近年來，職業(yè)放貸行為在借貸領(lǐng)域越發(fā)普遍，諸多出借人未取得金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，非法從事金融業(yè)務(wù)，擅自向社會不特定對象提供借貸資金，以謀取高額利息以及相關(guān)服務(wù)費用，嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序。最高人民法院、最高人民檢察院以及相關(guān)部門對此類職業(yè)放貸行為先后出臺了系列司法解釋、指導(dǎo)意見，旨在保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場健康有序發(fā)展。

一、職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

職業(yè)放貸人是指未經(jīng)批準(zhǔn)，以經(jīng)營性為目的，通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)的自然人、法人和非法人組織。

出借人具有以下情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為職業(yè)放貸人：

1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解），或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件（含訴前調(diào)解）以上民間借貸案件的；

2. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；

3. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達(dá)100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達(dá)1000萬元以上的；

4. 符合下列條件兩項以上，案件數(shù)達(dá)到第1、2項規(guī)定一半以上的，也可認(rèn)定為職業(yè)放貸人：

（1）?借條為統(tǒng)一格式的；

（2）?被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；

（3）?借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的；

（4）?交付本金時預(yù)扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的；

（5）?原告本人無正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時對案件事實進(jìn)行虛假陳述的。

三、職業(yè)放貸行為的效力認(rèn)定

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我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。”，我國銀保監(jiān)在《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》中明確：“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。”。職業(yè)放貸行為往往具有反復(fù)性和經(jīng)常性的特點，出借人未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事經(jīng)常性的放貸業(yè)務(wù)，明顯違反了上述法律的強(qiáng)制性規(guī)定。據(jù)此，根據(jù)我國《民法總則》第一百五十三條規(guī)定，職業(yè)放貸行為屬于無效行為。而職業(yè)放貸人為實施職業(yè)放貸行為所簽訂的系列借款合同，根據(jù)我國《合同法》第五十二條第（五）款以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十條規(guī)定，也應(yīng)被認(rèn)定為無效合同。

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三、職業(yè)放貸的法律后果

法律后果一：出借人無權(quán)按約定利率收取借款利息。

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職業(yè)放貸行為、借款合同被認(rèn)定無效后，出借人不能依據(jù)借款合同約定向借款人主張借款利息，根據(jù)我國《民法總則》第一百五十七條、《合同法》第五十八條規(guī)定，出借人只能要求借款人返還借款本金，按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計收資金占用期間的利息損失。

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法律后果二：出借人可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

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出借人可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產(chǎn)。為了懲治非法放貸活動，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2019年10月發(fā)布了關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見，確定了實施非法放貸行為的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。

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定罪標(biāo)準(zhǔn)

違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。

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量刑標(biāo)準(zhǔn)

以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。

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具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在5000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在2000萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴(yán)重后果的。

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非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”的數(shù)額、數(shù)量起點標(biāo)準(zhǔn)，并具有下列情形之一的，可以分別認(rèn)定為“情節(jié)嚴(yán)重”“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

（一）2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；

（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

前款規(guī)定中的“接近”，一般應(yīng)當(dāng)掌握在相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的80%以上。

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非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實際出借給借款人的本金金額認(rèn)定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應(yīng)計入。

非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應(yīng)計入違法所得。

非法放貸行為未經(jīng)處理的，非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量等應(yīng)當(dāng)累計計算。

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民間借貸行為在一定程度上有助于活躍社會主義市場經(jīng)濟(jì)，但不加以規(guī)制則會造成金融秩序紊亂，職業(yè)放貸行為在為放貸人帶來一時的豐厚利潤的同時，也為其帶來了極高的法律風(fēng)險。

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因此，小律提醒：高利雖誘人，不能向違法處求啊。