房屋產權和貸款用途須明晰
? 房產抵押貸款是指借款人以自有或第三者的物業 （包括住宅、寫字樓、商鋪、廠房等）作抵押，用于個人綜合消費并以按揭形式還款的貸款品種。因此通過此種途徑貸款必須有產權明晰的房產，產權證必須已辦出。即使尚在按揭中的房產，只要產權證已辦出，也可以申請此類貸款。通過貸款可以使業主在短期內獲得一定額度的現金，解決資金需求，而且客戶仍然擁有房屋的產權。

? 申請抵押貸款的錢并不能隨意使用，客戶要申請貸款，首先必須明確貸款用途。目前客戶貸款只允許被用來裝修、買車、購房、旅游、留學、購買大件商品等消費性支出。而且客戶要向相關部門提供貸款用途證明，即可以證明貸款去向的合同或發票之類的東西，比如購房合同、購車發票、裝修合同等。

? 在此特別強調，國家嚴令禁止房產抵押貸款用于炒股等投資行為。如果發現有客戶貸款后用來炒股等投資行為，銀行不僅會要求其立即還款、中斷以后的貸款，也會在借款人的信用記錄上留下污點，影響其日后在各大銀行的信貸活動。而如果股市走低，發生無法償還貸款的情況，銀行還將收回個人向銀行抵押的房產。

貸款額度和期限因房而定

? 據了解，目前廈門各大銀行對房產抵押貸款的額度都不會超過房產評估價的70％，但個別擔保公司也有在做加成擔保，即超過房產評估價的70％，甚至達到100％貸款，但是這種貸款僅限于中小企業經營性貸款。

? 對于最長貸款期限，廈門各大銀行規定差異較大，短則5年，長則15年，甚至20年。在還款方式上，各家銀行規定也不同，但一般都要求按月等額還款。也有銀行可以做到按月還息、一次性還本金，還有個別銀行可以做到本金利息一次性還清，但是這種貸款期限一般要求不超過一年。

? 此外銀行還要求還款人必須提供單位出具的收入證明，就是為了考查借款人的還款能力。一般銀行規定，借款人每月還款的總額度不超過其家庭收入總額的50％。假如借款人還有其他類型的貸款，要一并計入這50％。比如王先生有兩套房產，一套房產已辦出產權證，現申請抵押貸款擔保，每月還款2000元，另一套房產也處于按揭貸款階段，每月還款2500元，那么相關機構在考查他的還款能力時，要將兩筆貸款共同計算，這也就意味著王先生家庭月收入必須在9000元以上，銀行才認為王先生具有還款能力，否則不與通過。

特別提醒

1沒有產權的使用權房、公共產權房等不可申請抵押貸款。2抵押貸款必須經得財產共有人的同意。3房產抵押貸款利率普遍高于基準利率。4貸款人要量力而行，切忌貸款額度過大，以免無法按期還貸，給自己生活造成壓力，并影響自身銀行信用。

必備材料

1借款申請書；

2身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件；

3職業和經濟收入證明，以及家庭基本狀況；

4貸款用途的相關證明，如裝修或購車合同等；

5抵押房屋清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵押的證明

6房屋產權證

7房屋評估證明

8要求提供的其他文件資料。

申請住房公積金貸款需具備的條件有：

1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

3、在本市購買自住住房，并提供購房合同和相關證明文件；

4、申請貸款前已連續繳存住房公積金6個月(含)以上或累計繳存住房公積金12個月(含)以上，且申請貸款時仍正常繳存；

5、提供管理中心認可的擔保方式；

6、符合管理中心規定的其他條件。

　　第二，簽訂借款合同。當地公積金管理中心(或委托銀行)審核批準借款人的申請后，借款人與公積金管理中心簽訂借款合同和抵押合同(用房地產抵押的簽訂抵押合同，個人擔保的需要享受公積金的個人雙人擔保)。

　　第三，辦理住房抵押的要去辦理房產抵押公證。屆時，需要帶好房產證(及土地證)、身份證、結婚證、戶口簿和復印件一式5份，辦理公證和房屋他項權證有關手續。

　　第四，借款人用房產抵押的辦理完抵押手續后，連同借款合同、抵押合同(質押合同)、房屋他項權證或抵押權證明書等借款資料交公積金管理中心。屆時，公積金管理中心將委托建設銀行房信部門按時把款打入您的個人賬戶。