利益對于投保人來說，不是違背法律或社會善良風俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無效的； 　　②必須是能夠用金錢計算的利益。財產(chǎn)保險的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢計，就無法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對被保險人來說具有相當?shù)睦妫y以用金錢計算，因而不能成為財產(chǎn)保險的標的； 　　③必須是確定的利益。無論是現(xiàn)有利益或預期利益，在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時必須能夠確定，否則保險人難以確定是否賠償，或賠償多少。 　　在人身保險合同訂立時，根據(jù)法律和保險實務慣例，投保人與被保險人只有存在如下關(guān)系時，才具有保險利益： 　　①婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。 　　②血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險利益。 　　③撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。 　　撫養(yǎng)關(guān)系：即長輩對晚輩在物質(zhì)和精神上的撫育和教育，如伯父對侄兒、祖父對孫子等；撫養(yǎng)關(guān)系也適用于同輩之間，如有負擔能力的兄、姐，對父母已經(jīng)死亡或父母無力撫養(yǎng)的未成年弟、妹的撫養(yǎng)。 　　贍養(yǎng)關(guān)系：即晚輩對長輩在物質(zhì)上、精神上的幫助和照顧，如喪偶媳婦對公婆的贍養(yǎng)，孫兒女對祖父母的贍養(yǎng)等。 　　扶養(yǎng)關(guān)系：即平輩之間在物質(zhì)上、精神上的互相扶助和供養(yǎng)，如表兄弟姐妹之間、堂兄弟姐妹之間的扶養(yǎng)等。 　　④債權(quán)債務關(guān)系。債務人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險，故此債權(quán)人對債務人具有保險利益。 　　⑤勞動關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對于職工或雇員的生老病死負有法定的經(jīng)濟責任，自然就具有保險利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導致合伙事業(yè)難以為繼，當然具有互相之間保險利益。 　　⑥本人。投保人對于自身的生老病死當然具有切身經(jīng)濟利益，投保人為自己投保，成為被保險人，是天經(jīng)地義的事。 （2）誠實信用原則的告知義務。 　　所謂誠實，就是一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；所謂信用，就是任何一方當事人都得善意地全面履行自己的義務，誠實信用原則的核心是告知行為，因為告知是保險人確定是否承保、怎樣確定保險費率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)。當投保入違反了誠實信用原則如不告知或不實告知，或者保險人違反告知義務，部會引起經(jīng)濟合同的糾紛。 　　投保人在訂立保險合同時，通常應告知下列重要事實： 　　①投保人保險史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個保險人就同一險種拒絕承保，無論是什么理由都是重要事實。 　　②投保人的品行，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實。我國保險法還規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費，但因過失而未履行義務，保險人員不承擔賠償或給付保險金的責任，但還可以退還保險費。顯而易見，如實告知義務對保險合同雙方當事人來說都是十分重要的。 　　（3）保險合同是一種雙務合同。即雙方當事人均須承諾有對價關(guān)系的債務合同，但保險公司這種雙務性質(zhì)與一般買賣合同的雙務性質(zhì)不同。在買賣合同中，雙方的義務都是確定的，一方交錢，一方交貨，但在保險合同中投保人的債務是確定的，保險費一定要支付，而保險人承擔的債務（指保險金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實際上保險人的義務應該說是對投保人提供經(jīng)濟上的保障，這種經(jīng)濟上的保障，對投保人來說是一種期待的利益，投保人保險費的支付正是取得這種期待利益的對價。所以，保險合同也是一種保障性合同。 　　（4）保險合同是一種附合合同。它與一般經(jīng)過雙方當事人協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的協(xié)商性的經(jīng)濟合同不同，是由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投保或不投保的決定。附合合同也叫格式合同或標準合同，保險合同的格式化、標準化，主要是為了適應保險事業(yè)的發(fā)展需要。 　　（5）保險合同是一種射幸合同。射幸即碰運氣的意思，一般的經(jīng)濟合同，多是等價交換的合同。而保險合同則是射幸性的。在合同有效期內(nèi)，若發(fā)生保險標的的損失，被保險人從保險人處得到遠遠超過其支付保險費價值的賠償金額；反之，若無損失發(fā)生，由被保險人只付出保費而無任何收入。保險人的情況則與此相反。當保險事故發(fā)生時，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費，而如果保險事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費的權(quán)利，而無賠付的責任。決定保險合同射幸性質(zhì)的是事故發(fā)生的偶然性。當然，從所有保險合同的總體來看，保險總額應與所負賠償債務相等，原則上收入與支出保持平衡，這不存在偶然性、射幸性。 ?