地下保單的表現形式

非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現形式主要包括境外(以港澳為主)保險公司未經中國保監會批準，在內地向內地居民進行銷售（簽訂合同與保費交付都發生在內地）的保單。“地下保單”所涉及的產品主要是壽險，且多為長期性、儲蓄性、高保額的壽險保單。

四招識別地下保單

首先，要仔細鑒別推銷員的工作證和資格證。“地下保單”的保險推銷員大都沒有我國保險從業人員專用的工作證和資格證。其次，簽訂合同的發生地。既然為境外保單，若簽訂保險合同的發生地在內地而非該保險公司的所在國家或地區，其保單無效，既不受內地的法律保障，也不受境外保險公司所在地的國家或地區的法律保障。第三，保費繳交方式。“地下保單”是現金投保，而不是按我國有關法律規定通過銀行轉賬交納保費。

地下保單的性質分析

目前境外保險公司向中國居民出售人壽保單主要通過三種形式：一是跨境交付，即海外保險公司通過個人代理向中國居民推銷人壽保險，在中國境內完成投保手續，業務員偽造過境記錄并代收保費，由境外保險公司簽發保單。二是通過海外業務員宣傳介紹，并由海外業務員組織出境購買保險。三是境外消費，即內地居民利用到港澳地區旅游、探親等機會在當地保險公司購買保險。這三種方式達成的保險合同在性質上是大有不同的。根據中國有關法律法規，在中華人民共和國境內經營商業保險業務，必須是依照《保險法》設立的保險公司，符合《保險法》以及《保險公司管理規定》中設立條件和程序；非經中國保監會的批準，任何單位和個人不得在中國境內經營或者變相經營商業保險業務。海外保險公司如果沒有獲得中國市場準人許可，沒有在中國建立合法機構，其在內地開展保險業務是非法的。保險個人代理人必須通過保監會統一的保險代理從業人員資格考試，獲得《保險代理從業人員資格證書》和《保險代理從業人員執業證書》，并與境內保險公司簽訂代理合同，才能在中國市場一定的區域范圍內為境內保險公司展業。

因此，第一、第二種境外保單銷售形式，海外保險公司沒有獲得中國市場準入許可，沒有在中國建立商業保險機構，其個人保險代理人又沒有獲得合法的保險代理資格，這類保險服務就是服務走私活動，屬于“地下保險”性質。其中，第一種形式形成的保單無論根據中國或保險公司所在地法律都是非法保單，是正宗的“地下保單”。第二種情況雖然保險合同有效，受保單簽署地法律保護，但保單銷售過程違反了《中華人民共和國保險法》等保險監管法律法規，它與第一種形式都屬于保險監管機構禁止的行為。第三種情況即中國居民到海外進行投保和購買保險的行為則屬于境外消費的范疇，這種保單依法有效，受保單簽發地的法律保護，但合同的簽訂、變更、履行和爭議的解決不適用內地法律。近年來，內地居民赴港澳地區非常方便，且對港澳有關保險法律法規了解增多，維權意識增強，第一種形式的正宗地下保單越來越少，最常見的還是第二形式即“非法推銷，真實過境購買”的情況。

地下保單的法律風險

目前內地法律沒有禁止內地公民購買境外保險，也沒有禁止公民到境外購買單。但中國公民投保境外保險存在種種法律風險：

1.保單的法律效力風險。

在境內完成投保手續，業務員偽造過境記錄并代收保費，實際在境外簽發保單，或直接在保單上注明簽約地為香-港或澳門，這樣的保單是無效的，既不受內地的法律保護，也不符合港澳地區投保條件規定。因為世界各國通常都要求非居民投保人的投保地點為保險公司所在地，這類保單不僅無效，而且一旦發生糾紛，由于被保險人在投保地點問題上存在著“欺詐性的不正確說明”，還可能受到保險公司的欺詐訴訟。此外，地下保單一般投保人無法直接與境外壽險公司接觸，無法查詢業務員提供保單和保費收據的真偽。

2.發生糾紛適用法律風險。

由推銷員組織出境購買或正常境外消費形成的保單雖然根據港澳法律有效，但一旦發生糾紛，投保人得不到內地法律的保護。內地人在港澳地區與海外保險機構簽訂的保險合同屬于涉外保險合同，根據我國《合同法》和最高人民法院有關司法解釋，在沒有特別約定的情況下應當適用海外保險公司營業所在地的法律。也就是說，這些保險合同的成立、內容的解釋、履行、違約責任、變更、中止、轉讓、撤銷、解除及終止、爭議的解決，都將適用港澳地區的法律。境外保單的條款在詞匯、專業術語上與內地有很大不同，而內地法律對境外和**保險公司沒有約束力，內地監管機構對境外和**保險公司無權監管，如發生爭議，投保人投訴無門，若通過司法途徑解決，須向香-港或澳門法院起訴，還有可能要聘請境外律師，會有高額成本和諸多不便，投保人利益極易受到傷害。

3.索賠取證風險。

由于人身保險合同通常履行期限比較長，長期定居在內地的投保人在索賠取證時面臨的法律風險十分嚴重，不但要認真研究合同條款內容和全面了解港澳地區的有關法律規定，還應當慎重考慮在未來長達數十年的涉外保險合同履行期中會遇到的諸多法律問題，包括相關法律的調整。如發生索賠時，保戶必須提供有關證據，如醫療證明和其它資料等，未必能符合香-港保險公司的理賠要求。

4.保單維護風險。港澳地區保險公司在內地沒有設立合法的營業機構，投保人繳納續期保費、辦理受益人變更、地址變更、繳納保費方式變更等保單批改手續，以及申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯系，很難保證得到及時、有效的服務。

5.償付能力及其他風險。

港澳地區不少保險公司規模都較小，由于市場競爭激烈，保險公司倒閉已屢見不鮮。而且外幣投保，存在一定的匯率風險。

以上就是律霸網小編為您所介紹的關于什么叫地下保單的相關法律知識介紹，地下保單存在相當大的風險，在國內保險行業越發規范的今天，并不建議購買。如果您情況較為復雜，需要進行相關法律咨詢，律霸網將熱忱為您服務