保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

法律咨詢：

您好，請問，人生不同階段保險需求分析?

律師解答：

(一)單身期：一般為2-5年，從參加工作至結婚的時期。

特點：經濟收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。年紀輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負擔，收入低，但穩定增長，保險意識較弱。

保險需求分析：保險需求不高，主要可以考慮意外風險保障和必要的醫療保障，以減少因意外或疾病導致的直接或間接經濟損失。保費低、保障高。若父母需要贍養，需要考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保一旦有不測時，用保險金支持父母的生活。

(二)家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。

特點：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭負擔較輕，收入迅速增長保險意識和需求有所增強。

保險需求分析：為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷，可以選擇交費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。

處于家庭和事業新起點，有強烈的事業心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產，投資傾向易偏于激進。可購買投資型保險產品，規避風險的同時，又是資金增值的好方法。

(三)家庭成長期：時間：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間，大約18-22年

特點：家庭成員不再增加，整個家庭的成員年歲都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。理財的重點適合安排上述費用。同時，隨著子女的自理能力增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經驗，工作能力大大增強，在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負擔加重，收入穩定增長，保險意識增強。

保險需求分析：在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經濟壓力。通過保險可以為子女提供經濟保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對財產險、車險有需求。

(四)家庭成熟期指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。

特點：這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負擔較輕，收入穩定在較高水平，保險意識和需求增強。

保險需求分析：人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病的要求較大。同時應為將來的老年生活做好安排。進入人生后期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金，且這筆養老資金應是雷打不動的。保險作為強制性儲蓄，累積養老金和資產保全，也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創立的資產保持完整地留給后人，才是最明智的。財產險、車險的需求必不可少。

(五)退休期

時間：指退休以后。

特點：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，理財原則是身體、精神第一，財富第二。那些不富裕的家庭應合理安排晚年醫療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支，投資和花費有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產應優先考慮，保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

保險需求分析：夫婦雙方年紀較大，健康狀況較差，家庭負擔較輕，收入較低，家庭財產逐漸減少，保險意識強。

在65歲之前，通過合理的規劃，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。

相關法律知識：

中華人民共和國保險法

第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。