提問:
你好,請問借款人將抵押物重復(fù)抵押的,應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定其效力?
銅仁律師解答:
[案情]
趙某某自己經(jīng)營一家酒店,因流動資金緊張,于是向某銀行借款,雙方簽訂抵押借款合同,合同約定:借款金額為50萬元,借款期限1年,自2004年3月9日起至2005年3月8日止,借款利息為月6.43%0,趙某某以酒店所有的機器設(shè)備作為抵押物,到期不能償還,銀行可以以此抵押物優(yōu)先受償。合同簽訂后,雙方對抵押機器設(shè)備進(jìn)行了登記。銀行依約向趙某某支付50萬元。
但是50萬元并不足以應(yīng)對經(jīng)營中的流動資金短缺的情況,趙某某于是又向狄*星借款20萬元,雙方也簽訂了抵押借款協(xié)議,約定了借款期限為10個月,借款利息等,同時還約定趙某某以其酒店所有的機器設(shè)備作為抵押,不能償還該款項時,以抵押物優(yōu)先受償。合同簽訂后當(dāng)日,狄*星將借款交付給趙某某。
雖然兩筆借款都已經(jīng)投入到經(jīng)營中,但是趙某某的酒店并未有明顯起色,借款期限將至,狄*星與趙某某協(xié)商還款事宜,趙某某無力償還借款,于是同意將酒店所有的機器設(shè)備折價,償還給狄*星。此時,趙某某向銀行借款也已到期,趙某某未按時向銀行償還貸款本息。銀行得知上述情況后,將趙*中告上法庭,要求趙某某償還借款本息,否則應(yīng)當(dāng)以抵押物優(yōu)先受償。
[爭鳴]
原告銀行提出,本行與被告趙某某簽訂抵押借款協(xié)議,明確約定了還款期限,并且還約定趙某某以其酒店的機器設(shè)備作為抵押物,并在合同訂立后辦理了抵押物登記,現(xiàn)趙某某未按照合同約定按期償還借款,屬于違約,我行有權(quán)要求其償還借款本息,如果趙某某不能償還借款本息,則本行請求以抵押物優(yōu)先受償。
被告趙某某提出,抵押物已經(jīng)被折價,用于歸還另外一位債權(quán)人的債務(wù),本人目前經(jīng)濟(jì)狀況緊張,請求延期還款。
[法官點評]
本案主要涉及的是重復(fù)抵押的問題。
所謂重復(fù)抵押,是指債務(wù)人以同意抵押物分別為數(shù)個債權(quán)設(shè)定抵押,使該抵押物上存在著多個抵押權(quán)。重復(fù)抵押與一物一權(quán)主義是不矛盾的,因為按照一物一權(quán)原則,不得在同一物之上設(shè)定多個相互沖突的物權(quán),但是在同一物上,可以設(shè)立多個彼此之間并不矛盾的物權(quán),這不僅使抵押物的價值得到充分的利用,,也為融資開辟了更為廣闊的渠道,也強化了債權(quán)的效力。因為重復(fù)抵押行為將會使抵押物的價值得到最充分的利用,可以使抵押物的擔(dān)保價值得到最大程度的發(fā)揮。同時,由于登記制度可以將重復(fù)抵押予以公示,并確定了重復(fù)抵押行為的規(guī)則,從而避免了重復(fù)抵押可能發(fā)生的沖突和糾紛。從搞活經(jīng)濟(jì)以及充分利用抵押物的價值考慮,法律不僅不應(yīng)禁止重復(fù)抵押,而且應(yīng)當(dāng)鼓勵當(dāng)事人設(shè)立重復(fù)抵押,只不過法律不應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人設(shè)立相互沖突和矛盾的重復(fù)抵押。
債權(quán)人在已經(jīng)設(shè)定抵押的抵押物上重復(fù)設(shè)定抵押并非沒有意義,而是有其利益取舍的考慮,主要體現(xiàn)在:抵押物的價值并不是固定不變的,它會隨市場行情的變化而發(fā)生變化,如已經(jīng)抵押的房產(chǎn)可能升值,也可能貶值,所以抵押權(quán)實現(xiàn)時的價值未必等同于抵押權(quán)設(shè)定時的價值,如果后一順序的債權(quán)人看好抵押物的升值趨勢,完全可以接受已經(jīng)設(shè)定過抵押的抵押物。另外,由抵押物擔(dān)保的債權(quán)未必都需要由抵押物拍賣或者變賣來獲得清償,如果前一債權(quán)通過正常履行清償,則后一債權(quán)可以獲得抵押物的抵押價值。
從目前我國的法律來看,我國《擔(dān)保法》第35條規(guī)定:“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后,該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。”最高人民法院《關(guān)于適用{中華人民共和國擔(dān)保法}若干問題的解釋》對《擔(dān)保法》的上述規(guī)定進(jìn)行了修正,其第51條規(guī)定:“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)超出其抵押物價值的,超出的部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΑ!薄段餀?quán)法》的頒布和實施,進(jìn)一步完善了重復(fù)抵押制度。《物權(quán)法》第199條規(guī)定:“同一財產(chǎn)有兩個以上債權(quán)人抵押的,拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償:(一)抵押權(quán)已登記的,按照登記的先后順序清償;順序相同的,按照債務(wù)比例清償;(二)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;(三)抵押權(quán)未登記的,按照債權(quán)比例清償。”
本案中,銀行和趙某某簽訂的抵押借款合同是當(dāng)事人真實意思的表示,內(nèi)容不違反法律的強制性規(guī)定,因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效的合同。且合同簽訂后,雙方還對抵押物進(jìn)行了登記。趙某某和狄*星之間簽訂的抵押借款合同同樣是合法有效的,但其對抵押物沒有進(jìn)行登記,根據(jù)“抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償”原則,應(yīng)當(dāng)由銀行優(yōu)先行使抵押權(quán)。
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