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寧波
雙重保險的對象
保險標的是指財產及其相關利益或者被保險人的生命和身體。一般認為，重復保險的投保人訂立的多份保險合同，必須針對共同保險標的的同一保險利益，不必詢問投保人是否相同。那么，投保人為同一保險標的的不同保險利益投保，無疑構成重復保險。為了解決這一問題，需要對保險利益主體進行分析。重復保險責任期間的重疊包括完全重疊和部分重疊。完全重疊是指保險責任的起止時間相同，又稱同時再保險。部分重疊是指保險責任的起止時間不完全相同，但存在一定的相似性，又稱為“不同時間多次保險”但是，保險期的開始和結束并不一定完全相同。如果保險期間只有一次重復，則重復期間內仍將是一份再保險合同。”“所謂的同一期間不必與多份保險合同的起止時間相同。它只需要部分期間處于交叉關系中，那些有共同利益的人就成為再保險人。”此外，有些教科書認為這里的“期間”是保險合同的“有效期”。本文認為，這里的“期間”應指“保險責任期間”。由于保險合同的有效期不一定與保險責任期相同，有時保險合同已經生效，但保險責任期尚未開始。因此，“期間”應指“保險責任期間”，而不是保險合同的“有效期間”。保險標的與被保險人的同一標的，是指被保險人的財產及其相關利益或者被保險人的生命和身體。一般認為，重復保險的投保人訂立的多份保險合同，必須針對共同保險標的的同一保險利益，不必詢問投保人是否相同。那么，投保人為同一保險標的的不同保險利益投保，無疑構成重復保險。為了解決這一問題，需要對保險利益主體進行分析。保險利益最早由英國海商法學者創立。其內涵經歷了一般保險利益理論、技術保險利益理論和經濟保險利益理論的演進。人們對保險利益主體的認識也是漸進的。傳統觀念認為，保險合同訂立時，投保人是保險利益主體，在保險合同有效期內或發生保險事故時，被保險人是保險利益主體。現代保險理論和實踐普遍認為，保險合同訂立時，投保人是否保險利益主體并不重要。關鍵是保險事故發生時，被保險人是保險利益的主體。在財產保險中，只有被保險人有權根據保險合同要求保險人補足損失。”被保險人必須對保險標的具有保險利益，投保人對保險標的是否具有保險利益沒有實際意義，“被保險人是保險利益的自然承擔人。雙重保險制度的一個重要目的是防止保險利益的承擔者，即被保險人獲得不正當的利益。因此，重復保險的重要內容之一就是被保險人是同一人。一般來說，投保人對同一保險標的的不同保險利益投保，不構成重復保險。但是，如果保險利益被混淆或吸收，則構成雙重保險。因此，保險利益是否相同不是重復保險的一般要件之一，而同一保險標的物是重復保險的要件之一。
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