近年來,職業(yè)放貸行為在借貸領(lǐng)域越發(fā)普遍,諸多出借人未取得金融監(jiān)管部門批準(zhǔn),非法從事金融業(yè)務(wù),擅自向社會不特定對象提供借貸資金,以謀取高額利息以及相關(guān)服務(wù)費用,嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序。最高人民法院、最高人民檢察院以及相關(guān)部門對此類職業(yè)放貸行為先后出臺了系列司法解釋、指導(dǎo)意見,旨在保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,促進(jìn)金融市場健康有序發(fā)展。
一、職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
職業(yè)放貸人是指未經(jīng)批準(zhǔn),以經(jīng)營性為目的,通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息,擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)的自然人、法人和非法人組織。
出借人具有以下情形之一的,應(yīng)認(rèn)定為職業(yè)放貸人:
1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標(biāo)準(zhǔn),同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件(含訴前調(diào)解),或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件(含訴前調(diào)解)以上民間借貸案件的;
2. 在同一年度內(nèi),同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件,或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的;
3. 在同一年度內(nèi),同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達(dá)100萬元以上,或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達(dá)1000萬元以上的;
4. 符合下列條件兩項以上,案件數(shù)達(dá)到第1、2項規(guī)定一半以上的,也可認(rèn)定為職業(yè)放貸人:
(1)?借條為統(tǒng)一格式的;
(2)?被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的;
(3)?借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的;
(4)?交付本金時預(yù)扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的;
(5)?原告本人無正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時對案件事實進(jìn)行虛假陳述的。
三、職業(yè)放貸行為的效力認(rèn)定
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我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定:“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),任何單位和個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。”,我國銀保監(jiān)在《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》中明確:“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn),任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。”。職業(yè)放貸行為往往具有反復(fù)性和經(jīng)常性的特點,出借人未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事經(jīng)常性的放貸業(yè)務(wù),明顯違反了上述法律的強(qiáng)制性規(guī)定。據(jù)此,根據(jù)我國《民法總則》第一百五十三條規(guī)定,職業(yè)放貸行為屬于無效行為。而職業(yè)放貸人為實施職業(yè)放貸行為所簽訂的系列借款合同,根據(jù)我國《合同法》第五十二條第(五)款以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)第十條規(guī)定,也應(yīng)被認(rèn)定為無效合同。
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三、職業(yè)放貸的法律后果
法律后果一:出借人無權(quán)按約定利率收取借款利息。
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職業(yè)放貸行為、借款合同被認(rèn)定無效后,出借人不能依據(jù)借款合同約定向借款人主張借款利息,根據(jù)我國《民法總則》第一百五十七條、《合同法》第五十八條規(guī)定,出借人只能要求借款人返還借款本金,按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計收資金占用期間的利息損失。
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法律后果二:出借人可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。
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出借人可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪,情節(jié)嚴(yán)重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的,處五年以上有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產(chǎn)。為了懲治非法放貸活動,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2019年10月發(fā)布了關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見,確定了實施非法放貸行為的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。
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定罪標(biāo)準(zhǔn)
違反國家規(guī)定,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),或者超越經(jīng)營范圍,以營利為目的,經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款,擾亂金融市場秩序,情節(jié)嚴(yán)重的,依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”,是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。
貸款到期后延長還款期限的,發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。
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量刑標(biāo)準(zhǔn)
以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為,具有下列情形之一的,屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”,但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的,定罪量刑時不得計入:
(一)個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的,單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的;
(二)個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的,單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的;
(三)個人非法放貸對象累計在50人以上的,單位非法放貸對象累計在150人以上的;
(四)造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。
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具有下列情形之一的,屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”:
(一)個人非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的,單位非法放貸數(shù)額累計在5000萬元以上的;
(二)個人違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的,單位違法所得數(shù)額累計在2000萬元以上的;
(三)個人非法放貸對象累計在250人以上的,單位非法放貸對象累計在750人以上的;
(四)造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴(yán)重后果的。
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非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”的數(shù)額、數(shù)量起點標(biāo)準(zhǔn),并具有下列情形之一的,可以分別認(rèn)定為“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”:
(一)2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的;
(二)以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。
前款規(guī)定中的“接近”,一般應(yīng)當(dāng)掌握在相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的80%以上。
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非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實際出借給借款人的本金金額認(rèn)定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的,相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應(yīng)計入。
非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物,均應(yīng)計入違法所得。
非法放貸行為未經(jīng)處理的,非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量等應(yīng)當(dāng)累計計算。
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民間借貸行為在一定程度上有助于活躍社會主義市場經(jīng)濟(jì),但不加以規(guī)制則會造成金融秩序紊亂,職業(yè)放貸行為在為放貸人帶來一時的豐厚利潤的同時,也為其帶來了極高的法律風(fēng)險。
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因此,小律提醒:高利雖誘人,不能向違法處求啊。
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