一、什么是失能保險(xiǎn)

失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。失能保險(xiǎn)也是健康保險(xiǎn)的一種，在國外已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史。

失能保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。失能收入損失保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一種，又稱失能保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。

失能收入損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金主要依被保險(xiǎn)人的選擇，保險(xiǎn)公司每月或每周提供同樣金額的收入補(bǔ)償。然而失能收入損失險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)金，不一定能完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷殘而遭到的收入損失，它的給付限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平，這是為了促使傷殘的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。

失能收入損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付期限，既可短期也可長期。這里的給付期限，是指保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金的最長時(shí)間。其中短期補(bǔ)償是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在身體恢復(fù)前由于不能工作而造成的收入損失;長期補(bǔ)償則是為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。

二、注意事項(xiàng)

不過不要誤認(rèn)為投保了失能收入損失保險(xiǎn)后，便能在殘疾失能開始后立即享受到保險(xiǎn)公司給予的約定的收入補(bǔ)償，因?yàn)樵跉埣埠蟮那耙欢螘r(shí)間屬于免責(zé)期間，這類似于報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)中的免賠額或免責(zé)期，在此期間保險(xiǎn)公司不給予任何補(bǔ)償。各保險(xiǎn)公司的免責(zé)期不同，有30天、2個月、3個月、6個月和1年等，免責(zé)期越長，保費(fèi)越便宜。另外需要說明的是，免責(zé)期間允許中斷，如被保險(xiǎn)人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計(jì)算免責(zé)期。

失能收入損失保險(xiǎn)不僅能補(bǔ)償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對收入占家庭收入主要部分的“頂梁柱”來說，選購這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對家庭負(fù)責(zé)任的一種表現(xiàn)。

三、失能保險(xiǎn)的給付

1、給付方式

失能保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：

稅前的正常勞動收入;非勞動收入;殘疾期間的其它收入來源;目前適用的所得稅率。失能保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

2、給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長的時(shí)間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長期補(bǔ)償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

3、免責(zé)期間

免責(zé)期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。