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寧波
信用卡滯納金違法
信用卡逾期還款不僅會導致個人征信記錄存在污點，也會導致不菲的罰息和滯納金的收取。但是，銀行收取持卡人信用卡滯納金違法嗎?到底有沒有依據持卡人必須遵循這個條款?律霸為您解答。
銀行收取持卡人信用卡滯納金違法嗎
在信用卡為消費者帶來實際便利的同時，其收費規則和標準卻不被大多數消費者認同，這種情況應該改變。
不可否認，目前信用卡市場面臨雙重困境。一方面，一些銀行無序發放信用卡，這些信用卡往往在手續費、溢繳款、滯納金、全額罰息等收費項目方面未能做到公開透明，為用戶留下了信用卡消費陷阱;另一方面，少數用戶消費缺乏理性，甚至存在信用卡惡意透支的行為，不僅給自己帶來較大的經濟損失，還會留下信用污點，甚至存在違法風險。
來自央行的數據顯示，中國人花出去的錢中，每5元錢就有1元是通過銀行卡刷掉的，這其中當然也包括信用卡消費。可見，銀行卡消費已經成為中國社會向消費型社會轉變的重要推動力量。
然而，在銀行卡為消費者帶來實際便利的同時，其收費規則和標準卻不被大多數消費者認同，調查顯示，參與投票的上萬名消費者中，有64%的人認為銀行卡收費水平過高。特別是信用卡，多種收費項目收得不明不白。比如，使用信用卡透支消費1萬元，按時償還其中的9999元，按照多數銀行“全額罰息”的規定，這所欠的1元錢，一個月的利息就得要120多元錢。而除了利息高之外，針對未按時還款，銀行還會收取不低的滯納金。
現實生活中，多數銀行都有收取信用卡滯納金的規定，其依據是《銀行卡業務管理辦法》第二十二條規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。”但是，存在未必就是合理——《行政強制法》明確規定：加處罰款或者滯納金是行政強制執行的一種方式;行政強制措施由法律、法規規定的行政機關在法定職權范圍內實施，行政強制措施權不得委托。由此不難看出，滯納金不僅具有法定性，而且具有懲罰性，只能由行政機關收取，個人和其他團體無權私自設立。更何況，《行政強制法》還有這樣的規定：“加處罰款或者滯納金的數額不得超出金錢給付義務的數額。”由是觀之，《銀行卡業務管理辦法》自身的合理性與合法性值得商榷。
因此，從法律上面來看，銀行收取信用卡滯納金違法，這一行為違背了行政強制法的規定。銀行本身并不是行政機關，無權向個人收取滯納金并且超出金錢給付義務。因此在2017年，央行取消了滯納金，改成違約金并由銀行和持卡人協商懲罰條款。
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