住房抵押貸款中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性。消費(fèi)者權(quán)益與房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展是協(xié)調(diào)統(tǒng)一的。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建立也對房地產(chǎn)市場的發(fā)展起到了引導(dǎo)作用，對其積極穩(wěn)定的發(fā)展起到了不可替代的作用。

在按揭購房的具體實(shí)踐中，一旦抵押人（即消費(fèi)者）的合法權(quán)益受到房地產(chǎn)開發(fā)商和銀行單獨(dú)或共同的侵害，保護(hù)將難以有效實(shí)現(xiàn)。因此，保障消費(fèi)者在按揭貸款過程中的權(quán)益顯得尤為重要。主要原因如下：（1）消費(fèi)者的抵押貸款權(quán)是生命權(quán)的間接體現(xiàn)。生命權(quán)是憲法賦予公民的基本人權(quán)之一。對于作為普通消費(fèi)者的公民來說，房地產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系到公民是否有房可住，這是生存權(quán)在消費(fèi)者按揭貸款行為中的間接體現(xiàn)，因此其保護(hù)意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對一般商品消費(fèi)權(quán)的保護(hù)。

我們知道，在商品房消費(fèi)市場上，消費(fèi)者的目的是通過按揭獲得銀行貸款，從而實(shí)現(xiàn)房屋所有權(quán)，解決自己的住房問題，這是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)生存權(quán)的途徑之一。但是，作為抵押人，消費(fèi)者的利益與房地產(chǎn)開發(fā)商的利益也不一致。房地產(chǎn)開發(fā)商只需要承擔(dān)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者除了要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)外，還需要承擔(dān)住房質(zhì)量帶來的生存風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須重視保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這也是保護(hù)基本人權(quán)——生存權(quán)的要求之一。其次，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是平衡消費(fèi)者、銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商地位的必要手段。然而，我國銀行從事按揭貸款業(yè)務(wù)的時間并不長，在按揭貸款的決策和管理方面缺乏相對成熟的經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的手段。因此，銀行在單方制定按揭貸款格式合同時，充分利用自身資金優(yōu)勢，強(qiáng)調(diào)對按揭銀行利益的保護(hù)，往往忽視對消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。此外，商品房市場的快速發(fā)展使得房地產(chǎn)開發(fā)商在獲取巨大經(jīng)濟(jì)利益的同時，也使得其對整個行業(yè)的影響空前?？梢哉f，在房屋銷售過程中幾乎總是房地產(chǎn)開發(fā)商占主導(dǎo)地位，消費(fèi)者沒有太多的選擇余地。因此，銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商的資金優(yōu)勢和金融背景對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。為了使這種嚴(yán)重失衡趨于平衡，必須加大對消費(fèi)者的法律保護(hù)力度，建立和完善消費(fèi)者利益保護(hù)制度。建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障房價(jià)高、住房質(zhì)量差的問題凸顯。而且，我國房地產(chǎn)最突出的問題之一就是房地產(chǎn)投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致房地產(chǎn)價(jià)格極不合理。這體現(xiàn)在按揭貸款過程中，極大地?fù)p害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。在此基礎(chǔ)上，本文對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了梳理。由此可見，消費(fèi)者權(quán)益與房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展是協(xié)調(diào)統(tǒng)一的，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立也對房地產(chǎn)市場的發(fā)展起著引導(dǎo)作用，對其積極穩(wěn)定的發(fā)展起著不可替代的作用。對于更多的問題，律師事務(wù)所提供專業(yè)的法律咨詢服務(wù)。你知道嗎