保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法律咨詢：

您好，請(qǐng)問，人生不同階段保險(xiǎn)需求分析?

律師解答：

(一)單身期：一般為2-5年，從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期。

特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大。這個(gè)時(shí)期是未來家庭資金積累期。年紀(jì)輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負(fù)擔(dān)，收入低，但穩(wěn)定增長(zhǎng)，保險(xiǎn)意識(shí)較弱。

保險(xiǎn)需求分析：保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。保費(fèi)低、保障高。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購買定期壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，確保一旦有不測(cè)時(shí)，用保險(xiǎn)金支持父母的生活。

(二)家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。

特點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入迅速增長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)和需求有所增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以選擇交費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，但保險(xiǎn)金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。

處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)。可購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又是資金增值的好方法。

(三)家庭成長(zhǎng)期：時(shí)間：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時(shí)間，大約18-22年

特點(diǎn)：家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年歲都在增長(zhǎng)。這一時(shí)期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)適合安排上述費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，年輕的父母精力充沛，時(shí)間相對(duì)充裕，又積累了一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，工作能力大大增強(qiáng)，在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負(fù)擔(dān)加重，收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過保險(xiǎn)可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)有需求。

(四)家庭成熟期指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。

特點(diǎn)：這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險(xiǎn)意識(shí)和需求增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應(yīng)為將來的老年生活做好安排。進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，會(huì)葬送一生積累的財(cái)富，所以不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，且這筆養(yǎng)老資金應(yīng)是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過保險(xiǎn)讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的需求必不可少。

(五)退休期

時(shí)間：指退休以后。

特點(diǎn)：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支，投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

保險(xiǎn)需求分析：夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況較差，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入較低，家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。

在65歲之前，通過合理的規(guī)劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

相關(guān)法律知識(shí)：

中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

第六十三條保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第六十四條保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。